美國Expat醫療保險更新 2022年6月
我用hard way學到美國醫療費用係新加坡嘅5倍——但你可以透過格價買藥同永遠唔好畀第一張bill嚟慳幾百蚊。
2026年更新： 呢篇文最初係2022年寫嘅。想睇最新IRS數字同完整指南，請睇Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026)。
美國嘅醫療費用係astronomical，呢個唔係exaggerated嘅字眼。我哋家庭去年尾由新加坡搬去美國，一直喺親身經歷美國醫療系統嘅成本。喺呢篇文入面，我會share所有我透過閱讀、聽podcasts同自己經歷學到嘅嘢。大部分以下嘅學習來自「All the Hacks」podcast嘅episode「hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen」。Marshall係一位調查美國醫療行業超過15年嘅記者。2021年佢出版咗「Never Pay the First Bill」。我強烈建議聽呢個episode。
因為呢個係一個複雜嘅subject，如果我有錯請留comment，我會改正。
1. 醫療、牙科同視力保險plan極之昂貴
雖然呢個係well-known fact，保險premium仍然比我哋喺新加坡畀嘅至少貴5倍。但因為冇保險嘅醫療bill更加貴，所以冇辦法，relocate嘅時候只能跟公司嘅typical醫療、牙科同視力保險plan。有太多其他嘢要擔心。
2. 確保由第一日開始有coverage
呢個意思係你同家人一落地美國就開始有coverage。好處係如果你或家人到達後唔耐需要睇醫生或去醫院，你就有保險cover。壞處係你需要早啲畀保險premium。我覺得係值得嘅。
我哋嘅情況係，好可惜我哋個女到達後幾日就發燒同面上出疹。我哋要帶佢去醫院睇醫生。佢嘅情況唔嚴重，我哋鬆咗一口氣，醫生花咗大約10分鐘。冇保險嘅bill接近$400，我覺得好outrageous。
3. 藥物嘅價格差異極大
一開始我好shocked。基本上，即使係同一種over-the-counter藥物，唔同零售商嘅價格差異好大。我自己first hand發現，當我比較CVS同Amazon同一種藥嘅價格。CVS嘅價格比Amazon貴2倍——完全相同嘅item（同一個brand name、同一個formula等⋯⋯）。
然後我睇到Consumer Report嘅呢篇文章。佢顯示零售商之間嘅價格差異可以超過10倍。:(
所以好可惜，呢個代表你買簡單嘅over-the-counter藥物之前需要做少少research搵最好嘅價格。試下呢啲網站：
一般嚟講，如果你可以喺Amazon或其他地方買到同一樣嘢，唔好喺CVS買，因為CVS由我嘅經驗通常更貴。
如果你有多少少時間，我甚至建議睇branded藥物嘅ingredients/formula然後買equivalent嘅generic drug。咁可以慳超過50%。當然，前提係你真係有睇label同compare ingredients。而且我唔建議對嚴重健康問題咁做。
4. 美國醫療系統其他地方都有極大價格差異
Marshall喺podcast入面舉嘅例子係imaging好似X-Ray、CT scan或MRI scan。價格差異可以去到50%甚至更多。而且好可惜，你去嘅醫院嘅imaging service通常比其他地方更貴。呢個真係hassle我知！但而家知道呢個事實，下次我需要scan嘅時候會做啲research。
5. 但我自付部分好少咁點解要care？
世界上冇free lunch所以錢一定係由某個地方嚟。當total bill好高而你嘅自付部分好少，代表長遠你嘅premium或deductible好可能會升。而且BTW，即使你覺得反正你係under公司保險plan，有咩所謂？Well，當醫療保險嘅成本上升，代表公司需要fork out更大筆錢去畀。而呢個代表用嚟畀你wages同其他benefits嘅錢就少咗。
6. 醫療費用基本上係醫院或provider自己定嘅
我一直好puzzled點解美國簡單嘅procedure比我喺新加坡畀嘅貴咁多？例如，作為年度體檢嘅一部分，我哋做咗一個簡單嘅blood test。但成本同我哋收到嘅value唔成比例。同樣（甚至更comprehensive）嘅blood test喺新加坡平50%+。新加坡嘅technicians/healthcare professionals薪水好高所以高成本唔可以歸因於labor cost。新加坡用類似甚至更advanced嘅machines提供更好嘅tests所以亦唔係machine cost。
當然，有保險嘅話我哋要畀嘅金額會減少，但即使咁都唔係value for money。Marshall Allen解釋話個cost係totally made up。作為呢個game嘅一部分，醫院/healthcare providers make up一個非常高嘅price，等保險公司可以show你透過佢哋嘅醫療保險plan，你攞到更加discounted嘅price。但關鍵係最初嘅price係Made up！
作為一個system，呢個有幾crazy？
7. 需要仔細check itemized bill
我喺podcast聽過但我唔信，直到佢真正發生喺我身上。保險provider alert我話我欠family doctor's office錢。我好puzzled因為年度體檢應該包括喺package入面，我唔應該需要自付任何費用。所以我打畀保險公司，佢哋再打畀family doctor's office。原來佢哋用咗錯嘅billing code，所以看起來我喺2個月內做咗兩次consecutive年度體檢。
好彩我畀錢之前check咗itemized bill，否則錢就冇咗 :D
8. 了解Health saving account (HSA)
我一開始唔知Health saving account (HSA)（或者更準確講我唔夠了解去leverage佢）。如果你透過High Deductible Health Plan符合資格，你應該extensively閱讀因為好大機會將pretax money放入HSA對你有利。你亦應該了解Flexible Spending Accounts (FSA)作為另一種慳醫療費用嘅方法。你可以用HSA嘅錢畀qualified medical expenses好似deductibles、prescriptions等⋯⋯而且因為係pretax，你可以慳好多錢。
我嘅分享就到呢度。美國醫療系統真係⋯⋯好唔同，由新加坡嚟嘅角度 :P
你作為expat navigate美國醫療系統有冇surprising嘅經歷？好想聽你嘅故事——特別係我可能miss咗嘅慳錢tips。
祝好，
Chandler
P.S. 我最近喺Facebook開咗一個group叫Asian Expats in the US，等大家可以直接分享/討論更多貼士。歡迎加入。
