由零credit history到720+分：喺美國做expat build credit score嘅9個貼士

2026年更新： 呢篇文最初係2022年寫嘅。想睇最新策略同完整指南，請睇Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide。

如果你同我一樣最近搬咗嚟美國，你大概已經知道呢種感覺：你喺home country有多年嘅financial track record，但喺美國你基本上係一個financial ghost。你嘅credit score係零。冇人認識你。呢個係一個好humbling嘅experience :P 喺呢篇文入面，我會share咩嘢對我build credit score有效。希望可以幫你慳啲時間同frustration。

我喺美國開始生活嘅時候完全冇credit history（credit score係零）同冇social security number，但大約五個月之後，我嘅credit score升到720+。喺呢篇文入面，我亦假設你之前冇social security number (SSN)，呢個係你第一次申請/攞SSN。呢個係relocation去美國最fundamental嘅步驟之一。如果你仲未開始申請social security number，停止睇呢篇文先去搞。佢就係咁重要。

如果你唔熟悉credit score同佢嘅concept，呢度有一篇關於FICO score嘅文章（或者你可以Google下基礎知識）。同我一樣，你最近搬咗嚟美國好大機會冇任何payment history。

以下係一啲幫你作為expat喺美國提升credit score嘅貼士：

1. 盡快攞City National Bank信用卡

好似我喺relocation貼士入面提到，喺你relocation之前就contact City National Bank同佢哋申請信用卡。

City National Bank專門服務準備relocation去美國嘅expats，所以佢哋唔會要求佢哋知道你冇嘅unnecessary paperwork。

（係，佢係一間真正嘅銀行，唔係fake嘅。我之前真係有人問 :D）下面係LA嘅bank branch相片。

佢哋offer嘅唔同信用卡之中，我建議揀basic嗰張，冇年費嘅。因為你想要嘅唔係benefits而係一個夠大嘅credit limit同一張快啲到手嘅卡去開始build credit history。你嘅credit history由你activate張卡開始charge purchases嗰刻開始計。例如，佢哋可以arrange你到達美國第一個星期內就收到信用卡。

夠大嘅credit limit會幫到你嘅credit utilization rate。冇任何美國credit history嘅話，一般銀行或provider（好似American Express、Chase、Capital One等）一開始只會畀你少過$5k嘅credit limit。City National Bank可以畀你更高嘅credit limit（好似$10k或更多，視乎你嘅salary）。

2. 同Chase建立banking relationship

既然你好大機會會喺頭6-9個月內嘗試攞Chase信用卡，我建議先喺佢哋度開一個checking或saving戶口（FYI，呢個係我嘅referral link，你用嘅話我哋雙方都有reward）。咁佢哋就開始喺system入面有你嘅資料。呢個亦都幫到你將來同Chase申請其他credit。

鑑於目前高利率，我強烈建議你喺其他financial institution開high-yield saving account (HYSA)。佢哋offer嘅利息可以去到4%+。如果你唔知high-yield saving accounts，可以睇我嘅blog post關於HYSA。

3. 提前還清credit card balance嚟keep utilization rate低

因為payment history對credit score影響最大而你冇任何credit history，畀financial institutions見到你係一個可靠嘅客戶好重要。呢個意味住永遠全額同喺due date之前還credit card balance。

喺statement date之前還款可以降低你嘅credit utilization rate同避免miss payment損害你嘅credit score。為咗避免呢個情況，set up自動還款或者喺calendar放reminders。更多keep utilization rate低嘅tips喺呢度，tip #4。

4. 申請American Express信用卡

我recommend嘅原因：

• American Express卡係最sought-after之一因為佢嘅benefits，特別係travel方面。
• 因為你冇credit history，其他銀行或financial institutions喺你到達美國頭幾個月好唔可能畀你信用卡。
• City National Bank信用卡嘅benefits唔太好，所以越快可以開始用另一張benefits更好嘅信用卡，對你越好。

如果你喺home country冇有個人American Express卡，呢個選擇就唔work。Amex用你home country嘅credit history嚟evaluate你喺美國qualify唔qualify。

你可以喺Amex global card relationship網站睇更多唔同選擇。你可能需要打電話畀佢哋而唔係只apply online。

打Amex美國之前需要準備嘅嘢：

• Social security number：收到SSN之前唔好打畀佢哋。
• 準備好你home country嘅現有/舊Amex卡，因為佢哋會問你要card number。
• 其他個人文件因為佢哋會要求一啲形式嘅ID。

攞邊張Amex卡取決於你嘅需要。但我assume既然你relocate去美國，你可能需要飛返home country探屋企人同朋友，所以攞Amex platinum card幾好。佢有好多travel benefits。Sign-up bonus亦好好。你可以用我嘅referral link申請American Express Platinum card。

一旦你嘅Amex信用卡activate咗，你嘅Amex credit limit就會計入你嘅total credit limit。所以如果你on time或者提前還balance，就會幫到keep你嘅utilization rate低。

5. 如果攞唔到City National Bank同American Express卡，攞一張secured credit card

如果你因為whatever reason用唔到以上策略（即係攞唔到City National Bank同American Express嘅信用卡），你可能需要由secured credit card開始。攞一張相對容易。你可以喺呢度睇更多關於secured credit cards嘅資訊，包括pros and cons同其他你要知嘅嘢。

