Expat 信用卡 Rewards：完全指南（2026）
信用卡 rewards 如果用得啱，每年可以回贈幾百甚至幾千蚊。呢個係 expat 由第一張 secured card 到高級旅行卡嘅分階段策略。
我第一次搬到美國嗰陣，信用卡 rewards 完全唔喺我嘅 radar 上。我嘅重點係由零 build credit——只係想搵到任何一張卡批我。但一旦我嘅 score 過咗 700，一個全新嘅世界打開咗。我仲記得嗰一刻，完全用 points 訂咗一晚酒店然後諗：「等等⋯⋯呢個免費？」:D 嗰個感覺永遠唔會變舊。
當然，途中我都犯咗錯。一年內申請咗太多卡（你好，5/24 rule），有次俾一堆航空里數過期因為我冇睇 fine print。活到老學到老。
信用卡 rewards——包括 cash back、旅行 points 同航空里數——如果策略性咁用，每年可以為 expat 回贈幾百到幾千蚊。關鍵係將你嘅卡策略同你嘅 credit-building 階段匹配：由 flat-rate cash back 開始，然後隨住 score 增長升級到 category 同旅行卡。
過去幾年，我寫過關於 rewards program、Bilt 信用卡 同旅行卡。呢份指南將所有嘢整合成一個清晰嘅策略，適合你 expat 旅程嘅每個階段——等你可以跳過我嘅錯誤直接享受好嘢。
開始之前嘅黃金守則： 信用卡 rewards 只有喺你每月全額還清餘額嗰陣先有意義。如果你帶餘額，利息（通常 20%+）會摧毀你賺嘅任何 rewards。句號。
Rewards 嚟自邊度？
每次你碌卡，商戶付一個 interchange fee——通常係交易金額嘅 1.5% 到 3.5%。發卡機構攞一份然後俾你一部分作為 rewards。
呢個就係點解：
- 你永遠唔應該為咗 points 而多消費。 Rewards 只係你消費嘅一小個百分比。買你唔需要嘅嘢嚟賺 2% 回贈代表你蝕緊 98%。
- 高級卡有更高嘅 interchange fee。 商戶喺你用 Amex Platinum vs 基本 Visa 嗰陣付更多——呢個就係 Amex 點資助嗰啲旅行 perk 嘅。
- 某啲商戶加附加費。 少數商戶而家加信用卡附加費（大部分州合法）。嗰啲情況用現金或 debit。
Reward Program 嘅類型
Cash Back
最簡單嘅類型。你每次購買賺一個百分比回來，以 statement credit 或存入銀行帳戶。
- Flat-rate：所有嘢 1.5% 到 2%（例如 Citi Double Cash、Wells Fargo Active Cash）
- Category-based：特定類別更高（例如餐飲 3%、超市 5%）
- 最適合：初學者、唔想煩優化嘅人
旅行 Points 同里數
大型發卡機構嘅 points program，可以轉到航空同酒店合作夥伴：
- Chase Ultimate Rewards：每 point 價值 1-2 cents。轉到 United、Hyatt、Southwest 等。
- Amex Membership Rewards：每 point 價值 1-2 cents。轉到 Delta、ANA、Hilton 等。
- Capital One Miles：每 mile 價值大約 1 cent。轉到幾個航空合作夥伴。
最適合：經常旅行嘅人，特別係定期飛返亞洲/歐洲嘅。
Co-Branded Card
同特定航空或酒店連鎖綁定嘅卡（例如 United Explorer、Marriott Bonvoy）。你直接喺嗰個忠誠計劃入面賺 points。
最適合：忠於特定航空或酒店連鎖嘅人。唔建議作為你嘅第一張 rewards 卡，因為 points 嘅靈活性有限。
Expat 嘅信用卡策略（按階段）
呢個係我開始嗰陣希望有嘅框架。佢可以令我避免太早申請高級旅行卡（被拒咗，學到教訓）：
| 階段 | 時間線 | 建議做法 | 重點 |
|---|---|---|---|
| 新到埗 | 第 0-6 個月 | Secured card 或 credit-builder card | Build credit，唔係 rewards |
| 建立中 | 第 6-12 個月 | 第一張 rewards 卡：flat-rate cash back（1.5-2%） | 簡單 rewards，冇複雜性 |
| 穩定期 | 第 1-2 年 | 加一張 category 卡 + 考慮冇年費旅行卡 | 最大化日常消費 |
| 優化期 | 第 2 年+ | 如果消費合理就用高級旅行卡 | Sign-up bonus、轉換夥伴 |
階段 1：新到埗（第 0-6 個月）
