解鎖High-Yield Savings Account嘅秘密，改變你做海外人士喺美國嘅財務狀況

2026年更新： 呢篇文章最初喺2022年發佈。想睇最新嘅利率同綜合指南，請參閱 Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026)。

隨住聯儲局自2022年3月大幅加息，high-yield saving account (HYSA) 開始成為喺美國嘅expat慳錢同賺高利息嘅必備工具。當我第一次搬到美國嘅時候，我完全唔知呢種戶口存在——我一直將錢放喺普通checking account度，基本上乜都賺唔到 T.T 呢種戶口同你普通嘅checking或saving account唔同，佢哋畀好高嘅利率（好似每年2%或3%）。等我深入講下。

乜嘢係High-yield saving account (HYSA)？

美國嘅high-yield savings account係一種提供比傳統savings account更高利率嘅儲蓄戶口。呢啲戶口通常由online bank同credit union提供，佢哋有時需要最低存款金額同最低結餘先可以賺到更高嘅利率。關鍵詞係「有時或通常」而唔係「一定」。

邊啲機構喺美國提供High-yield saving account？

好多唔同嘅銀行、credit union同其他金融機構都提供high yield saving account。而且佢哋嘅利率通常互相競爭，差別好細。所以揀一間比較出名、可靠同值得信賴嘅可能會更好。唔好因為多0.5%/年嘅利息而冒風險輸埋本金。

揀銀行/金融機構開High-yield saving account嘅時候要注意啲乜？

FDIC保障

確保你嘅銀行係FDIC保障計劃嘅一部分。撳呢度了解更多關於FDIC，或者用呢個Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE 工具嚟了解喺特定銀行每個戶口持有人嘅大概保障金額。「標準保障金額係每位存款人$250,000，每間受保銀行，每個擁有類別。」

簡單嚟講，即係如果銀行出咗事，FDIC會根據美國政府嘅規則同法規退返一定金額嘅錢畀你。

如果你對一間金融機構嘅名字唔熟（呢個對expat嚟講好常見，因為我哋唔係本地人），記住用FDIC嘅網站呢度仔細查吓佢哋。唔好當公司網站上嘅資料就係證明。

冇嘢阻止你喺唔同銀行開多個High-yield saving account

如果你擔心將所有錢放喺一個籃入面，記住冇嘢阻止你喺唔同銀行開唔同嘅HYSA :)。當然你需要重複開戶流程多次，但而家好多銀行都提供online開戶，所以幾方便嘅。

利率

搵出唔同金融機構提供嘅典型利率好簡單。喺Google搜索一下就得。例如，截至2022年12月初，high yield saving account嘅典型年利率大約係3%。當另一間公司/機構提供比3%高好多嘅利率，好似4%或更高，要小心，做多啲research，同埋睇清楚fine print。記住呢個係一個競爭好激烈嘅領域。

浮動利率 vs. 固定利率

根據目前嘅宏觀環境同聯儲局一直講嘅嘢，我哋應該預期利率喺2023年會上升。即係話無風險利率（美國政府透過T bills/T bonds或saving bonds提供嘅）喺2023年會上升。所以合理預期HYSA嘅利率都應該會上升。否則人們會買短期treasury bills（好似4星期到期嘅）嚟存放閒置現金。

有咗以上背景，仔細了解銀行畀你嘅HYSA利率係浮動定固定。然後睇邊個選項對你更好。

費用

冇人鍾意畀fees！所以查吓準備開戶嘅銀行有冇：

• 最低結餘要求。低過呢個金額佢哋就會開始收費
• 每月維護費
• 交易費用，好似將資金轉出戶口
• 等等⋯⋯

如果佢哋收取某啲費用，要仔細考慮，因為喺佢哋度開HYSA可能唔划算。

可及性

呢個係關於你點樣存取你嘅錢、存錢入戶口、從戶口提款等等⋯⋯

通常，大部分銀行都應該提供網站或mobile app嘅online存取。有實體分行嘅銀行可能會畀你喺分行存取錢。直接向每間銀行查詢或者喺佢哋嘅網站睇。我唔需要ATM卡或者用ATM從HYSA提款，所以呢個對我唔係問題。但如果呢個對你重要，查清楚銀行嘅具體服務。

提款限制

應該冇任何限制，但以防萬一查吓。

其他戶口功能

好似自動儲蓄、利息每日複利vs.每月複利等功能都係額外嘅考慮因素。利息每日複利聽落好正，但只有你有大量資金放一段長時間（幾年）先有明顯分別，所以我唔太擔心。

本金嘅安全仍然係我嘅第一優先。

稅務影響

一般嚟講，儲蓄戶口賺到嘅利息係要繳稅嘅收入。但因為每個人嘅情況唔同，你需要喺呢個方面自己做research。

總結

喺加息嘅環境下，我覺得expat應該考慮用High yield saving account (HYSA) 作為整體財務工具箱嘅一部分。雖然HYSA可以係一個慳錢同賺到比傳統savings account更多利息嘅好方法，但佢哋唔係唯一嘅選擇。短期treasury bills、bonds等等都可以係其他選擇。我另外寫咗關於 US Treasury Bills 嘅文章，如果你有興趣嘅話。

最關鍵要check嘅嘢：FDIC保障（呢個冇得商量）、利率、費用、可及性同提款限制。記住，本金安全仍然係第一優先。唔好為咗多0.5%就將錢放喺你唔放心嘅地方。

你開咗HYSA未？揀咗邊間銀行，你嘅體驗點？我好想聽其他expat嘅分享 :)

祝好，Chandler

P.S. 我最近喺Facebook建立咗一個叫 Asian Expats in the US 嘅群組，方便大家直接分享同討論更多tips。歡迎加入。