Récompenses de cartes de crédit pour expatriés : guide complet (2026)

Quand j'ai déménagé aux États-Unis pour la première fois, les récompenses de cartes de crédit n'étaient même pas dans mon champ de vision. Je me concentrais sur la construction de mon crédit à partir de zéro — j'essayais juste d'obtenir l'approbation d'une quelconque carte. Mais une fois que mon score a franchi les 700, tout un nouveau monde s'est ouvert. Je me souviens encore du moment où j'ai réservé un séjour à l'hôtel entièrement avec des points et où j'ai pensé : « Attends... c'est gratuit ? » :D Ce sentiment ne vieillit jamais.

Bien sûr, j'ai aussi fait des erreurs en chemin. J'ai postulé pour trop de cartes en un an (bonjour la règle des 5/24), et j'ai une fois laissé un tas de miles de compagnie aérienne expirer parce que je n'avais pas lu les petits caractères. On apprend à vivre avec.

Les récompenses de cartes de crédit — y compris le cashback, les points de voyage et les miles aériens — peuvent rapporter des centaines ou des milliers de dollars par an aux expatriés qui les utilisent stratégiquement. La clé est d'adapter ta stratégie de carte à ton stade de construction de crédit : commence avec le cashback à taux fixe, puis passe aux cartes de catégorie et de voyage à mesure que ton score progresse.

Au cours des dernières années, j'ai écrit sur les programmes de récompenses, la carte de crédit Bilt, et les cartes de voyage. Ce guide rassemble tout avec une stratégie claire pour chaque étape de ton parcours d'expatrié — pour que tu puisses éviter mes erreurs et aller directement aux bonnes choses.

La règle d'or avant de commencer : les récompenses de cartes de crédit n'ont de sens que si tu paies ton solde intégralement chaque mois. Si tu portes un solde, les intérêts (souvent 20 %+) détruiront toutes les récompenses que tu gagnes. Point final.

D'où Viennent les Récompenses ?

Chaque fois que tu utilises ta carte, le marchand paie des frais d'interchange — généralement de 1,5 % à 3,5 % de la transaction. L'émetteur de la carte prend une part et t'en donne une partie sous forme de récompenses.

C'est pourquoi :

Tu ne devrais jamais dépenser excessivement pour des points. Les récompenses représentent un faible pourcentage de tes dépenses. Acheter quelque chose dont tu n'as pas besoin pour gagner 2 % de retour signifie que tu perds 98 %.
Les cartes premium ont des frais d'interchange plus élevés. Les marchands paient plus quand tu utilises une Amex Platinum par rapport à une Visa basique — c'est ainsi qu'Amex finance ces avantages voyage.
Certains marchands ajoutent des suppléments. Quelques marchands ajoutent désormais des suppléments pour les cartes de crédit (légal dans la plupart des États). Dans ce cas, utilise du liquide ou une carte de débit.

Types de Programmes de Récompenses

Cashback

Le type le plus simple. Tu gagnes un pourcentage sur chaque achat, crédité sous forme de remise sur relevé ou versé sur ton compte bancaire.

Taux fixe : 1,5 % à 2 % sur tout (ex. Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash)
Basé sur les catégories : taux plus élevés dans des catégories spécifiques (ex. 3 % sur les restaurants, 5 % sur les supermarchés)
Idéal pour : les débutants, les personnes qui ne veulent pas penser à l'optimisation

Points et Miles de Voyage

Programmes de points des grands émetteurs qui peuvent être transférés vers des partenaires compagnies aériennes et hôtels :

Chase Ultimate Rewards : chaque point vaut 1 à 2 centimes. Transfert vers United, Hyatt, Southwest et plus.
Amex Membership Rewards : chaque point vaut 1 à 2 centimes. Transfert vers Delta, ANA, Hilton et plus.
Capital One Miles : chaque mile vaut ~1 centime. Transfert vers plusieurs partenaires aériens.

Idéal pour : les grands voyageurs, surtout ceux qui rentrent régulièrement en Asie/Europe.

Cartes Co-Brandées

Cartes liées à une compagnie aérienne ou une chaîne hôtelière spécifique (ex. United Explorer, Marriott Bonvoy). Tu gagnes des points directement dans ce programme de fidélité.

Idéal pour : les personnes fidèles à une compagnie aérienne ou une chaîne hôtelière spécifique. Non recommandé comme première carte de récompenses car les points ont une flexibilité limitée.