我知道好難聽，但：唔好擔心 rewards。認真。你嘅優先係 build credit。攞一張 secured credit card，用喺小額消費，每月全額還清。Rewards 會嚟——我保證。
階段 2：建立中（第 6-12 個月）
一旦你嘅 FICO score 過大約 670，申請一張 flat-rate cash back 卡。好似所有嘢 1.5% 或 2% 回贈。冇 category 要追蹤，冇年費。自動 cash back 就好。
申請前嘅關鍵 checklist：
- Check 你嘅 5/24 狀態（如果你計劃遲啲攞 Chase 卡特別重要）
- 先 check pre-approval offer
- 比較 sign-up bonus——一般嘅 bonus 價值 $200-$500+
階段 3：穩定期（第 1-2 年）
而家你可以開始優化。加一張喺你最大消費類別有更高 rewards 嘅卡：
- 超市：某啲卡喺美國超市有 3-6% 回贈
- 餐飲：好多卡喺餐廳有 3-4% 回贈
- 油費：Category card 通常喺油站有 3-5% 回贈
- 租金：呢個就係 Bilt 出場嘅地方
階段 4：優化期（第 2 年+）
高級旅行卡好似 Chase Sapphire Reserve（$795/年）或 Amex Platinum（$895/年）如果你嘅年度旅行消費合理嘅話可以值回票價。下面「年費打和點」嗰節會講更多。
用租金賺 Points：Bilt Rewards（更新至 Bilt 2.0）
租金通常係 expat 最大嘅每月開支。Bilt Rewards 獨特之處在於佢俾你用租金賺可轉換嘅 points 而冇交易手續費。我本來好鍾意呢張卡，喺 2023 年寫過——嗰時對任何付租金嘅人嚟講都係唔使諗嘅。
但 Bilt 2.0 大幅改變咗嘢。 2026 年 2 月，Bilt 大翻新咗成個計劃，points 社群嘅反應唔太好。我要坦白講而家嘅情況。
改變咗啲咩：Bilt 1.0 vs Bilt 2.0
Bilt 1.0（舊卡，Wells Fargo 發行）：
- 一張卡，$0 年費
- 餐飲 3x、旅行 2x、租金 1x、其他 1x
- 租金 1x 只需每月 5 筆交易（任何金額）
- 租金 points 每年上限 100,000
- 冇 sign-up bonus
Bilt 2.0（2026 年 2 月推出，而家由 Cardless 發行）：
- 三張新卡：Bilt Blue（$0/年）、Bilt Obsidian（$95/年）、Bilt Palladium（$495/年）
- 簡單嘅 5 筆交易規則冇咗
- 租金 points 上限取消（冇年度限制）
- 而家支持按揭付款（新嘅）
- 首次推出 sign-up bonus
- 轉換夥伴擴展（Southwest 以 1:1 加入）
問題？用租金賺 points 唔再係免費。 你而家需要喺張卡上有大量日常消費先可以解鎖租金 rewards。
租金 Points 而家點運作
你每月揀兩個選項之一（來源）：
選項 A：分層消費 — 你嘅日常消費解鎖租金嘅倍數：
| 日常消費（佔租金 %） | 租金賺到嘅 Points |
|---|---|
| 少於 25% | 固定 250 points |
| 25% 嘅租金 | 0.5x |
| 50% 嘅租金 | 0.75x |
| 75% 嘅租金 | 1.0x |
| 100%+ 嘅租金 | 1.25x |
選項 B：Bilt Cash — 你日常消費賺 4% Bilt Cash，然後用 $30 Bilt Cash 兌換 1,000 租金 points。
兩個選項都需要你喺 Bilt 卡上做大量日常消費。$2,500/月嘅租金，你需要喺張卡上花 $1,875/月先可以返到舊嘅 1x 租金率。要求好高。
三張新卡
| Bilt Blue | Bilt Obsidian | Bilt Palladium | |
|---|---|---|---|
| 年費 | $0 | $95 | $495 |
| 日常賺取 | 所有嘢 1x | 餐飲或超市 3x，其他 1x | 所有嘢 2x |
| Bilt Cash | 日常 4% | 日常 4% | 日常 4% |
| 租金/按揭 | 免手續費 | 免手續費 | 免手續費 |
| Perk | 基本 | $100 酒店 credit | Priority Pass、$1,000+ credit |
點解有爭議？
反彈又快又廣：
- NerdWallet 將佢哋嘅分析標題改為「Bilt 2.0 承諾 Rewards，遞交混亂」
- Thrifty Traveler 話由「唔使諗」變成「搞到頭都大」
