Dari nol riwayat kredit ke skor 720+: 9 tips membangun credit score untuk expat yang tinggal di AS

Diperbarui untuk 2026: Posting ini awalnya diterbitkan pada 2022. Untuk strategi terbaru dan panduan komprehensif, lihat Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Jika kamu baru-baru ini pindah ke AS seperti saya, kamu mungkin sudah tahu perasaan ini: kamu memiliki bertahun-tahun track record keuangan di negara asal, tapi di AS, kamu pada dasarnya hantu keuangan. Credit score-mu nol. Tidak ada yang mengenalmu. Ini pengalaman yang merendahkan, to say the least :P Dalam posting ini, saya akan membagikan apa yang berhasil untuk saya membangun credit score dari nol. Saya berharap ini menghemat waktu dan frustrasimu.

Saya memiliki nol riwayat kredit (credit score nol) dan tidak ada social security number ketika saya mulai tinggal di AS, tapi setelah sekitar lima bulan, credit score saya meningkat ke 720+. Dalam artikel ini, saya juga akan berasumsi bahwa kamu tidak memiliki social security number (SSN) sebelumnya, dan ini pertama kalinya kamu mengajukan/mendapatkan social security number. Ini adalah salah satu langkah fundamental relokasi ke AS. Jika kamu belum mulai mengajukan social security number, berhenti membaca ini dan mulai proses itu terlebih dahulu. Sepenting itu.

Jika kamu tidak familiar dengan credit score dan konsepnya, ini artikel yang membantu tentang FICO score (atau silakan Google beberapa dasar). Seperti saya, kamu kemungkinan tidak memiliki riwayat pembayaran setelah baru pindah ke AS.

Berikut beberapa tips untuk membantumu meningkatkan credit score sebagai expat di AS:

1. Dapatkan kartu kredit City National Bank sesegera mungkin

Seperti disebutkan di tips relokasi ke AS, hubungi City National Bank sebelum kamu relokasi dan daftarkan kartu kredit dengan mereka.

City National Bank mengkhususkan diri dalam bekerja dengan expat, yang akan segera relokasi ke AS, jadi mereka tidak akan meminta dokumen yang tidak perlu yang mereka tahu kamu tidak punya.

(Ya ini bank sungguhan, bukan palsu. Saya pernah ditanya itu sebelumnya :D) Di bawah ini foto cabang bank di LA.

Di antara berbagai jenis kartu kredit yang mereka tawarkan, rekomendasi saya adalah yang basic, tanpa biaya tahunan. Karena yang kamu inginkan bukan manfaatnya tapi limit kredit yang cukup besar dan kartu yang segera mulai membangun riwayat kredit. Riwayat kreditmu dimulai ketika kamu mengaktifkan kartu dan mulai membeli. Misalnya, mereka bisa mengatur agar kartu kreditmu dikirim kepadamu dalam minggu pertama setelah tiba di AS.

Limit kredit yang cukup besar akan membantu credit utilization rate-mu. Tanpa riwayat kredit di AS, bank atau provider tipikal (seperti American Express, Chase, Capital One, dll...) hanya akan memberikan limit kredit kurang dari $5k untuk mulai. City National Bank bisa memberikan limit kredit yang lebih tinggi dari itu (seperti $10k atau lebih, tergantung gajimu).

2. Buat hubungan perbankan dengan Chase

Mengetahui bahwa kamu kemungkinan akan mencoba mendapatkan kartu kredit dengan Chase dalam 6-9 bulan pertama, saya merekomendasikan membuat rekening checking atau savings dengan mereka (FYI, ini link referral saya jadi ketika kamu menggunakannya, kita berdua mendapat reward). Dengan cara ini, mereka mulai memiliki informasimu dalam sistem. Ini bisa membantu aplikasi kredit lainnya dengan Chase di masa depan juga.

Mengingat suku bunga tinggi saat ini, saya sangat merekomendasikan kamu membuka high-yield saving account (HYSA) di institusi keuangan lain juga. Bunga yang mereka tawarkan bisa sekitar 4%+. Jika kamu tidak tahu tentang high-yield saving accounts, lihat posting blog saya tentang HYSA di sini.

3. Jaga utilization rate tetap rendah dengan membayar saldo kartu kredit penuh lebih cepat dari tanggal jatuh tempo

Karena riwayat pembayaran memiliki dampak terbesar pada credit score dan kamu tidak punya riwayat kredit, sangat penting untuk menunjukkan kepada institusi keuangan bahwa kamu adalah nasabah yang dapat diandalkan. Ini berarti selalu membayar saldo kartu kredit penuh dan sebelum tanggal jatuh tempo.

Membayar sebelum tanggal statement membantumu mengurangi credit utilization rate dan menjagamu dari melewatkan pembayaran dan merusak credit score. Untuk menghindari ini, atur pembayaran otomatis atau buat pengingat di kalendermu. Tips lebih lanjut tentang cara menjaga utilization rate tetap rendah ada di sini, di bawah tip #4

4. Daftar kartu kredit American Express

Alasan saya merekomendasikan ini adalah:

Kartu American Express termasuk yang paling dicari karena manfaatnya, terutama untuk travel.
Karena kurangnya riwayat kredit, sangat tidak mungkin bank atau institusi keuangan lain akan memberikanmu kartu kredit dalam beberapa bulan pertama tiba di AS.
Manfaat kartu kredit City National Bank tidak bagus, jadi semakin cepat kamu bisa mulai menggunakan kartu kredit lain dengan manfaat lebih baik, semakin baik untukmu.

