Assurance maladie expatrié aux États-Unis — mise à jour juin 2022
J'ai appris à mes dépens que le système de santé américain coûte 5 fois plus cher que Singapour — mais tu peux économiser des centaines de dollars en comparant les prix des médicaments et en ne payant jamais la première facture.
Mis à jour pour 2026 : Cet article a été publié initialement en 2022. Pour les derniers chiffres de l'IRS et un guide complet, consulte Avantages santé pour les expatriés aux États-Unis : guide HSA, FSA et HDHP (2026).
Le coût des soins de santé aux États-Unis est astronomique et ce n'est pas un mot exagéré. Notre famille a déménagé de Singapour aux États-Unis fin de l'année dernière et nous vivons de première main le coût du système de santé américain. Dans cet article, je vais partager tout ce que j'ai appris en lisant, en écoutant des podcasts et à travers nos propres expériences. La plupart des apprentissages ci-dessous proviennent de l'épisode « hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen » sur le podcast « All the hacks ». Marshall est un journaliste qui a enquêté sur le secteur de la santé aux États-Unis pendant plus de 15 ans. En 2021, il a publié le livre « Never Pay the First Bill ». Je recommande vivement d'écouter l'épisode.
Comme c'est un sujet compliqué, si je me trompe sur quelque chose, laisse un commentaire et je le corrigerai.
1. Les plans d'assurance médicale, dentaire et visuelle sont extrêmement chers
Bien que ce soit un fait bien connu, la prime d'assurance est au moins 5 fois plus chère que ce que nous payions à Singapour. Mais puisque les factures médicales sans assurance sont encore plus chères, il n'y a rien à faire sauf accepter le plan d'assurance médicale, dentaire et visuelle typique de l'entreprise lors de ta relocalisation. Il y a trop d'autres choses dont s'inquiéter.
2. Assure-toi d'avoir une couverture dès le premier jour
Cela signifie que le jour où toi et ta famille atterrissez aux États-Unis, tu commences à être couvert. L'avantage est que, quoi qu'il arrive, si toi ou un membre de ta famille doit voir un médecin ou aller à l'hôpital peu après ton arrivée, tu es couvert par l'assurance. L'inconvénient est que tu dois payer la prime d'assurance un peu plus tôt. Je pense que ça en vaut la peine.
Dans notre cas, malheureusement, notre fille a eu de la fièvre et des éruptions cutanées sur le visage quelques jours après l'arrivée. Et nous avons dû l'emmener à l'hôpital pour voir un médecin. Son état n'était pas grave, ce qui était un soulagement, et le médecin a passé environ 10 minutes avec nous. La facture sans assurance était proche de 400 $, ce que je trouve scandaleux.
3. Il y a une extrême variation des prix des médicaments
J'ai été choqué de le découvrir au début. Essentiellement, même pour le même médicament en vente libre, le prix varie considérablement entre les détaillants. Je l'ai découvert moi-même quand j'ai comparé le prix entre CVS et Amazon pour le même médicament. Le prix de CVS était 2 fois plus cher que le prix d'Amazon pour le même article (même marque, même formule, etc.).
Et puis je suis tombé sur cet article de Consumer Report. Il montre que la différence de prix peut être de plus de 10 fois entre les détaillants. :(
Malheureusement, cela signifie que tu dois faire quelques recherches pour trouver le meilleur prix avant d'acheter des médicaments en vente libre simples. Essaie des sites comme :
En général, n'achète pas chez CVS si tu peux acheter le même article chez Amazon ou ailleurs car CVS est généralement plus cher d'après mon expérience.
Si tu as un peu plus de temps, je recommanderais même de regarder les ingrédients/la formule du médicament de marque et d'acheter ensuite un médicament générique équivalent. Tu peux économiser plus de 50 % de cette façon. Bien sûr, cela suppose que tu lises réellement les étiquettes et puisses comparer les ingrédients. Et je ne recommande pas de le faire pour des problèmes de santé graves.
4. L'extrême variation des prix existe partout ailleurs dans le système de santé américain
L'exemple que Marshall donne dans le podcast concerne l'imagerie comme les rayons X, le scanner CT ou l'IRM. La différence de prix peut être de 50 % ou même plus. Et malheureusement, le service d'imagerie à l'hôpital où tu vas est souvent plus cher qu'ailleurs. C'est vraiment contraignant, je sais ! Mais maintenant que je connais ce fait, je ferai des recherches la prochaine fois que j'aurai besoin d'un scan.