6. 叫你嘅landlord report你嘅rent payment去credit bureaus

咁講嘅意思係我assume你唔係業主而係租緊屋。租金payment被report去credit bureaus可以令你嘅payment history更強更consistent。好多real estate management company會做呢件事作為regular service/contract嘅一部分，所以check下你嗰間。

7. Set up auto payment畀utility bills、phone bills同其他regular bills

Auto payment對regular bills有好多benefits，包括peace of mind。喺build credit score方面，用一個consistent嘅checking account畀bills，幾個月之後你就可以開始用Experian Boost或類似嘅service。呢啲service會look into你嘅checking account history，identify你有冇定期畀bills，然後boost你嘅score。我自己用咗4-5個月之後開始用Experian Boost，見到credit score即刻升咗10分。

8. 唔好急住開太多信用卡

如果你想同新嘅financial institution申請信用卡，記住咁做會導致一個hard inquiry查你嘅credit history。呢個會暫時降低你嘅score幾分。另外，如果你喺美國嘅credit history唔多，你好大機會唔會被approve。最後，如果你有興趣maximize用信用卡嘅benefits（好似賺sign-up bonus或者travel嘅points/miles），咁申請之前先do research邊張卡攞同幾時攞。

而家如果你想要啲quick tips：

• 攞咗Amex platinum card之後，等幾個月先開一張適合嘅Chase卡，好似Chase Sapphire Preferred（我嘅referral link）或Chase Sapphire Reserve。你可以視乎申請時嘅sign-up bonus揀邊張。
• 如果你租緊屋，你應該攞一張Bilt credit card。佢係目前唯一一張可以用租金賺points而唔使畀transaction fee嘅卡。
• 如果你喺Amazon shopping，考慮申請佢哋嘅store card。你可以根據Amazon當時嘅offer賺唔同嘅sign-up bonus，但cashback rate永遠係5%。
• 申請Chase信用卡要考慮5/24 rule。呢條rule話如果你喺24個月內開咗超過5張新信用卡，你嘅申請會自動被reject。呢個係unofficial rule因為有exceptions。我自己就攞到exception。
• 申請新卡之前，睇下sign-up bonus係唔係值得。

9. 喺三大credit bureaus開免費帳戶

我明白你對美國三個credit bureau可能好confused。為咗幫你慳時間，我建議：

• 喺三間都開免費帳戶：Experian、Equifax同TransUnion
  • 咁你就可以免費monitor三個bureau嘅credit scores。
  • 你可以每隔一個星期或每個月check你嘅credit scores點變化，視乎每個credit bureau。
• 頭幾個月見到score上上落落（每月15-20分之間）唔使擔心。我估因為冇credit history所以係正常嘅，system需要時間monitor同adjust。
• 如果你想explore更多，你可以喺Credit Karma開一個免費帳戶。
  • 你可以喺一個地方睇到TransUnion同Equifax嘅credit scores。而且Credit Karma可以幫你estimate你攞到唔同financial products approval嘅機會。
• 喺三個credit bureau開完帳戶之後，你應該freeze你嘅credit reports。Freeze你嘅credit report唔會影響你嘅credit score。但你需要分別freeze每個credit bureau嘅report，所以總共3次。
• 我寫咗更多關於點解每個expat都應該freeze credit reports。

10. 額外貼士

如果你做唔到City National Bank或American Express嘅方法，我寫低咗一啲額外嘅build credit score貼士喺呢度。你會發現有啲tips係一樣嘅。

你可以賺超過4.5% APY而唔使畀state/local tax

呢個唔係exaggerated。美國Treasury bills 4個星期term嘅利率已經超過4.5%+ APY。你可以喺呢度睇更多。

了解FICO score

如果你想更深入了解FICO score，呢度有expat guide to understanding the FICO score。

Travel benefits嘅信用卡

如果你想知更多邊張信用卡適合travel benefits，呢度有指南。

深入了解用嚟畀租金嘅信用卡

我寫咗一篇深入文章關於Bilt credit card或者Bilt rewards program。

申請信用卡而唔影響你嘅Credit Score

如果你wondering可唔可以申請信用卡而唔影響你嘅credit score，可以睇下呢篇文章。我include咗pros and cons。

11. 額外FAQ

由零開始build credit要幾耐？

由我嘅經驗，只要你follow以上步驟就唔會太耐。我嘅score幾個月後已經去到680+，大約5個月後去到720+。

我做外國人有冇credit score？

如上面解釋，答案係冇。如果你係剛搬去美國嘅外國人或者你以前只係去美國做短期business/leisure trips，你就冇credit score。

我嘅分享就到呢度。喺美國做expat build credit絕對係marathon唔係sprint。但由我嘅經驗，只要你有耐性同methodical，係完全做得到嘅。

如果你係經歷過呢個process嘅expat，好想聽你嘅經驗。你有冇搵到其他有效嘅tips？或者如果你啱啱開始，歡迎搵我問問題 :)

祝好，

Chandler

P.S: 我最近喺Facebook開咗一個group叫Asian Expats in the US，等大家可以直接分享/討論更多貼士。歡迎加入。