Opsi ini tidak akan berhasil jika kamu tidak sudah punya kartu American Express pribadi di negara asalmu. Amex mengevaluasi apakah kamu memenuhi syarat untuk kartu di AS dengan menggunakan riwayat kredit dari negara asalmu.

Kamu bisa membaca lebih lanjut tentang berbagai opsi di sini di situs web Amex global card relationship. Kamu mungkin perlu menelepon mereka vs hanya mendaftar online.

Apa yang kamu butuhkan sebelum bisa menelepon Amex di AS:

Social security number: jangan telepon mereka sebelum kamu menerima SSN.
Siapkan kartu Amex yang ada/lama dari negara asalmu sehingga kamu bisa memberikan nomor kartu ketika diminta.
Dokumen pribadi lainnya karena mereka akan meminta beberapa bentuk ID.

Kartu Amex mana yang harus didapatkan tergantung pada kebutuhanmu. Tapi saya berasumsi bahwa karena kamu relokasi ke AS, kamu mungkin perlu bepergian kembali ke negaramu untuk mengunjungi keluarga dan teman, jadi mendapatkan kartu Amex platinum bagus. Ini memiliki banyak manfaat travel. Dan sign-up bonus-nya juga sangat bagus. Kamu bisa mendaftar kartu American Express Platinum menggunakan link referral saya jika kamu ingin mendukung saya.

Begitu kartu kredit Amex-mu aktif, maka limit kredit Amex-mu akan dihitung ke total limit kreditmu. Jadi jika kamu membayar saldonya tepat waktu atau bahkan sebelum tanggal jatuh tempo, ini akan membantu menjaga utilization rate tetap rendah.

5. Dapatkan secured credit card jika kamu tidak bisa mengajukan kartu City National Bank dan American Express

Untuk alasan apa pun, jika kamu tidak bisa memanfaatkan taktik di atas yaitu mendapatkan kartu kredit dari City National Bank dan American Express, kamu mungkin perlu memulai dengan secured credit card. Relatif mudah untuk mendapatkannya. Kamu bisa membaca lebih lanjut tentang secured credit cards di sini, termasuk pro dan kontra dan apa lagi yang perlu kamu ketahui.

6. Minta landlord-mu melaporkan pembayaran sewamu ke credit bureaus

Dengan mengatakan ini, saya berasumsi kamu tidak memiliki properti tapi menyewa. Menyewa membantu riwayat pembayaranmu menjadi lebih kuat dan lebih konsisten ketika dilaporkan ke credit bureaus. Banyak perusahaan manajemen real estate melakukan ini sebagai bagian dari layanan/kontrak reguler mereka, jadi periksa dengan milikmu.

7. Atur pembayaran otomatis untuk tagihan utilitas, tagihan ponsel, dan tagihan reguler lainnya

Pembayaran otomatis memiliki banyak manfaat untuk tagihan reguler, termasuk ketenangan pikiran. Berkenaan dengan membangun credit score, dengan menggunakan rekening checking yang konsisten untuk membayar tagihan, kamu bisa mulai menggunakan Experian Boost atau layanan serupa setelah beberapa bulan. Layanan ini melihat ke riwayat rekening checking-mu dan mengidentifikasi apakah kamu telah membayar tagihan secara teratur, yang kemudian meningkatkan skormu sesuai. Saya mulai menggunakan Experian Boost sendiri setelah 4-5 bulan dan melihat peningkatan langsung pada credit score saya sebesar 10 poin.

8. Jangan terburu-buru membuka terlalu banyak kartu kredit

Jika kamu ingin mengajukan kartu kredit dengan institusi keuangan baru, ingat bahwa melakukannya akan menghasilkan hard inquiry ke riwayat kreditmu. Ini akan menurunkan skormu beberapa poin sementara. Selain itu, jika kamu belum banyak memiliki riwayat kredit di AS, ada peluang tinggi kamu tidak akan disetujui untuk kartu baru. Terakhir, jika memaksimalkan manfaat penggunaan kartu kredit adalah sesuatu yang kamu minati (seperti mendapatkan sign-up bonus atau poin/miles untuk travel), maka lakukan riset tambahan tentang kartu mana yang harus didapatkan dan kapan sebelum mengajukan.

