Les récompenses de carte de crédit : un avantage financier ou un piège à dettes ?

Mis à jour pour 2026 : Cet article a été publié initialement en 2023. Pour les stratégies les plus récentes et un guide complet, voir Credit Card Rewards for Expats: Maximize Points, Miles & Cash Back (2026).

Les programmes de récompenses de cartes de crédit peuvent être à la fois une bénédiction et une malédiction, selon la façon dont ils sont gérés. Alors que certains consommateurs peuvent tirer des avantages significatifs de ces programmes, d'autres peuvent se retrouver pris dans un piège à dettes. Dans cet article, je vais explorer les différents avantages et inconvénients des programmes de récompenses de cartes de crédit, en intégrant les points de vue des partisans et des critiques, dont Dave Ramsey dans quelques articles (comme celui-ci ou celui-là.)

1. Avantages des programmes de récompenses de cartes de crédit :

La possibilité de profiter de récompenses : vols gratuits, nuits d'hôtel et plus encore

Pour les consommateurs disciplinés qui remboursent intégralement leur solde de carte de crédit chaque mois, les programmes de récompenses peuvent être un véritable avantage financier. En effectuant des achats réguliers et en évitant les frais d'intérêts, ces consommateurs peuvent profiter du cashback, des miles aériens ou des points, économisant ainsi de l'argent sur des achats qu'ils auraient faits de toute façon.

L'emphase ici est sur disciplinés. C'est ça, disciplinés. Comme dans, "Je n'achèterai pas ce 5ème flamant gonflable parce que je n'en ai pas BESOIN, Karen !"

Et toi (et les membres de ta famille) devez regarder votre budget réel et votre historique de dépenses réelles pour savoir si tu es un consommateur discipliné ou non.

Incitations pour les gros achats

Les récompenses de cartes de crédit peuvent offrir des avantages substantiels aux consommateurs effectuant de gros achats ou planifiant des voyages coûteux. Avec certaines cartes offrant une assurance voyage, une protection des achats et d'autres avantages précieux, les consommateurs peuvent trouver que l'utilisation d'une carte de récompenses est une décision financière judicieuse. Par exemple, tu peux en savoir plus sur l'assurance voyage American Express Platinum ici.

Construction d'un historique de crédit

Utiliser des cartes de crédit de manière responsable et rembourser intégralement le solde chaque mois peut aider les consommateurs à établir un bon historique de crédit. Un historique de crédit positif peut mener à de meilleures conditions de prêt, des taux d'intérêt plus bas et des opportunités financières accrues à l'avenir. Ici, Dave Ramsey et son équipe pourraient soutenir que tu n'as pas besoin d'un score de crédit en premier lieu si tu n'as pas l'intention de t'endetter et que le score de crédit est une "invention" très récente.

Je ne suis pas d'accord avec eux, parce qu'en tant qu'expatrié qui vient d'arriver aux États-Unis, je n'avais aucun historique de crédit, et j'ai eu tellement de tracas allant de l'inscription à un forfait mobile simple à la location d'un appartement T.T. Donc ne pas construire son historique de crédit n'est pas un conseil réaliste pour les expatriés qui viennent de s'installer aux États-Unis. J'ai partagé mon guide complet dans mon guide pour construire un crédit à partir de zéro en tant qu'expatrié.

2. Inconvénients des programmes de récompenses de cartes de crédit :

Les coûts cachés

Bien que les récompenses de cartes de crédit puissent être attrayantes, il est essentiel de considérer qui paie finalement pour ces avantages. Les sociétés de cartes de crédit génèrent des revenus grâce aux frais payés par les titulaires de cartes, aux frais de transaction payés par les entreprises, et aux intérêts payés par les titulaires qui ne remboursent pas leur solde.

En moyenne, les frais de traitement/transaction se situent généralement entre 1,5 % et 3,5 %, facturés par les sociétés de cartes de crédit aux commerçants. Les commerçants répercutent souvent ces frais sur les consommateurs en augmentant le prix de leurs produits/services ou en facturant des frais de commodité pour les cartes de crédit. En gros, c'est nous, les consommateurs, qui finançons ces points de cartes de crédit.

Encouragement à la surconsommation

Les programmes de récompenses de cartes de crédit peuvent parfois encourager les consommateurs à dépenser plus qu'ils ne le feraient autrement. L'attrait d'accumuler des points ou du cashback peut conduire à des achats inutiles, annulant finalement les avantages du programme de récompenses.

