Conseils supplémentaires pour les nouveaux expatriés aux États-Unis pour construire rapidement leur credit score

Mis à jour pour 2026 : Ce post a été publié initialement en 2022. Pour les dernières stratégies et un guide complet, consulte Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Après avoir écrit quelques articles sur la construction d'un credit score pour les expatriés aux États-Unis, plusieurs personnes m'ont contacté pour me dire qu'elles auraient aimé lire mon article avant d'arriver aux États-Unis. Maintenant qu'elles sont là, elles ne peuvent pas suivre certains de mes conseils. Je les comprends tout à fait — j'aurais aimé que quelqu'un me dise la moitié de tout ça avant de quitter Singapour :D Si tu es dans cette situation, cet article est pour toi.

L'essentiel de mes conseils précédents pour atteindre un credit score de 720+ après cinq mois consiste à tirer parti de la carte de crédit City National Bank immédiatement après l'arrivée, avec une carte American Express. Le problème avec cette approche est que :

• City National Bank n'est pas très connue à l'étranger, donc la plupart d'entre vous n'avez probablement jamais entendu parler de cette banque. Bien qu'ils te permettent de demander une carte de crédit américaine non sécurisée même avant d'atterrir et de la recevoir dans la semaine suivant ton arrivée, beaucoup d'entre vous n'étaient pas au courant de cette option. Bien sûr, il faut avoir les bons documents et le bon type de visa de travail.
• Beaucoup d'entre vous n'ont pas de carte de crédit American Express personnelle dans votre pays d'origine ; vous ne pouvez donc pas faire immédiatement une demande de carte American Express personnelle aux États-Unis.

Voici donc ce que tu peux faire

1. Ouvre quelques comptes bancaires pendant la première semaine après ton arrivée

Ouvre des comptes d'épargne ou des comptes courants dans au moins une banque dans la semaine suivant ton arrivée. Selon chaque État, mais il est probable que tu n'aies pas besoin de beaucoup de documents pour ouvrir un compte d'épargne ou un compte courant. Si tu veux ouvrir un compte courant Chase, voici mon lien de parrainage.

Les avantages de faire cela sont :

• Tu peux commencer à recevoir ton salaire par virement direct de ton entreprise plutôt que d'avoir à encaisser un chèque à chaque fois
• Tu commences à établir un historique de crédit avec la banque

2. Fais une demande de carte de crédit sécurisée dès que possible

Renseigne-toi auprès de la banque ; elle peut t'indiquer à peu près quand tu peux faire une demande de carte de crédit sécurisée. J'ai rédigé un guide détaillé sur les cartes de crédit sécurisées pour ceux qui ont un historique de crédit limité. La principale différence entre une carte de crédit normale et une carte de crédit sécurisée est que tu dois payer un dépôt pour obtenir une carte sécurisée. Et ta ligne de crédit équivaut probablement au dépôt en espèces. Je sais, ça paraît un peu étrange — tu prêtes essentiellement ton propre argent à la banque pour qu'elle te le prête en retour :P Mais la logique est que puisque la banque ou l'institution financière n'a aucune information sur toi (car tu es nouveau dans le pays), elle ne peut pas t'accorder du crédit. Mais elle veut quand même ton activité car l'utilisation d'une carte de crédit représente des revenus pour la banque, donc elle te propose des cartes de crédit sécurisées.

Au fur et à mesure que tu commences à utiliser la carte de crédit sécurisée, la banque commence à signaler tes activités aux trois agences de crédit comme d'habitude. Ton historique de crédit commencera une fois que la banque commencera à faire ses rapports.

Les prochains conseils sont les mêmes que dans mon article précédent

3. Mets en place des paiements automatiques pour t'assurer de payer tes factures à temps

Étant donné que l'historique des paiements est le facteur le plus important influençant le credit score (environ 35 % de contribution), il est crucial de ne manquer aucun paiement. L'une des meilleures façons de le faire est de mettre en place des paiements automatiques pour autant d'obligations financières que possible, du loyer aux factures de services publics, en passant par les factures de téléphone et les factures de carte de crédit, etc.

Tu peux mettre en place des paiements automatiques en ligne via leurs sites web ou applications pour la plupart des services.

4. Maintiens le taux d'utilisation du crédit en dessous de 10 % (ou moins)

Le taux d'utilisation du crédit (ou le montant dû) est le deuxième facteur le plus important influençant ton credit score. Si ta limite de crédit renouvelable totale (alias limite de crédit disponible) est de 10 000 $ sur toutes tes cartes de crédit, et que tu as un solde impayé de 3 000 $, le taux d'utilisation est de 30 %. Maintiens ce taux aussi bas que possible, comme en dessous de 10 %, voire 5 %.

Une astuce consiste à savoir quel jour du mois ton relevé mensuel de carte de crédit est émis (alias date de clôture du relevé) et à payer autant que possible à l'avance pour réduire le solde du relevé.

La date de clôture d'un relevé de carte de crédit est généralement le dernier jour de ton cycle de facturation mensuel. Les achats effectués après ta date de clôture de relevé seront reflétés sur le relevé du mois suivant. La banque signalera ton taux d'utilisation du crédit après la date de clôture du relevé.

