Cartes de crédit sécurisées : ouvrir des opportunités financières pour ceux qui ont un historique de crédit limité ou mauvais

Mis à jour pour 2026 : Cet article a été initialement publié en 2023. Pour les dernières stratégies et un guide complet, consulte Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Quand j'ai déménagé de Singapour aux États-Unis pour la première fois, j'avais zéro historique de crédit ici. Quinze ans de travail dans la publicité, à gérer des équipes, à gérer des budgets importants — et pour l'Amérique, j'étais un fantôme financier. C'était une expérience humiliante, pour le moins T.T

Une carte de crédit sécurisée a été ma première étape pour réintégrer le monde financier, et je pense que pour la plupart des expatriés arrivant aux États-Unis sans historique de crédit, ce sera la tienne aussi. Voici ce que j'ai appris sur leur fonctionnement et comment en tirer le meilleur parti.

Comment fonctionnent les cartes de crédit sécurisées

Une carte de crédit sécurisée fonctionne exactement comme une carte de crédit ordinaire — tu fais des achats, tu reçois un relevé, tu le paies. La différence clé est que tu dois déposer un dépôt de sécurité à l'avance. Ce dépôt sert de garantie pour la banque et devient généralement ta limite de crédit. Donc si tu déposes 300 $, ta limite de crédit est de 300 $.

Des banques comme Bank of America et Citi proposent des cartes sécurisées avec diverses options de dépôt. Les deux exigeaient un dépôt minimum de 200 $ en mars 2023.

L'important à comprendre est que la carte fait des rapports aux bureaux de crédit tout comme toute autre carte de crédit. C'est tout le but — tu construis un historique de crédit à partir de zéro. Chaque paiement effectué à temps compte.

Les taux d'intérêt sur les cartes sécurisées ont tendance à être élevés (environ 20 % par an ou plus), donc je recommande fortement de payer ton solde en totalité chaque mois pour éviter entièrement les frais d'intérêt.

Choisir la bonne carte

Quand je comparais les options, j'ai examiné quelques éléments :

Frais annuels : De nombreuses institutions offrent zéro frais annuels (Bank of America et Citi le font tous les deux). Ça compte quand tu débutes et que chaque dollar compte.
Taux d'intérêt : Comme mentionné, ceux-ci ont tendance à être élevés. La meilleure stratégie est de ne jamais avoir de solde.
Rapport aux bureaux de crédit : Assure-toi que la carte fait des rapports aux trois principaux bureaux. La plupart des plus réputées le font.
Surveillance du score FICO : La plupart des institutions réputées offrent une surveillance gratuite du score FICO, ce que j'ai trouvé très utile pour suivre mes progrès.
Chemin de mise à niveau : Certaines cartes offrent un chemin clair vers une carte non sécurisée après avoir démontré une utilisation responsable. C'est l'objectif vers lequel tu travailles.

Construire du crédit avec une carte sécurisée

D'après mon expérience, la stratégie est simple (bien qu'elle nécessite de la discipline) :

Paye à temps. Chaque mois, sans exception. Configure le paiement automatique si nécessaire.
Garde ton solde bas. Si possible, paie le solde complet avant la date de clôture du relevé. Cela maintient ton taux d'utilisation du crédit bas, ce qui est un facteur important dans ton score.
Surveille tes rapports de crédit. Vérifie régulièrement l'exactitude et pour suivre tes progrès.

J'ai écrit une analyse plus approfondie des scores de crédit FICO et leurs composantes si tu veux mieux comprendre les mécanismes. Et mon guide sur la construction du crédit en tant qu'expatrié couvre la stratégie complète qui m'a aidé à obtenir un score de 720+ en environ cinq mois.

Passer à une carte non sécurisée

Une fois que tu as démontré un comportement de crédit responsable — je pense que six à douze mois est typique — tu peux commencer à explorer les cartes de crédit non sécurisées. Vérifie directement avec ta banque pour la mise à niveau. Puisqu'ils ont déjà ton historique de paiement, c'est souvent le chemin le plus facile.