- Wells Fargo 到 Cardless 嘅轉換導致長期持卡人意外被拒同信用額減少
- Bilt CEO Ankur Jain 要喺推出兩日後發表修正信
核心問題：Bilt 1.0 嘅價值主張好靚又簡單——「用 5 筆小額交易喺租金賺 points。」呢個死咗。新系統要求你將 Bilt 做你嘅主要日常卡同消費要同你嘅租金成比例。對好多人（包括我）嚟講，當你有其他針對餐飲、超市同旅行優化嘅卡嗰陣，呢個唔合理。
我嘅坦白睇法：Bilt 仲值唔值得？
對大部分 expat 嚟講，Bilt 唔再係以前嗰個唔使諗嘅選擇。 以下係我嘅分析：
- 仲值得考慮：如果你係大量消費者，會用 Bilt 做主要卡同付租金。如果你自然消費 75-100% 嘅租金喺日常消費，數學上行得通——你可以喺租金賺到最高 1.25x 而冇上限。
- 唔值得：如果你係「只付租金」用戶，做 5 筆小額交易就收集免費 points。嗰個用法基本上死咗。
- 轉換夥伴仲係好好嘅：18 間航空同 5 間酒店，全部 1:1 比率。Hyatt 轉換仲係 points 世界入面最好嘅價值主張之一。Southwest 以 1:1 夥伴加入咗。
- 複雜性係真嘅：我花咗一個鐘讀 Bilt Cash 轉換嘅數學，仲要用第三方計算器先搞清楚對我嘅情況有冇意義。呢個唔係好徵兆。
更多關於原始計劃嘅背景，睇我嘅 Bilt 信用卡指南同 Bilt rewards 概覽——但留意嗰啲反映嘅係 Bilt 1.0 結構。
點樣比較 Card
有效賺取率
唔好淨係比較廣告嘅「每蚊幾多 points」。計有效 cash back 率：
有效率 =（賺到嘅 points x point 價值）÷ 消費金額
例子：一張餐飲賺 3x Chase points 嘅卡：
- 3 points x 大約 1.5 cents per point = 餐飲 4.5% 有效回報
年費打和點
有年費嘅卡，計你需要提取幾多價值：
打和消費 = 年費 ÷ 有效賺取率
例子：Chase Sapphire Reserve（$795/年，但包 $300 旅行 credit）：
- 淨費用：$795 - $300 = $495
- 以餐飲/旅行 3x（大約 4.5% 有效）：$495 ÷ 0.045 = $11,000 餐飲/旅行消費先打和
- 加 sign-up bonus（通常 60,000+ points 價值大約 $900+）第一年輕鬆 cover
外幣交易手續費
對返鄉旅行或匯款嘅 expat 至關重要。 好多卡收 3% 外幣交易手續費。搵冇外幣交易手續費嘅卡：
- 大部分 Chase Sapphire 同 Amex 卡
- Capital One 卡（所有卡都冇 FTF）
- Bilt Mastercard
申請前一定要 check 卡嘅收費表。
Sign-Up Bonus 估值
一個強嘅 sign-up bonus 通常價值 $500 或以上。例如：
| Card | 一般 Sign-Up Bonus | 預估價值 |
|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred | 60,000-75,000 points | $750-$1,125 |
| Amex Gold | 60,000-100,000 points | $600-$2,000 |
| Amex Platinum | 80,000-175,000 points | $800-$3,500 |
| Capital One Venture X | 75,000-100,000 miles | $750-$1,000 |
價值取決於兌換方式。轉到合作夥伴通常 yield 最高價值。
重要：Sign-up bonus 通常需要最低消費（例如 3 個月內 $4,000）。只有喺你可以透過正常消費達到消費要求嗰陣先去攞 bonus——永遠唔好為咗 bonus 而多消費。
最大化兌換價值
呢度有樣嘢我係用慘痛代價學到嘅：你兌換 points 嘅方式同你點賺一樣重要。60,000 points 兌換 $600 statement credit vs $2,000 商務艙機票？同一堆 points 超過 3 倍嘅價值。
最低價值：Statement Credit
用 points 做 statement credit 通常每 point 1 cent。呢個係底線。
中等價值：旅行 Portal 預訂
Chase 同 Amex 有自己嘅旅行 portal，points 價值 1.25-1.5 cents。好過現金，但唔係最好。
最高價值：轉到合作夥伴
轉 points 到航空同酒店合作夥伴通常 yield 1.5-2+ cents per point。甜蜜點：