Par exemple, si tu as récemment effectué un achat de 5 000 $ et que ta limite de crédit totale est de 10 000 $. Tu as l'intention de rembourser les 5 000 $ en totalité dans le cycle de facturation normal. Après la date de clôture du relevé, la banque signalera ton taux d'utilisation du crédit de 50 %, ce qui est mauvais pour ton credit score. D'où la recommandation ci-dessus de payer autant que possible avant la date de clôture du relevé afin que ton taux d'utilisation déclaré soit plus bas.

5. Surveille ton credit score en t'inscrivant auprès des trois agences de crédit

(Pour faciliter la référence, je copie et colle le même contenu ici depuis l'article précédent)

• Inscris-toi pour des comptes gratuits auprès des trois d'entre eux : Experian, Equifax, et TransUnion
  • Cela te permettra de surveiller gratuitement tes credit scores auprès des trois agences.
  • Tu peux vérifier tes credit scores tous les quinze jours ou chaque mois pour voir comment ils évoluent, selon chaque agence de crédit.
• Ne t'inquiète pas si tu vois ton score monter et descendre (entre 15 et 20 points/mois) dans les premiers mois. Je suppose que c'est normal en raison du manque d'historique de crédit, donc le système a besoin de temps pour surveiller et s'ajuster.
• Si tu veux explorer davantage, tu peux également t'inscrire pour un compte gratuit avec credit karma.
  • Tu peux voir à la fois tes credit scores TransUnion et Equifax en un seul endroit. Et Credit Karma peut aider à estimer tes chances d'obtenir l'approbation pour différents produits financiers.
• Après t'être inscrit auprès des trois agences de crédit, tu devrais bloquer tes rapports de crédit. Le blocage de ton rapport de crédit n'affectera pas ton credit score. Tu devras cependant bloquer ton rapport individuellement pour chaque agence de crédit, donc trois fois au total.
• J'explique plus en détail pourquoi chaque expatrié devrait bloquer ses rapports de crédit ici.

6. Ne ferme pas ton compte le plus ancien

La durée de l'historique de crédit est un autre facteur dans le credit score (environ 15 % d'importance). Et comme tu viens juste de t'installer aux États-Unis, ta durée de credit score est très courte. On ne peut rien y faire. Ne ferme pas ton compte le plus ancien, même si tu n'y vois plus beaucoup d'utilité. Puisque c'est ton compte le plus ancien, il marque le début de ton historique de crédit aux États-Unis.

7. Pense à ton taux d'utilisation du crédit avant de fermer un compte

Par exemple, tu as deux cartes de crédit, chacune avec une limite de 2 500 $. Ta limite de crédit totale est de 5 000 $. Normalement, tu maintiens un solde total de 1 000 $ entre deux cartes, donc ton taux d'utilisation du crédit est de 20 %.

Pour une raison quelconque, si tu décides de fermer une carte de crédit, ta nouvelle limite de crédit devient 2 500 $. Avec le même solde, ton nouveau taux d'utilisation du crédit est maintenant de 40 % (1 000 $ / 2 500 $), ce qui n'est pas bon. Réfléchis donc bien avant de décider de fermer un compte. C'est pourquoi je n'ai pas encore fermé l'une de mes cartes de crédit, même si je l'utilise à peine maintenant, car ses avantages sont si limités.

8. Demande au propriétaire de signaler tes paiements de loyer aux agences de crédit

En disant cela, je suppose que tu ne possèdes pas de propriété mais que tu loues quelque part. La location aide ton historique de paiement à devenir plus solide et plus cohérent lorsqu'il est signalé aux agences de crédit. De nombreuses sociétés de gestion immobilière le font dans le cadre de leur service/contrat régulier, donc renseigne-toi simplement auprès de la tienne.

9. Ne te précipite pas pour ouvrir trop de cartes de crédit, ou pour demander un prêt auto dans les premiers mois

Nouveau crédit (environ 10 % d'importance) : selon FICO, « les recherches montrent que l'ouverture de plusieurs comptes de crédit en peu de temps représente un risque plus élevé, surtout pour les personnes qui n'ont pas un long historique de crédit. » Essayer de faire une demande pour trop de cartes de crédit ou un prêt auto, ou d'autres types de prêts dans les premiers mois aura un impact négatif sur ton credit score.

Tu peux en savoir plus sur les credit scores FICO ici.

Une fois que ton score est suffisamment solide, tu peux commencer à réfléchir à quelles cartes de crédit obtenir pour les récompenses de voyage — c'est là que commence la vraie récompense.

C'est à peu près tout ce que j'avais à dire. Construire un crédit dans un nouveau pays est un marathon, pas un sprint, et je pense que la patience est la partie la plus difficile pour la plupart d'entre nous. Quel a été ton plus grand défi avec le système de crédit ici ? As-tu des conseils qui ont fonctionné pour toi ? J'adorerais les entendre.

Cordialement,

Chandler

P.S : J'ai récemment créé un groupe sur Facebook appelé Asian Expats in the US pour que nous puissions partager et discuter directement de plus de conseils. N'hésite pas à nous rejoindre.