La Stratégie de Carte de Crédit de l'Expatrié par Étape

C'est le cadre que j'aurais aimé avoir quand j'ai commencé. Il m'aurait évité de postuler pour une carte de voyage premium trop tôt (refus, leçon apprise) :

Étape	Calendrier	Approche recommandée	Priorité
Nouvel arrivant	Mois 0-6	Secured card ou carte credit-builder	Construire le crédit, pas les récompenses
En construction	Mois 6-12	Première carte de récompenses : cashback à taux fixe (1,5-2 %)	Récompenses faciles, sans complexité
Établi	Année 1-2	Ajouter une carte de catégorie + envisager une carte voyage sans frais annuels	Maximiser les dépenses quotidiennes
Optimisation	Année 2+	Carte de voyage premium si les dépenses justifient les frais annuels	Bonus d'inscription, partenaires de transfert

Étape 1 : Nouvel arrivant (Mois 0-6)

Je sais que c'est difficile à entendre, mais : ne t'inquiète pas encore des récompenses. Sérieusement. Ta priorité est de construire ton crédit. Procure-toi une secured credit card, utilise-la pour de petits achats et paie intégralement chaque mois. Les récompenses viendront — je te le promets.

Étape 2 : En construction (Mois 6-12)

Une fois que ton FICO score dépasse ~670, postule pour une carte de cashback à taux fixe. Quelque chose comme 1,5 % ou 2 % de retour sur tout. Pas de catégories à suivre, pas de frais annuels. Juste du cashback automatique.

Checklist avant de postuler :

Vérifie ton statut 5/24 (particulièrement important si tu prévois d'obtenir des cartes Chase plus tard)
Vérifie d'abord les offres de pré-approbation
Compare les bonus d'inscription — un bonus typique vaut 200 à 500 $+

Étape 3 : Établi (Année 1-2)

Maintenant tu peux commencer à optimiser. Ajoute une carte avec de meilleures récompenses dans tes plus grosses catégories de dépenses :

Épicerie : certaines cartes offrent 3 à 6 % de retour dans les supermarchés américains
Restaurants : beaucoup de cartes offrent 3 à 4 % de retour dans les restaurants
Carburant : les cartes de catégorie offrent souvent 3 à 5 % de retour dans les stations-service
Loyer : c'est là que Bilt entre en jeu

Étape 4 : Optimisation (Année 2+)

Les cartes de voyage premium comme Chase Sapphire Reserve (795 $/an) ou Amex Platinum (895 $/an) peuvent valoir le coup si tes dépenses de voyage annuelles justifient les frais. Plus là-dessus dans la section « seuil de rentabilité des frais annuels » ci-dessous.

Gagner des Points sur le Loyer : Bilt Rewards (mis à jour pour Bilt 2.0)

Le loyer est souvent la plus grande dépense mensuelle des expatriés. Bilt Rewards est unique car il te permet de gagner des points transférables sur les paiements de loyer sans frais de transaction. J'adorais cette carte à l'origine et j'en ai parlé en 2023 — à l'époque, c'était une évidence pour quiconque payait un loyer.

Mais Bilt 2.0 a tout changé. En février 2026, Bilt a remanié l'intégralité de son programme, et la réaction de la communauté des points n'était pas géniale. Je dois être honnête sur la situation actuelle.

Ce qui a changé : Bilt 1.0 vs Bilt 2.0

Bilt 1.0 (l'ancienne carte, émise par Wells Fargo) :

Une carte, 0 $ de frais annuels
3x restaurants, 2x voyage, 1x loyer, 1x tout le reste
1x sur le loyer avec seulement 5 transactions par mois (de n'importe quel montant)
Points de loyer plafonnés à 100 000/an
Pas de bonus d'inscription

Bilt 2.0 (lancé en février 2026, désormais émis par Cardless) :

Trois nouvelles cartes : Bilt Blue (0 $/an), Bilt Obsidian (95 $/an), Bilt Palladium (495 $/an)
La simple règle des 5 transactions est disparue
Plafond de points de loyer supprimé (pas de limite annuelle)
Supporte maintenant les paiements hypothécaires aussi (nouveau)
Bonus d'inscription introduits pour la première fois
Partenaires de transfert élargis (Southwest ajouté à 1:1)

Le hic ? Gagner des points sur le loyer n'est plus gratuit. Tu as maintenant besoin de dépenses quotidiennes significatives sur la carte pour débloquer les récompenses de loyer.