Avant de postuler ailleurs, consulte ton rapport de crédit pour t'assurer qu'il reflète tes progrès. Tu as travaillé dur pour ces paiements ponctuels — assure-toi qu'ils apparaissent :)

Erreurs à éviter

J'en ai commis quelques-unes moi-même (ou presque), alors apprends de mon expérience :

Ne max pas la carte. Même si la limite est « ton argent » via le dépôt, une utilisation élevée nuit à ton score.
Ne manque jamais un paiement. Même un seul paiement manqué peut te retarder significativement.
Ne néglige pas les taux d'intérêt et les frais. Lis les petits caractères.
Vérifie régulièrement tes rapports de crédit. Des erreurs arrivent.
Ne postule pas pour trop de cartes à la fois. Chaque demande peut déclencher une vérification approfondie.
Ne ferme pas la carte sécurisée trop tôt. La durée de l'historique de crédit compte. Garde-la ouverte même après avoir obtenu une carte non sécurisée.

Alternatives si les cartes sécurisées ne sont pas pour toi

Si une carte de crédit sécurisée n'est pas la bonne solution, il existe d'autres options :

Statut d'utilisateur autorisé sur la carte de crédit d'un membre de la famille (s'ils ont un bon crédit américain)
Cartes de crédit co-signées (bien que celles-ci soient plus difficiles à trouver)
Cartes de débit (celles-ci ne construisent pas de crédit, mais elles te permettent de participer au système financier)

FAQ

Les cartes sécurisées construisent-elles vraiment du crédit ?

Oui — à condition que ta banque signale ton historique de paiement aux bureaux de crédit. C'est tout le but d'en obtenir une.

À quelle vitesse une carte sécurisée construit-elle du crédit ?

Cela varie, mais d'après mon expérience et ce que j'ai entendu d'autres expatriés, des paiements réguliers à temps et des soldes bas montrent généralement des résultats dans les 6 à 12 mois.

Quels sont les inconvénients ?

Taux d'intérêt plus élevés (atténue en payant en totalité chaque mois)
Ton argent de dépôt est bloqué à la société de carte de crédit
Faibles limites de crédit (puisque ton dépôt correspond à ta limite)

Une carte sécurisée peut-elle nuire à mon crédit ?

Oui, si tu l'utilises mal — les paiements en retard, l'utilisation élevée ou les paiements manqués auront tous un impact négatif sur ton score. La carte elle-même n'est pas le problème ; c'est ton comportement avec elle qui compte.

Chase propose-t-il une carte de crédit sécurisée ?

En mars 2023, Chase ne propose pas de carte de crédit sécurisée. Tu peux vérifier toutes les offres de Chase ici.

Bank of America en propose-t-elle une ?

Oui. Détails ici.

Citigroup en propose-t-il une ?

Oui. La Citi Secured MasterCard est disponible. Détails ici.

Quel crédit une carte sécurisée te donne-t-elle ?

Ton dépôt de sécurité devient généralement ta limite de crédit. Dépose 500 $, obtiens une limite de 500 $. Vérifie avec ta banque spécifique pour leurs conditions exactes.

Combien devrais-je dépenser avec une limite de crédit de 200 $ ?

Essaie de maintenir ton solde en dessous de 30 % de ta limite — soit en dessous de 60 $ sur une limite de 200 $. Je sais, c'est un montant incroyablement petit, surtout avec combien tout coûte en ce moment. La solution de contournement : paie ton solde plusieurs fois par mois pour maintenir le taux d'utilisation bas.

Mon avis honnête

Obtenir une carte de crédit sécurisée semblait être un pas en arrière quand je l'ai fait pour la première fois. Après des années à avoir des cartes premium à Singapour, déposer 200 $ pour une carte de base avec une petite limite était... pas génial pour l'ego :P

Mais ça fonctionne. C'est le moyen légitime le plus rapide pour commencer à construire un historique de crédit américain à partir de rien. En six mois, j'avais un score de crédit qui ouvrait des portes vers de meilleures cartes, de meilleures conditions de prêt et plus de flexibilité financière. L'atteinte initiale à mon orgueil en valait absolument la peine.

As-tu utilisé une carte de crédit sécurisée pour construire ton crédit américain ? Combien de temps a-t-il fallu avant de passer à une carte non sécurisée ?

Cordialement, Chandler

P.S. J'ai récemment créé un groupe sur Facebook appelé Asian Expats in the US pour que nous puissions partager et discuter directement de plus de conseils. N'hésite pas à rejoindre.