升級你嘅銀包：點樣將信用卡消費變成免費機票、現金同更多獎勵！

2026年更新： 呢篇文章最初喺2023年發表。如果想睇最新策略同綜合指南，請參考 Credit Card Rewards for Expats: Maximize Points, Miles & Cash Back (2026)。

作為一個住喺美國嘅expat，你對budget同financial savvy一啲都唔陌生。雖然用信用卡可以幫你build credit同做purchases，但你知唔知用啱嘅信用卡，你仲可以將消費變成免費機票、現金同其他獎勵？

歡迎嚟到信用卡獎勵計劃嘅世界，每一次碌卡都可以賺到積分、cash back或者travel miles，可以redeem各種perks同獎勵。呢啲計劃可以係慳錢同從消費中獲得更多嘅好方法，但有咁多選擇，好難知邊張卡啱你。

呢篇guide就係為咗幫你。喺呢篇文章入面，我哋會深入探討信用卡獎勵計劃，解釋佢哋點運作、點比較唔同選擇、同點maximize你嘅earning potential。我哋仲會cover一啲tips同tricks去充分利用你嘅獎勵，無論你想慳旅行費用、賺cash back bonus、定係每次消費都得到額外嘢。

篇文好長，所以以下係重點，隨時jump去你有興趣嘅section：

• 咩係reward信用卡？
• Reward信用卡點運作？邊個付reward嘅錢？錢從邊度嚟？
• Reward信用卡嘅優缺點
• Reward信用卡值唔值？
• 唔同類型嘅reward program
• 點比較唔同嘅program？
• 點maximize信用卡reward earnings？
• 點redeem信用卡rewards？

咩係Reward信用卡？

Reward信用卡係一種可以讓你每次消費都賺到積分、cash back或者travel miles嘅信用卡。呢啲獎勵可以redeem各種perks同benefits，例如免費機票、酒店住宿、cash back或者商品。Reward信用卡有好多唔同形式，每種都有自己嘅benefits、rewards同fees。

當你用reward信用卡消費，你會根據rewards rate賺到獎勵，呢個rate會因卡嘅類型同消費而不同。例如，有啲信用卡會喺特定商戶或特定類別提供更高嘅reward rate。

Reward信用卡點運作？

你可能會問：點解銀行/航空公司/酒店要提供呢啲rewards？呢個肯定有成本，錢需要從某處嚟？

冇錯，世上冇免費嘅午餐。

每當你用信用卡做purchase（online或offline），信用卡公司（例如Visa、Master、American Express等等）會收取transaction fee。Processing fee通常係1.5%到3.5%。商戶可以absorb呢個fee，通常已經加咗入商品/服務嘅價格入面，或者直接charge返俾消費者。

呢個解釋咗點解有啲商戶唔接受American Express，因為佢哋嘅processing fee通常最高。

Card network、card issuer或者co-branded partner可能會收到呢個processing fee嘅一部分。為咗鼓勵消費者多消費（多用信用卡），佢哋會以reward嘅形式返還部分價值（例如welcome bonus、cash back、積分、miles等等）。

所以我嘅第一個建議係：唔好因為rewards而強迫自己多使錢（你本來唔打算使嘅錢）。因為無論reward係咩，根據economics，佢只會係purchase價格嘅一小部分（肯定少過5%），而你仲係付緊嗰95%。

Reward信用卡嘅優缺點

優點

• 額外rewards/savings：Reward信用卡最大嘅優勢係可以從消費中賺到額外獎勵或直接savings。例如，check吓Bilt信用卡如果你想從付租金中賺積分。
• 多種reward選擇：通常有免費機票、酒店住宿、cash back、商品等等。
• Sign-up bonus：好多reward信用卡向新cardholders提供sign-up bonus。例如，好多受歡迎嘅travel信用卡（如Chase、American Express或Capital One），sign-up bonus可以值$500或以上。

缺點

• Annual fee：好多reward信用卡有annual fee。
• 更高嘅利率：Reward信用卡通常有比non-reward卡更高嘅利率。如果你carry balance，你會付更多利息。
• 消費嘅誘惑：有reward卡可能令你overspend。
• Redemption限制：視乎reward program，你可能要jump through hoops先redeem到。