- Hyatt：一直係最好嘅酒店轉換。$300/晚嘅 Hyatt 住宿可能只需 15,000 points（每 point 2 cents）。
- 航空高艙位：60,000 Chase points 可以透過 United 或合作航空攞到價值 $2,000+ 嘅亞洲商務艙（大約每 point 3.3 cents）。（呢個就係我屋企人探親嘅時候唔使花大錢嘅方法。）
- 轉換比率：Chase、Amex 同 Bilt 都向佢哋最好嘅合作夥伴提供 1:1 轉換比率。
我都用過 points 喺 Yellowstone 同 Zion 附近住酒店，同資助穿越西南部嘅 road trip。呢個就係旅行 rewards 真正發光嘅地方——將日常超市同餐飲消費變成家庭冒險。
關鍵係喺預訂前研究可用性同轉換。The Points Guy 每月發布 point 估值。
常見錯誤要避免
- 為咗 rewards 帶餘額：20%+ APR 之下，$1,000 餘額每年花你 $200 利息。冇 rewards program 回贈到咁多。
- 追每張新卡：專注喺 2-3 張互補你消費嘅卡。更多卡代表更多複雜性同潛在 credit score 影響。
- 忽略 5/24 rule：如果你 24 個月內開咗 5+ 張卡，Chase 會拒你。策略性咁計劃你嘅 Chase 申請。
- 俾 points 過期：某啲計劃有過期政策。至少每 12-18 個月用一筆交易保持帳戶活躍。
- 為 sign-up bonus 多消費：如果最低消費係 3 個月 $4,000 而你正常消費係每月 $1,000，呢張卡而家唔適合你。
如果你仲喺度 build 信用基礎，由我嘅 Credit Building 指南開始——rewards 會等你。管理你賺到（同透過 rewards 慳到）嘅現金，睇我嘅儲蓄同投資指南。
常見問題
信用記錄有限可以攞到 rewards 卡嗎？
大部分高級 rewards 卡需要 FICO score 670+ 同至少 6-12 個月嘅美國信用記錄。由 secured card 或 credit-builder card 開始，然後升級到 flat-rate cash back 卡。睇我嘅 credit building 時間線攞完整路線圖。
有年費嘅卡值唔值？
完全取決於你嘅消費模式。計打和點：由年費減去任何固定 credit（好似 Chase Sapphire Reserve 嘅 $300 旅行 credit），然後除以你嘅有效賺取率。如果你經常旅行同每年喺餐飲/旅行花 $10,000+，高級卡通常值回票價。如果唔係，留喺冇年費嘅卡。
點樣用租金賺 points？
Bilt Rewards 卡係用租金賺 points 而冇交易手續費嘅主要選項。但截至 Bilt 2.0（2026 年 2 月），用租金賺 points 而家需要喺張卡上有大量日常消費——舊嘅「每月 5 筆交易」規則冇咗。你需要消費 75-100% 嘅每月租金喺日常消費先可以喺租金賺 1x-1.25x。轉換夥伴（Hyatt、United、American Airlines、Southwest 等）以 1:1 比率仲係好好嘅。睇上面完整嘅 Bilt 2.0 分析了解佢對你嘅情況仲有冇意義。
如果我離開美國，我嘅 points 會點？
視乎計劃。Chase Ultimate Rewards points 同你張卡綁定——如果你關卡，未用嘅 points 可能會被沒收（或者你可以先轉到合作夥伴計劃）。Amex Membership Rewards points 只要你有至少一張 active Amex 卡參加計劃就可以保留。航空同酒店忠誠 points（轉換後）一般安全喺你嘅忠誠帳戶，唔論你嘅位置。
應唔應該因為 5/24 rule 先攞 Chase 卡？
好多有經驗嘅 points 愛好者建議因為 5/24 rule 而優先攞 Chase 卡——Chase 一般會拒絕喺過去 24 個月內跨所有銀行開咗 5 張或以上卡嘅申請。但呢個只有喺你計劃申請多張卡嗰陣先重要。如果你啱開始，先專注 build credit，唔好壓力 5/24 直到你準備攞第二或第三張卡。
信用卡 rewards 一開始可能令人覺得好複雜——信我，我知。但一旦你明白基礎，佢會變成第二本能。由簡單開始（flat-rate cash back），邊學邊做，唔知唔覺你就會用 points 訂機票然後覺得點解冇早啲開始。
如果你有鍾意嘅 rewards hack 或者想分享你嘅 points 旅程，我好想聽！
祝好，
Chandler
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