Comment Fonctionnent Maintenant les Points de Loyer

Tu choisis l'une des deux options chaque mois (source) :

Option A : Dépenses par paliers — tes dépenses quotidiennes débloquent un multiplicateur sur le loyer :

Dépenses quotidiennes (% du loyer)	Points gagnés sur le loyer
Moins de 25%	250 points fixes
25% du loyer	0,5x
50% du loyer	0,75x
75% du loyer	1,0x
100%+ du loyer	1,25x

Option B : Bilt Cash — tu gagnes 4 % de Bilt Cash sur les dépenses quotidiennes, puis tu rachètes 30 $ de Bilt Cash contre 1 000 points de loyer.

Les deux options exigent que tu sois un grand dépensier au quotidien sur la carte Bilt. Pour un loyer de 2 500 $/mois, tu devrais dépenser 1 875 $/mois sur la carte juste pour retrouver l'ancien taux de 1x sur le loyer. C'est beaucoup.

Les Trois Nouvelles Cartes

	Bilt Blue	Bilt Obsidian	Bilt Palladium
Frais annuels	0 $	95 $	495 $
Gain quotidien	1x partout	3x restaurants OU épicerie, 1x autre	2x partout
Bilt Cash	4 % sur quotidien	4 % sur quotidien	4 % sur quotidien
Loyer/hypothèque	Sans frais	Sans frais	Sans frais
Avantages	Basique	100 $ crédit hôtel	Priority Pass, 1 000 $+ crédits

Pourquoi la Controverse ?

La réaction a été rapide et généralisée :

NerdWallet a titré leur analyse « Bilt 2.0 Promises Rewards, Delivers Confusion »
Thrifty Traveler a décrit le passage de « No-Brainer to Head-Scratcher »
La transition de Wells Fargo à Cardless a entraîné des refus inattendus et des limites de crédit réduites pour les anciens titulaires
Le PDG de Bilt, Ankur Jain, a dû publier une lettre de correction de cap seulement deux jours après le lancement

Le problème fondamental : la proposition de valeur de Bilt 1.0 était magnifiquement simple — « gagne des points sur le loyer avec 5 petites transactions ». C'est mort. Le nouveau système exige que tu fasses de Bilt ta carte principale au quotidien et que tu dépenses proportionnellement à ton loyer. Pour beaucoup de personnes (y compris moi), ça n'a pas de sens quand tu as d'autres cartes optimisées pour les restaurants, l'épicerie et le voyage.

Mon Avis Honnête : Bilt En Vaut-il Toujours la Peine ?

Pour la plupart des expatriés, Bilt n'est plus l'évidence qu'il était auparavant. Voici mon analyse :

Vaut toujours la considération si tu es un grand dépensier qui utiliserait Bilt comme carte principale ET paie un loyer. Si tu dépenses naturellement 75 à 100 % de ton loyer en achats quotidiens, les calculs fonctionnent — tu peux gagner jusqu'à 1,25x sur le loyer sans plafond.
Pas la peine si tu étais un utilisateur « loyer uniquement » qui faisait 5 petites transactions et collectait des points gratuits. Ce cas d'usage est effectivement mort.
Les partenaires de transfert sont encore excellents : 18 compagnies aériennes et 5 hôtels, tous à des ratios 1:1. Les transferts Hyatt restent l'une des meilleures propositions de valeur dans le monde des points. Southwest a été ajouté comme partenaire 1:1.
La complexité est réelle : j'ai passé une heure à lire sur le calcul de conversion Bilt Cash, et j'ai encore dû utiliser une calculatrice tierce pour déterminer si ça avait du sens pour ma situation. Ce n'est pas bon signe.

Pour plus de contexte sur le programme original, consulte mon guide de la carte de crédit Bilt et aperçu des récompenses Bilt — bien que note que ceux-ci reflètent la structure Bilt 1.0.

