De zéro historique de crédit à un score de 720+ : 9 conseils pour construire ton credit score en tant qu'expatrié aux États-Unis

Mis à jour pour 2026 : Cet article a été publié initialement en 2022. Pour les dernières stratégies et un guide complet, consulte Construire son crédit aux États-Unis en tant qu'expatrié : le guide complet 2026.

Si tu t'es récemment relocalisé aux États-Unis comme moi, tu connais probablement déjà ce sentiment : tu as des années d'historique financier dans ton pays d'origine, mais aux États-Unis, tu es essentiellement un fantôme financier. Ton credit score est zéro. Personne ne te connaît. C'est une expérience humiliante, pour le moins dire :P Dans cet article, je vais partager ce qui a fonctionné pour moi pour construire mon credit score à partir de zéro. J'espère que ça te fera gagner du temps et de la frustration.

J'avais zéro historique de crédit (credit score de zéro) et aucun numéro de sécurité sociale quand j'ai commencé à vivre aux États-Unis, mais après environ cinq mois, mon credit score est passé à 720+. Dans cet article, je vais également supposer que tu n'avais pas de numéro de sécurité sociale (SSN) avant, et que c'est ta première fois à demander/obtenir un numéro de sécurité sociale. C'est l'une des étapes fondamentales de la relocalisation aux États-Unis. Si tu n'as pas encore commencé à demander un numéro de sécurité sociale, arrête de lire ceci et commence ce processus en premier. C'est aussi important.

Si tu n'es pas familier avec les credit scores et leur concept, voici un article utile sur le score FICO (ou n'hésite pas à faire une recherche Google sur les bases). Comme moi, tu n'as probablement aucun historique de paiement après t'être récemment relocalisé aux États-Unis.

Voici quelques conseils pour t'aider à améliorer ton credit score en tant qu'expatrié aux États-Unis :

1. Obtenir une carte de crédit City National Bank le plus tôt possible

Comme mentionné dans mes conseils de relocalisation aux États-Unis, contacte City National Bank avant de te relocaliser et souscris une carte de crédit avec eux.

City National Bank se spécialise dans le travail avec les expatriés qui s'apprêtent à se relocaliser aux États-Unis, donc ils ne demanderont pas de documents inutiles qu'ils savent que tu n'as pas.

(Oui, c'est une vraie banque, pas une fausse. J'ai eu cette question avant :D) Voici la photo de l'agence bancaire à LA.

Parmi les différents types de cartes de crédit qu'ils proposent, je recommande une carte basique, sans frais annuels. Ce que tu veux, ce n'est pas les avantages mais un plafond de crédit suffisamment élevé et une carte rapidement pour commencer à construire un historique de crédit. Ton historique de crédit commence quand tu actives ta carte et commences à faire des achats. Par exemple, ils peuvent faire en sorte que tes cartes de crédit te soient envoyées dans la première semaine après ton arrivée aux États-Unis.

Un plafond de crédit suffisamment élevé t'aidera avec ton taux d'utilisation du crédit. Sans historique de crédit aux États-Unis, les banques ou prestataires typiques (comme American Express, Chase, Capital One, etc.) ne te donneront qu'un plafond de crédit inférieur à 5 000 $ pour commencer. City National Bank peut te donner un plafond de crédit plus élevé (comme 10 000 $ ou plus, selon ton salaire).

2. Établir des relations bancaires avec Chase

Sachant que tu essaieras probablement d'obtenir une carte de crédit Chase dans les 6-9 premiers mois, je recommande d'ouvrir un compte courant ou d'épargne avec eux (FYI, c'est mon lien de parrainage donc quand tu l'utilises, nous sommes tous les deux récompensés). Ainsi, ils commencent à avoir tes informations dans le système. Cela peut également aider pour ta future demande de crédit avec Chase.

Étant donné les taux d'intérêt élevés actuels, je te recommande fortement d'ouvrir un compte d'épargne à haut rendement (HYSA) dans d'autres institutions financières aussi. L'intérêt qu'ils offrent peut être d'environ 4 %+. Si tu ne sais pas ce que sont les comptes d'épargne à haut rendement, consulte mon article de blog sur les HYSA ici.

3. Maintenir le taux d'utilisation bas en payant ton solde de carte de crédit intégralement avant la date d'échéance

Puisque l'historique de paiement a le plus grand impact sur le credit score et que tu n'as aucun historique de crédit, il est crucial de montrer aux institutions financières que tu es un client fiable. Cela signifie toujours payer ton solde de carte de crédit intégralement et avant la date d'échéance.

Payer avant ta date de relevé aide à réduire ton taux d'utilisation de crédit et t'évite de manquer un paiement et d'endommager ton credit score. Pour éviter cela, mets en place des paiements automatiques ou mets des rappels dans ton calendrier. Plus de conseils sur la façon de maintenir le taux d'utilisation bas se trouvent ici, sous le conseil n°4.