Sekarang, jika kamu ingin tips singkat, ini dia:

Setelah mendapatkan kartu Amex platinum, tunggu beberapa bulan sebelum membuka kartu Chase yang sesuai seperti Chase Sapphire Preferred (Link referral saya) atau Chase Sapphire Reserve. Kamu bisa memilih salah satunya tergantung sign-up bonus pada saat pengajuan.
Jika kamu menyewa, kamu harus mendapatkan kartu kredit Bilt. Ini satu-satunya kartu saat ini yang memungkinkan kamu mendapatkan poin dari sewa tanpa membayar biaya transaksi.
Jika kamu pembelanja Amazon, pertimbangkan mendaftar kartu store mereka. Kamu bisa mendapatkan sign-up bonus berbeda tergantung penawaran Amazon saat itu, tapi cashback rate-nya selalu 5%.
Aturan 5/24 adalah sesuatu yang perlu dipertimbangkan ketika mengajukan kartu kredit Chase. Aturannya adalah pengajuanmu akan otomatis ditolak jika kamu sudah mendapatkan lebih dari lima kartu kredit baru dalam 24 bulan. Ini aturan tidak resmi karena ada pengecualian. Saya sendiri mendapat pengecualian.
Sebelum mendaftar kartu baru, lihat sign-up bonus dan lihat apakah itu sepadan.

9. Daftar akun gratis di ketiga credit bureaus

Saya memahami kebingunganmu mengenai tiga credit bureaus di Amerika. Untuk menghemat waktumu, saya merekomendasikan:

Daftar akun gratis di ketiganya: Experian, Equifax, dan TransUnion
- Ini akan memungkinkanmu memantau credit score di ketiga bureau secara gratis.
- Kamu bisa memeriksa credit score setiap dua minggu atau setiap bulan untuk melihat bagaimana perubahannya, tergantung masing-masing credit bureau.
Jangan khawatir jika kamu melihat skormu naik dan turun (antara 15 - 20 poin/bulan) di bulan-bulan pertama. Saya kira ini normal karena kurangnya riwayat kredit, jadi sistem membutuhkan waktu untuk memantau dan menyesuaikan.
Jika kamu ingin menjelajah lebih, kamu juga bisa mendaftar akun gratis dengan Credit Karma.
- Kamu bisa melihat credit score TransUnion dan Equifax di satu tempat. Dan Credit Karma bisa membantu memperkirakan peluangmu mendapat persetujuan untuk berbagai produk keuangan.
Setelah mendaftar di tiga credit bureaus, kamu harus membekukan laporan kreditmu. Membekukan laporan kreditmu tidak akan memengaruhi credit score-mu. Kamu perlu membekukan laporanmu secara individual untuk setiap credit bureau jadi total 3 kali.
Saya menulis lebih lanjut tentang mengapa setiap expat harus membekukan laporan kredit mereka di sini.

10. Tips tambahan

Jika kamu tidak bisa bekerja dengan City National Bank atau American Express, saya menuliskan beberapa tips tambahan untuk membangun credit score di sini. Kamu akan menemukan beberapa tips yang sama.

Kamu bisa mendapatkan lebih dari 4,5% APY tanpa pajak state/local hari ini

Ini tidak dimaksudkan untuk dilebih-lebihkan. Suku bunga untuk US Treasury bills untuk jangka waktu 4 minggu telah lebih dari 4,5%+ annual percentage yield (APY). Kamu bisa membaca lebih lanjut di sini.

Pahami FICO score

Juga, bagi yang ingin memahami lebih banyak tentang FICO score, ini adalah panduan expat untuk memahami FICO score.

Kartu kredit untuk manfaat travel

Jika kamu ingin tahu lebih banyak tentang kartu kredit mana yang harus didapatkan untuk manfaat travel, ini panduannya.

Deep dive kartu kredit untuk sewa

Saya menulis artikel deep-dive tentang kartu kredit Bilt di sini atau program rewards Bilt.

Mengajukan Kartu Kredit tanpa Memengaruhi Credit Score

Jika kamu bertanya-tanya apakah kamu bisa mengajukan kartu kredit tanpa memengaruhi credit score, lihat artikel ini. Saya memasukkan pro dan kontra.

11. FAQ Tambahan

Berapa lama waktu yang dibutuhkan untuk membangun kredit dari nol?

Dari pengalaman saya, tidak butuh lama selama kamu bisa mengikuti langkah-langkah di atas. Skor saya berada di level 680+ setelah beberapa bulan, dan di 720+ setelah sekitar 5 bulan.

Apakah saya memiliki credit score sebagai orang asing?

Seperti dijelaskan di atas, jawabannya Tidak. Kamu tidak memiliki credit score jika kamu orang asing yang baru pindah ke AS atau kamu hanya mengunjungi AS untuk perjalanan bisnis/liburan singkat di masa lalu.

Itu saja dari saya untuk saat ini. Membangun kredit di AS sebagai expat memang maraton, bukan sprint. Tapi dari pengalaman saya, sangat bisa dilakukan jika kamu sabar dan metodis.

Jika kamu expat yang sudah melewati proses ini, saya ingin mendengar pengalamanmu. Apakah kamu menemukan tips lain yang berhasil? Atau jika kamu baru memulai, jangan ragu untuk menghubungi dengan pertanyaan :)

Salam,

Chandler

P.S: Saya baru-baru ini membuat group di Facebook bernama Asian Expats in the US agar kita bisa share/diskusi lebih banyak tips langsung. Silakan bergabung.