Comment Comparer les Cartes

Taux de Gain Effectif

Ne compare pas seulement les « points par dollar » annoncés. Calcule le taux de cashback effectif :

Taux effectif = (points gagnés × valeur du point) ÷ montant dépensé

Exemple : une carte gagnant 3x points Chase sur les restaurants :

3 points × ~1,5 centime par point = 4,5 % de retour effectif sur les restaurants

Seuil de Rentabilité des Frais Annuels

Pour les cartes avec des frais annuels, calcule combien de valeur tu dois en extraire :

Seuil de rentabilité = Frais annuels ÷ Taux de gain effectif

Exemple : Chase Sapphire Reserve (795 $/an, mais comprend 300 $ de crédit voyage) :

Frais nets : 795 $ - 300 $ = 495 $
À 3x sur restaurants/voyage (~4,5 % effectif) : 495 $ ÷ 0,045 = 11 000 $ en dépenses restaurants/voyage pour atteindre le seuil de rentabilité
Plus le bonus d'inscription (souvent 60 000+ points valant ~900 $+) couvre facilement la première année

Frais de Transaction Étrangère

Critique pour les expatriés qui voyagent ou envoient de l'argent à l'étranger. Beaucoup de cartes facturent des frais de transaction étrangère de 3 %. Cartes à chercher sans frais de transaction étrangère :

La plupart des cartes Chase Sapphire et Amex
Toutes les cartes Capital One (aucune FTF)
Bilt Mastercard

Vérifie toujours le barème des frais de la carte avant de postuler.

Valorisation du Bonus d'Inscription

Un bon bonus d'inscription vaut généralement 500 $ ou plus en valeur. Par exemple :

Carte	Bonus d'inscription typique	Valeur estimée
Chase Sapphire Preferred	60 000-75 000 points	750-1 125 $
Amex Gold	60 000-100 000 points	600-2 000 $
Amex Platinum	80 000-175 000 points	800-3 500 $
Capital One Venture X	75 000-100 000 miles	750-1 000 $

Les valeurs dépendent de la méthode de rachat. Le transfert vers des partenaires donne généralement la valeur la plus élevée.

Important : les bonus d'inscription nécessitent généralement des dépenses minimales (ex. 4 000 $ en 3 mois). Ne vise un bonus que si tu peux satisfaire les exigences de dépenses par des achats normaux — ne dépense jamais excessivement juste pour un bonus.

Maximiser la Valeur du Rachat

Voici quelque chose que j'ai appris à la dure : la façon dont tu rachètes tes points compte autant que la façon dont tu les gagnes. Racheter 60 000 points pour un crédit de 600 $ vs un vol en classe affaires à 2 000 $ ? C'est plus de 3 fois la valeur pour les mêmes points.

Valeur la Plus Faible : Remises sur Relevé

Utiliser des points pour des remises sur relevé te donne généralement 1 centime par point. C'est le plancher.

Valeur Moyenne : Réservations via le Portail de Voyage

Chase et Amex ont leurs propres portails de voyage où les points valent 1,25 à 1,5 centime chacun. Mieux que le liquide, mais pas le mieux.

Valeur la Plus Élevée : Transfert vers des Partenaires

Transférer des points vers des partenaires compagnies aériennes et hôtels donne souvent 1,5 à 2+ centimes par point. Les points forts :

Hyatt : constamment le meilleur transfert hôtel. Un séjour Hyatt à 300 $/nuit pourrait coûter 15 000 points (2 centimes par point).
Compagnies aériennes pour les cabines premium : 60 000 points Chase peuvent t'offrir un vol en classe affaires vers l'Asie valant 2 000 $+ via United ou des compagnies partenaires (~3,3 centimes par point). (C'est ainsi que ma famille a rendu visite à des proches sans se ruiner.)
Ratios de transfert : Chase, Amex et Bilt offrent tous des ratios de transfert de 1:1 vers leurs meilleurs partenaires.

J'ai aussi utilisé des points pour des séjours à l'hôtel près de Yellowstone et Zion, et pour financer des road trips à travers le Sud-Ouest. C'est là que les récompenses de voyage brillent vraiment — transformer les dépenses quotidiennes d'épicerie et de restaurant en aventures en famille.

La clé est de rechercher la disponibilité et de transférer avant de réserver. The Points Guy publie des valorisations mensuelles des points si tu veux les dernières estimations.

Erreurs Courantes à Éviter

Porter un solde pour les récompenses : à 20 %+ APR, un solde de 1 000 $ te coûte 200 $/an en intérêts. Aucun programme de récompenses ne rapporte autant.
Courir après chaque nouvelle carte : concentre-toi sur 2 à 3 cartes qui complètent tes dépenses. Plus de cartes signifie plus de complexité et un impact potentiel sur ton credit score.
Ignorer la règle des 5/24 : Chase te refusera si tu as ouvert 5+ cartes en 24 mois. Planifie tes demandes Chase stratégiquement.
Laisser expirer les points : certains programmes ont des politiques d'expiration. Garde tes comptes actifs avec au moins une transaction tous les 12 à 18 mois.
Dépenser excessivement pour un bonus d'inscription : si les dépenses minimales sont de 4 000 $ en 3 mois et que tes dépenses normales sont de 1 000 $/mois, cette carte n'est pas pour toi maintenant.