5. Mais mon paiement personnel est faible, alors pourquoi s'en soucier ?
Il n'y a pas de repas gratuit, donc l'argent vient de quelque part. Quand la facture totale est élevée et que ton paiement personnel est faible, cela signifie qu'avec le temps, ta prime ou ta franchise est susceptible d'augmenter. Et d'ailleurs, même si tu penses que puisque tu es sous le plan d'assurance de l'entreprise, pourquoi cela compte-t-il ? Eh bien, quand le coût de l'assurance maladie augmente, cela signifie que l'entreprise doit débourser un montant plus important pour le payer. Et cela signifie moins d'argent pour payer tes salaires et autres avantages.
6. Le coût des soins de santé est simplement inventé par les hôpitaux ou les prestataires
Je m'interrogeais sur pourquoi des procédures simples aux États-Unis coûtent tellement plus que ce que je payais à Singapour. Par exemple, dans le cadre du bilan de santé annuel, nous avons fait une simple prise de sang. Mais le coût est astronomique par rapport à la valeur reçue. La même (ou même une plus complète) prise de sang à Singapour coûte 50 %+ moins cher. Les techniciens/professionnels de santé à Singapour ont des salaires élevés, donc la raison du coût élevé ne peut pas être le coût de la main-d'œuvre. Singapour utilise des machines similaires ou même plus avancées pour fournir de meilleurs tests, donc ce n'est pas non plus le coût des machines.
Bien sûr, avec l'assurance, le montant que nous devons payer se réduit mais même ça ne vaut pas son prix. Marshall Allen a expliqué que le coût est totalement inventé. Dans le cadre du jeu, les hôpitaux/prestataires de soins de santé inventent un prix très élevé afin que les compagnies d'assurance puissent te montrer que grâce à leur plan d'assurance maladie, tu obtiens un prix bien plus réduit. Mais l'essentiel est que le prix initial est fabriqué !
C'est dingue comme système, non ?
7. Vérifier soigneusement la facture détaillée
J'avais entendu parler de cela dans le podcast mais je n'y croyais pas jusqu'à ce que ça m'arrive. J'ai été alerté par l'assureur que je devais de l'argent au cabinet du médecin de famille. J'étais perplexe car le bilan de santé annuel devrait être inclus dans le forfait et je ne devrais rien payer de ma poche. Alors j'ai appelé la compagnie d'assurance, qui a ensuite appelé le cabinet du médecin de famille. Il s'est avéré qu'ils avaient utilisé le mauvais code de facturation pour d'autres visites, de sorte qu'il semblait que j'avais eu deux bilans de santé annuels consécutifs en l'espace de 2 mois.
Heureusement, j'ai vérifié la facture détaillée avant de payer, sinon j'aurais perdu de l'argent :D
8. Se renseigner sur le Health Saving Account (HSA)
Je ne savais pas ce qu'était le Health Saving Account (HSA) depuis le début (ou plutôt je ne le comprenais pas assez pour en profiter). Si tu te qualifies via un High Deductible Health Plan, tu devrais le lire attentivement car il est probable que ça soit bénéfique pour toi de mettre de l'argent avant impôt dans le HSA. Tu devrais également te renseigner sur les Flexible Spending Accounts (FSA) comme autre moyen d'économiser sur les frais médicaux. Tu peux utiliser l'argent du HSA pour payer les frais médicaux qualifiés comme les franchises, les ordonnances, etc... Et comme c'est avant impôt, tu économises beaucoup d'argent de cette façon.
C'est tout de ma part pour l'instant. Le système de santé américain, c'est... autre chose, en venant de Singapour :P
As-tu eu des expériences surprenantes en naviguant dans le système de santé américain en tant qu'expatrié ? J'adorerais entendre tes histoires — surtout des conseils pour économiser de l'argent que j'aurais peut-être manqués.
Cordialement,
Chandler
P.S. J'ai récemment créé un groupe sur Facebook appelé Asian Expats in the US pour que nous puissions partager et discuter directement de plus de conseils. N'hésite pas à rejoindre.