所以reward信用卡值唔值？

知道economics同以上嘅優缺點，reward信用卡只適合expat如果：

• 你（同你嘅家人）可以good咁控制消費，即唔好因為rewards而使多咗錢，只用信用卡做你本來就會做嘅purchases。
• 你可以每月full pay信用卡賬單。即唔carry balance同唔使付利息。典型利率好高，大約18%到20%，所以冇任何reward積分/miles或cash back值得。記住，reward嘅equivalent monetary value通常少過purchase價格嘅3-4%。
• 如果你嘅信用卡reward係miles或積分（唔係cash back），你可以用到佢哋。否則佢哋就冇用。

如果你satisfy以上所有條件而冇用緊reward信用卡，你就係leaving money on the table！喺美國你幾乎可以用信用卡做所有嘢（包括而家嘅租金），reward信用卡可以每年俾返你幾百甚至幾千蚊嘅value。例如，如果你年度開支（包括租金）係$40,000或以上，假設你earn 1.5% back（cash back或積分/mile等值），即係$600/年。

唔同類型嘅信用卡reward program

• Cash back rewards：每次消費earn cash back，通常以statement credit或bank deposit形式。
• Travel rewards：賺積分或miles可以redeem旅行相關開支。例如 Chase Sapphire Preferred信用卡、American Express Platinum卡。
• Points rewards：每次消費賺積分，可以redeem商品、gift card、旅行等等。例如 Chase Freedom信用卡。
• Premium rewards：更高端嘅獎勵，例如exclusive events、concierge服務等。通常有高annual fee。
• Business rewards：為公司而設，唔係個人。如果你有自己嘅business，你可以申請同用business信用卡。

點比較唔同嘅信用卡reward program？

• Rewards earning potential：考慮rewards rate同任何bonus或promotion。
  • 例如，如果你每$1消費earn 1積分或1 mile，上網check每個mile或point值幾多。例如，American Express每個point喺transfer到partners時大約值2 cents。
• Redemption options：了解有咩redemption選擇同任何限制。
• Fees同charges：比較annual fee同利率。
  • 如果你plan旅行，check吓張卡有冇no foreign transaction fee。
• Additional features：有啲提供travel或purchase保險、extended warranty、price protection。例如好多reward信用卡提供rental car保險。
• Affiliations或partnerships：有啲同特定航空公司、酒店或零售商affiliated。

仲可以check NerdWallet、Credit Karma等網站嘅review。

冇one-size-fits-all嘅答案。每個人嘅消費習慣同preferences唔同，所以搵一個align你lifestyle嘅program。

點Maximize信用卡Rewards Earnings

• 所有purchases都用你嘅reward卡。但記住，唔好因為points而overspend。
• 利用bonus同promotions。
• 利用category bonus。
• Be strategic about sign-up bonus——記住將sign-up bonus轉換成monetary amount去比較。
• Track你嘅rewards，留意expiration date。
• 用多張卡：邊張卡俾你最多rewards就用邊張。

點Redeem信用卡Rewards

• 睇你嘅rewards balance。
• 揀你嘅redemption option。
  • 唔同嘅redemption option嘅value可以差好遠。好多travel reward信用卡（Amex或Chase），transfer積分去airline或hotel partner然後直接book通常好過用Amex或Chase portal。
• Redeem你嘅rewards。
• 留意bonus redemption機會。
• 留意expiration date。

總結

信用卡獎勵計劃係從消費中獲得更多嘅好方法。了解唔同類型嘅rewards program、點比較、點maximize earning potential同點redeem rewards係關鍵。

雖然reward信用卡可以係慳錢同賺rewards嘅好方法，但記住佢哋嘅drawbacks。Consider annual fee、利率同redemption限制。當然，唔好因為reward points或miles而使多過計劃嘅錢或者買唔想要嘅產品/服務。

簡而言之，用呢篇文章嘅信息同做自己嘅research，你就可以用信用卡rewards升級你嘅銀包，充分利用你嘅信用卡消費。