Si tu construis encore les bases de ton crédit, commence par mon Guide de Construction du Crédit — les récompenses t'attendront. Pour gérer l'argent que tu gagnes (et économises grâce aux récompenses !), consulte mon Guide d'Épargne et d'Investissement.

Foire Aux Questions

Puis-je obtenir une carte de récompenses avec un historique de crédit limité ?

La plupart des cartes de récompenses premium nécessitent un FICO score de 670+ et au moins 6 à 12 mois d'historique de crédit américain. Commence avec une secured card ou une carte credit-builder, puis passe à une carte de cashback à taux fixe. Consulte mon calendrier de construction de crédit pour la feuille de route complète.

Une carte avec des frais annuels en vaut-elle la peine ?

Ça dépend entièrement de tes habitudes de dépenses. Calcule le seuil de rentabilité : soustrait tous les crédits fixes (comme le crédit voyage de 300 $ sur Chase Sapphire Reserve) des frais annuels, puis divise par ton taux de gain effectif. Si tu voyages fréquemment et dépenses 10 000 $+ par an en restaurants/voyage, une carte premium s'amortit souvent. Sinon, reste avec les cartes sans frais annuels.

Comment puis-je gagner des points sur le loyer ?

Les cartes Bilt Rewards sont la principale option pour gagner des points sur le loyer sans frais de transaction. Cependant, à partir de Bilt 2.0 (février 2026), gagner des points sur le loyer nécessite désormais des dépenses quotidiennes significatives sur la carte — la vieille règle des « 5 transactions par mois » est disparue. Tu dois dépenser 75 à 100 % de ton loyer mensuel en achats quotidiens pour gagner 1x à 1,25x sur le loyer. Les partenaires de transfert (Hyatt, United, American Airlines, Southwest et plus) restent excellents à des ratios 1:1. Consulte l'analyse complète de Bilt 2.0 ci-dessus pour savoir si ça a encore du sens pour ta situation.

Que se passe-t-il avec mes points si je quitte les États-Unis ?

Ça varie selon le programme. Les points Chase Ultimate Rewards sont liés à ta carte — si tu fermes la carte, les points non utilisés peuvent être perdus (ou tu peux les transférer d'abord vers un programme partenaire). Les points Amex Membership Rewards peuvent être conservés tant que tu as au moins une carte Amex active inscrite au programme. Les points de fidélité aériens et hôteliers (une fois transférés) sont généralement en sécurité dans ton compte de fidélité quelle que soit ta localisation.

Devrais-je obtenir des cartes Chase en premier à cause de la règle des 5/24 ?

Beaucoup d'enthousiastes des points expérimentés recommandent de prioriser les cartes Chase tôt en raison de la règle des 5/24 — Chase refusera généralement les demandes si tu as ouvert 5 cartes ou plus dans toutes les banques au cours des 24 derniers mois. Cependant, cela n'a d'importance que si tu prévois de postuler pour plusieurs cartes. Si tu commences tout juste, concentre-toi sur la construction du crédit et ne te préoccupe pas du 5/24 jusqu'à ce que tu sois prêt pour ta deuxième ou troisième carte.

Les récompenses de cartes de crédit peuvent sembler écrasantes au début — fais-moi confiance, je sais. Mais une fois que tu comprends les bases, ça devient une seconde nature. Commence simplement (cashback à taux fixe), apprends au fur et à mesure, et avant de le savoir, tu réserveras des vols avec des points en te demandant pourquoi tu n'as pas commencé plus tôt.

Si tu as une astuce de récompenses préférée ou que tu veux partager ton parcours de points, j'adorerais en entendre parler !

Cordialement,

Chandler

Clause de non-responsabilité : Ce contenu est uniquement à des fins éducatives et de divertissement. Il ne constitue pas un conseil financier ni une recommandation de carte de crédit. Les conditions des cartes de crédit, les taux de récompenses, les bonus d'inscription et les frais annuels changent fréquemment. Consulte toujours les dernières conditions générales de l'émetteur de la carte avant de postuler. Ce site peut faire référence à des produits financiers spécifiques mais n'est pas affilié ni approuvé par aucun émetteur de carte. Ta situation financière individuelle peut différer significativement des exemples discutés ici.