N'oublie pas que le taux de cashback, ou les points ou miles (ou équivalent), est souvent inférieur à 3 %. Donc le calcul est assez simple. Si tu ne dépenses pas, tu économises 100 %. Si tu dépenses, tu économises peut-être 3 % (ou moins). C'est comme dire : "Bien sûr, tu pourrais économiser 100 % de ton argent en n'achetant pas ce hamster wheel incrusté de diamants. Mais ne préférerais-tu pas économiser 3 % ?"

Perpétuation des dettes

Les programmes de récompenses de cartes de crédit peuvent créer un cycle d'endettement pour certains consommateurs, notamment ceux qui ne peuvent pas rembourser intégralement leur solde chaque mois. Avec des taux d'intérêt élevés (souvent supérieurs à 18 %/an) et la tentation de dépenser davantage pour gagner des récompenses, ces consommateurs peuvent se retrouver dans une spirale descendante d'endettement.

Selon la Fed de New York, au T4 2022, les ménages américains avaient un solde de carte de crédit de $986 milliards. (Oui, c'est la lettre B). "L'augmentation des soldes de cartes de crédit entre décembre 2021 et décembre 2022 était de 130 milliards de dollars, également la plus grande croissance annuelle des soldes." Tu peux en lire plus dans cet article "Les jeunes emprunteurs ont du mal avec les paiements de cartes de crédit et de prêts automobiles" de la Fed de New York.

La dette, c'est comme un trou qui devient de plus en plus profond à mesure qu'on creuse. Sauf qu'au lieu de trouver un trésor au fond, on trouve une note qui dit : "Félicitations ! Tu es fauché."

La complexité de certains programmes de récompenses :

Certains (certainement pas tous) programmes de récompenses de cartes de crédit comportent des termes et conditions complexes, rendant difficile pour les consommateurs de comprendre et maximiser pleinement leurs avantages. Dans certains cas, les récompenses peuvent expirer, être soumises à des dates d'exclusion, ou avoir d'autres restrictions qui limitent leur utilité.

3. Perspective de quelqu'un qui ne vient pas des États-Unis

En tant que personne ayant récemment déménagé aux États-Unis depuis l'Asie, je peux dire ce qui suit :

• La carte de crédit ou le paiement numérique, en général, est juste un outil. Ce n'est ni bon ni mauvais, comme n'importe quel autre outil.
  • L'énergie nucléaire peut être utilisée comme source d'énergie verte, et la bombe atomique est une arme de destruction massive.
• Les États-Unis sont en réalité en retard par rapport à de nombreux pays en matière de paiement numérique. Après 18 mois, notre famille est encore surprise par l'utilisation des espèces, des chèques physiques et similaires aux États-Unis.
• Il existe de nombreuses autres options de paiement dans les pays asiatiques en dehors de Visa/Master ou American Express. En effet, les frais de traitement/transaction de 1,5 % à 3 % sont trop élevés, surtout pour les petites entreprises.
  • À Singapour, Nets est gratuit. Oui, 0 %
  • En Chine, WeChat Pay ou Alipay facturent beaucoup moins (environ 10 fois moins ou plus).
  • American Express n'est pas largement accepté dans de nombreux pays d'Asie comme Singapour, l'Asie du Sud-Est, la Corée du Sud, l'Australie, la Chine, etc... parce que les frais de transaction sont trop élevés. Ils ne sont pas compétitifs.
• Cependant, il n'est pas simple ni juste de "blâmer" les sociétés de cartes de crédit et les récompenses pour les emprunts à la consommation impayés aux États-Unis. Les gens utilisent des cartes de crédit et reçoivent des récompenses dans d'autres pays aussi.

4. Conclusion

Les programmes de récompenses de cartes de crédit peuvent offrir de précieux avantages aux consommateurs disciplinés qui gèrent leurs dépenses et remboursent leurs soldes mensuels. Cependant, il est également vrai que tu dois être un consommateur discipliné pour bien utiliser cet outil.

Si tu veux une feuille de route pratique pour quelles cartes obtenir et dans quel ordre, je l'ai abordé dans un article séparé.

Alors sois malin. Évalue tes habitudes financières avant de te lancer à la chasse aux points brillants. Parce que la seule chose pire qu'aucune vacances, c'est des vacances que tu ne peux pas te permettre. Crois-moi, le cocktail "gratuit" a un goût bien moins agréable quand il est garni de regrets financiers :D

Comment abordez-tu les récompenses de cartes de crédit ? Es-tu dans l'équipe "rembourser chaque mois et profiter des points" ou dans l'équipe "cash uniquement" ? J'adorerais entendre ta stratégie.

Cordialement,

Chandler