4. S'inscrire à une carte de crédit American Express

Les raisons pour lesquelles je recommande cela sont :

Les cartes American Express sont parmi les plus recherchées en raison des avantages, surtout pour les voyages.
En raison de ton manque d'historique de crédit, il est très peu probable que d'autres banques ou institutions financières te donnent une carte de crédit dans les premiers mois suivant ton arrivée aux États-Unis.
Les avantages de la carte de crédit City National Bank ne sont pas géniaux, donc plus tôt tu peux commencer à utiliser une autre carte de crédit avec de meilleurs avantages, mieux c'est pour toi.

Cette option ne fonctionnera pas si tu n'as pas déjà une carte American Express personnelle dans ton pays d'origine. Amex évalue si tu es éligible pour une carte aux États-Unis en utilisant ton historique de crédit de ton pays d'origine.

Tu peux en lire plus sur les différentes options ici sur le site web de la relation de carte globale Amex. Tu devras peut-être les appeler par téléphone plutôt que de simplement faire une demande en ligne.

Ce dont tu as besoin avant de pouvoir appeler Amex aux États-Unis :

Numéro de sécurité sociale : ne les appelle pas avant d'avoir reçu ton SSN.
Aie ta carte Amex existante/ancienne de ton pays d'origine à portée de main afin de pouvoir leur donner le numéro de carte quand on te le demandera.
Autres documents personnels car ils demanderont des pièces d'identité.

Quelle carte Amex obtenir dépend de tes besoins. Mais je suppose que puisque tu te relocalis aux États-Unis, tu devras peut-être voyager dans ton pays pour rendre visite à ta famille et tes amis, donc obtenir une carte Amex Platinum est bien. Elle a de nombreux avantages de voyage. Et le bonus d'inscription est très bon aussi. Tu peux souscrire à une American Express Platinum en utilisant mon lien de parrainage si tu veux me soutenir.

Une fois ta carte de crédit Amex activée, ton plafond de crédit Amex comptera dans ton plafond de crédit total. Donc si tu paies le solde à temps ou même avant la date d'échéance, cela aidera à maintenir ton taux d'utilisation bas.

5. Obtenir une carte de crédit sécurisée si tu ne peux pas demander les cartes City National Bank et American Express

Pour quelque raison que ce soit, si tu ne peux pas exploiter les tactiques ci-dessus (obtenir des cartes de crédit chez City National Bank et American Express), tu devras peut-être commencer avec une carte de crédit sécurisée. C'est relativement facile d'en obtenir une. Tu peux en lire plus sur les cartes de crédit sécurisées ici, y compris les avantages et inconvénients et ce que tu dois savoir d'autre.

6. Demande à ton propriétaire de signaler tes paiements de loyer aux bureaux de crédit

En disant cela, je suppose que tu ne possèdes pas de propriété mais que tu loues quelque part. La location aide ton historique de paiement à devenir plus solide et cohérent lorsqu'il est signalé aux bureaux de crédit. De nombreuses sociétés de gestion immobilière le font dans le cadre de leur service/contrat régulier, donc vérifies avec la tienne.

7. Mettre en place le paiement automatique pour les factures de services publics, les factures de téléphone et autres factures régulières

Le paiement automatique a de nombreux avantages pour les factures régulières, y compris la tranquillité d'esprit. En ce qui concerne la construction de ton credit score, en utilisant un compte courant cohérent pour payer les factures, tu peux commencer à utiliser Experian Boost ou d'autres services similaires après quelques mois. Ces services analysent ton historique de compte courant et identifient si tu as payé tes factures régulièrement, puis augmentent ton score en conséquence. J'ai commencé à utiliser Experian Boost moi-même après 4-5 mois et j'ai vu une augmentation immédiate de mon credit score de 10 points.

8. Ne te presse pas d'ouvrir trop de cartes de crédit

Si tu cherches à demander une carte de crédit avec une nouvelle institution financière, rappelle-toi que cela entraînera une hard inquiry sur ton historique de crédit. Cela réduira temporairement ton score de quelques points. De plus, si tu n'as pas encore beaucoup d'historique de crédit aux États-Unis, il y a de fortes chances que tu ne sois pas approuvé pour la nouvelle carte de toute façon. Enfin, si maximiser les avantages de l'utilisation des cartes de crédit t'intéresse (comme gagner des bonus d'inscription ou des points/miles pour les voyages), fais des recherches supplémentaires sur quelle carte obtenir et quand avant de faire une demande.

