セキュアドクレジットカード：信用履歴が少ない方・低い方のための金融チャンスの鍵

2026年版に更新： この記事は2023年に公開されたものです。最新の戦略と包括的なガイドについては、駐在員のためのアメリカでのクレジット構築：2026年完全ガイドをご覧ください。

シンガポールからアメリカに引っ越してきた当初、私のクレジットヒストリーはゼロでした。広告業界で15年働き、チームを管理し、大きな予算を扱ってきたのに、アメリカから見れば私は「金融上の幽霊」だったのです。控えめに言っても、謙虚にならざるを得ない経験でした T.T

セキュアドクレジットカードが、私が金融の世界に戻るための最初のステップでした。クレジットヒストリーなしでアメリカに来たほとんどの駐在員にとっても、これが最初の一歩になると思います。ここでは、仕組みと活用法について私が学んだことをお伝えします。

セキュアドクレジットカードの仕組み

セキュアドクレジットカードは通常のクレジットカードとまったく同じように機能します。買い物をして、明細が届き、支払いをする。大きな違いは、最初にセキュリティデポジット（保証金）を預ける必要があることです。このデポジットが銀行の担保となり、通常はそのまま与信限度額になります。つまり、$300を預ければ、与信限度額は$300です。

Bank of AmericaやCitiなど、さまざまなデポジットオプションのセキュアドカードを提供している銀行があります。2023年3月時点では、どちらも最低$200のデポジットが必要でした。

重要なのは、このカードが他のクレジットカードと同じように信用情報機関に報告されるということです。これがセキュアドカードを持つ意味のすべてです。ゼロからクレジットヒストリーを構築しているのです。期日通りの支払いがすべてカウントされます。

セキュアドカードの金利は高め（年間約20%以上）なので、利息を避けるために毎月残高を全額支払うことを強くお勧めします。

適切なカードの選び方

比較検討した際、私は以下の点に注目しました：

年会費： 多くの金融機関が年会費無料を提供しています（Bank of AmericaとCitiはどちらも無料）。始めたばかりで1ドルでも大切な時期には、これは重要です。
金利： 前述の通り、高めです。最善の戦略は残高を持ち越さないことです。
信用情報機関への報告： 3つの主要信用情報機関すべてに報告されるか確認しましょう。信頼できるカードのほとんどは報告します。
FICOスコアのモニタリング： 信頼できる金融機関のほとんどが無料のFICOスコアモニタリングを提供しており、進捗を追跡するのにとても役立ちました。
アップグレードパス： 一部のカードでは、責任ある使用を実証した後に無担保カードへの明確な道筋が用意されています。これが目指すべきゴールです。

セキュアドカードでクレジットを構築する

私の経験から言うと、戦略はシンプルです（ただし規律が必要です）：

期日通りに支払う。 毎月、例外なく。必要なら自動支払いを設定しましょう。
残高を低く保つ。 可能であれば、明細締め日前に全額支払いましょう。これによりクレジット利用率が低く保たれ、スコアに大きく影響します。
クレジットレポートを監視する。 定期的に正確性を確認し、進捗を追跡しましょう。

FICOクレジットスコアとその構成要素について詳しく書いた記事がありますので、仕組みをもっと理解したい方はご参照ください。また、駐在員としてクレジットを構築するガイドでは、約5ヶ月でスコアを720以上に引き上げた戦略の全容を紹介しています。

無担保カードへのステップアップ

責任あるクレジット利用を実証した後（通常6〜12ヶ月程度）、無担保クレジットカードの検討を始めることができます。アップグレードについては直接銀行に確認しましょう。銀行には既に支払い履歴があるため、これが最も簡単な道筋であることが多いです。

他社に申し込む前に、クレジットレポートを確認して進捗が反映されていることを確認しましょう。期日通りの支払いのために努力してきたのですから、それがちゃんと記録されているか確認してくださいね :)

避けるべきミス

私自身もいくつかやってしまった（あるいはギリギリだった）ので、私の経験から学んでください：

カードを上限まで使わない。 デポジットを通じた「自分のお金」であっても、高い利用率はスコアに悪影響を与えます。
支払いを絶対に遅らせない。 たった1回の支払い遅延でも大きく後退する可能性があります。
金利と手数料を無視しない。 細則をしっかり読みましょう。
定期的にクレジットレポートを確認する。 エラーは起こり得ます。
一度に多くのカードに申し込まない。 各申し込みがハードインクワイアリーを発生させる可能性があります。
セキュアドカードを早すぎるタイミングで解約しない。 クレジットヒストリーの長さは重要です。無担保カードを取得した後もカードを維持しましょう。

セキュアドカードが合わない場合の代替案

セキュアドクレジットカードが適切でない場合、他のオプションもあります：

家族のクレジットカードの承認ユーザーになる（家族がアメリカの良好なクレジットを持っている場合）
連帯保証人付きクレジットカード（見つけるのは難しいですが）
デビットカード（クレジットは構築できませんが、金融システムに参加できます）

よくある質問

セキュアドカードは本当にクレジットを構築できますか？

はい。銀行が支払い履歴を信用情報機関に報告していれば、構築できます。これがセキュアドカードを持つ目的そのものです。

セキュアドカードでどのくらい早くクレジットが構築されますか？

個人差がありますが、私の経験と他の駐在員から聞いた話では、一貫した期日通りの支払いと低い残高で、通常6〜12ヶ月以内に結果が出ます。

デメリットは何ですか？

高い金利（毎月全額支払うことで軽減可能）
デポジットの資金がクレジットカード会社に拘束される
低い与信限度額（デポジットが限度額になるため）

セキュアドカードはクレジットに悪影響を与えることがありますか？

はい、使い方を誤れば悪影響があります。支払い遅延、高い利用率、支払い忘れはすべてスコアにマイナスの影響を与えます。カード自体が問題なのではなく、カードの使い方が重要です。

Chaseはセキュアドクレジットカードを提供していますか？

2023年3月時点では、Chaseはセキュアドクレジットカードを提供していません。Chaseの全商品はこちらで確認できます。

Bank of Americaは提供していますか？

はい。詳細はこちらです。

Citigroupは提供していますか？

はい。Citi Secured MasterCardが利用可能です。詳細はこちらです。

セキュアドカードの与信限度額はいくらですか？

セキュリティデポジットが通常そのまま与信限度額になります。$500預ければ、$500の限度額です。正確な条件は各銀行にご確認ください。

$200の限度額でいくら使うべきですか？

限度額の30%以下に抑えるようにしましょう。つまり$200の限度額なら$60以下です。今のように何もかもが高い時代に、これは驚くほど少ない金額だと分かっています。回避策：利用率を低く保つために、月に複数回残高を支払いましょう。

私の正直な感想

セキュアドクレジットカードを最初に作った時は、一歩後退した気分でした。シンガポールでプレミアムカードを持っていた年月を経て、$200のデポジットで小さな限度額のベーシックカードを作るのは...プライド的にはあまり良い気分ではありませんでした :P

でも、効果があるのです。ゼロからアメリカのクレジットヒストリーを構築する最も速く確実な方法です。6ヶ月以内に、より良いカード、より良いローン条件、そしてより多くの金融上の柔軟性への扉を開くクレジットスコアが手に入りました。最初のプライドへのダメージは、間違いなくその価値がありました。

セキュアドクレジットカードを使ってアメリカのクレジットを構築したことはありますか？無担保カードにアップグレードするまでどのくらいかかりましたか？

よろしくお願いします、Chandler

P.S. 最近FacebookでAsian Expats in the USというグループを作りましたので、より多くのヒントを直接共有・議論できます。ぜひご参加ください。