Maintenant, si tu veux quelques conseils rapides, les voici :

Après avoir obtenu ta carte Amex Platinum, attends quelques mois avant d'ouvrir une carte Chase adaptée comme la Chase Sapphire Preferred (Mon lien de parrainage) ou Chase Sapphire Reserve. Tu peux choisir l'une ou l'autre selon le bonus d'inscription au moment de la demande.
Si tu loues, tu devrais obtenir une carte de crédit Bilt. C'est la seule carte en ce moment qui te permet de gagner des points sur le loyer sans payer les frais de transaction.
Si tu es un acheteur Amazon, envisage de souscrire à leur carte de magasin. Tu peux gagner différents bonus d'inscription selon l'offre d'Amazon à ce moment-là, mais le taux de cashback est toujours de 5 %.
La règle 5/24 est quelque chose à considérer lors de la demande d'une carte de crédit Chase. La règle stipule que ta demande sera automatiquement refusée si tu as obtenu plus de cinq nouvelles cartes de crédit dans les 24 mois. C'est une règle non officielle car il y a des exceptions. J'ai moi-même reçu une exception.
Avant de souscrire à une nouvelle carte, regarde les bonus d'inscription et vois si ça vaut le coup.

9. S'inscrire gratuitement auprès des trois bureaux de crédit

Je comprends ta confusion concernant les trois bureaux de crédit en Amérique. Pour te faire gagner du temps, je recommande :

S'inscrire gratuitement auprès des trois d'entre eux : Experian, Equifax, et TransUnion
- Cela te permettra de surveiller tes credit scores auprès des trois bureaux gratuitement.
- Tu peux vérifier tes credit scores toutes les deux semaines ou chaque mois pour voir comment ils évoluent, selon chaque bureau de crédit.
Ne t'inquiète pas si tu vois ton score monter et descendre (entre 15 - 20 points/mois) dans les premiers mois. Je suppose que c'est normal en raison du manque d'historique de crédit, donc le système a besoin de temps pour surveiller et ajuster.
Si tu veux explorer davantage, tu peux également t'inscrire gratuitement à Credit Karma.
- Tu peux voir tes credit scores TransUnion et Equifax en un seul endroit. Et Credit Karma peut aider à estimer tes chances d'approbation pour différents produits financiers.
Après t'être inscrit auprès des trois bureaux de crédit, tu devrais geler tes rapports de crédit. Geler ton rapport de crédit n'affectera pas ton credit score. Tu devras cependant geler ton rapport individuellement pour chaque bureau de crédit, soit 3 fois au total.
J'écris plus sur pourquoi chaque expatrié devrait geler ses rapports de crédit ici.

10. Conseils supplémentaires

Dans le cas où tu ne pourrais pas travailler avec City National Bank ou American Express, j'ai noté quelques conseils supplémentaires pour construire des credit scores ici. Tu trouveras que certains conseils sont les mêmes.

Tu peux gagner plus de 4,5 % APY sans taxe d'état/locale aujourd'hui

Ce n'est pas censé être exagéré. Les taux d'intérêt pour les bons du Trésor américain à 4 semaines ont été de plus de 4,5 % APY. Tu peux en lire plus ici.

Comprendre le score FICO

Aussi, pour ceux qui veulent en savoir beaucoup plus sur le score FICO, voici le guide de l'expatrié pour comprendre le score FICO.

Carte de crédit pour les avantages voyage

Si tu veux en savoir plus sur les cartes de crédit à obtenir pour les avantages voyage, voici un guide.

Plongée en profondeur dans la carte de crédit pour le loyer

J'ai écrit un article approfondi sur la carte de crédit Bilt ici ou le programme de récompenses Bilt.

Demander une carte de crédit sans affecter ton credit score

Si tu te demandes si tu peux demander une carte de crédit sans impacter ton credit score, consulte cet article. J'inclus les avantages et les inconvénients.

11. FAQ supplémentaires

Combien de temps faut-il pour construire un crédit à partir de zéro ?

D'après mon expérience, ça ne prend pas longtemps pour peu que tu puisses suivre les étapes ci-dessus. Mon score était à 680+ après quelques mois, et à 720+ après environ 5 mois.

Est-ce que j'ai un credit score en tant qu'étranger ?

Comme expliqué ci-dessus, la réponse est non. Tu n'as pas de credit score si tu es un étranger qui vient de s'installer aux États-Unis ou si tu n'as visité les États-Unis que pour de courts voyages d'affaires/de loisirs dans le passé.

C'est tout de ma part pour l'instant. Construire son crédit aux États-Unis en tant qu'expatrié est définitivement un marathon, pas un sprint. Mais d'après mon expérience, c'est tout à fait faisable si tu es patient et méthodique.

Si tu es un expatrié qui a vécu ce processus, j'aimerais entendre parler de ton expérience. As-tu trouvé d'autres conseils qui ont fonctionné pour toi ? Ou si tu débutes, n'hésite pas à me contacter avec tes questions :)

Cordialement,

Chandler

P.S : J'ai récemment créé un groupe sur Facebook appelé Asian Expats in the US pour que nous puissions partager et discuter directement de plus de conseils. N'hésite pas à rejoindre.