Asuransi kesehatan expat di AS update Jun 2022
Saya belajar dengan cara yang sulit bahwa biaya kesehatan AS 5x lebih mahal dari Singapura—tapi kamu bisa menghemat ratusan dengan berbelanja obat dan jangan pernah bayar tagihan pertama.
Diperbarui untuk 2026: Posting ini awalnya diterbitkan pada 2022. Untuk angka IRS terbaru dan panduan komprehensif, lihat Expat Healthcare Benefits in the US: HSA, FSA & HDHP Guide (2026).
Biaya kesehatan di AS itu astronomis dan itu bukan kata yang berlebihan. Keluarga kami pindah dari Singapura ke AS akhir tahun lalu dan kami telah mengalami biaya sistem kesehatan AS secara langsung. Dalam posting ini, saya akan membagikan semua yang telah saya pelajari melalui membaca, mendengarkan podcast, dan pengalaman kami sendiri. Sebagian besar pelajaran di bawah ini berasal dari episode "hacking healthcare, prescriptions, and medical bills with Marshall Allen" di podcast "All the Hacks". Marshall adalah jurnalis, yang telah menyelidiki industri kesehatan di AS selama lebih dari 15 tahun. Pada 2021, dia menerbitkan buku "Never Pay the First Bill". Saya sangat merekomendasikan mendengarkan episodenya.
Karena ini subjek yang rumit, jika saya salah tentang sesuatu, silakan tinggalkan komentar dan saya akan memperbaikinya.
1. Rencana asuransi medis, dental, dan penglihatan sangat mahal
Meskipun ini fakta yang terkenal, premi asuransi masih setidaknya 5 kali lebih mahal dari yang biasa kami bayar di Singapura. Tapi karena tagihan medis tanpa asuransi bahkan lebih mahal jadi well, tidak ada yang bisa kamu lakukan kecuali mengikuti rencana asuransi medis, dental, dan penglihatan tipikal perusahaan saat relokasi. Ada terlalu banyak hal lain yang perlu dikhawatirkan.
2. Pastikan kamu memiliki coverage dari hari 1
Ini berarti hari kamu dan keluargamu mendarat di AS, kamu mulai memiliki coverage. Manfaatnya adalah jika kamu atau anggota keluargamu perlu bertemu dokter atau mengunjungi rumah sakit segera setelah tiba, kamu dilindungi asuransi. Kerugiannya adalah kamu perlu membayar premi asuransi sedikit lebih awal. Saya pikir itu sepadan.
Dalam kasus kami, sayangnya, anak perempuan kami mengalami demam dan ruam kulit di wajahnya beberapa hari setelah tiba. Dan kami harus membawanya ke rumah sakit untuk bertemu dokter. Kondisinya tidak serius, yang merupakan kelegaan dan dokter menghabiskan sekitar 10 menit bersama kami. Tagihan tanpa asuransi hampir $400, yang menurut saya keterlaluan.
3. Ada variasi harga yang ekstrem dengan obat-obatan
Saya sangat terkejut mengetahui ini pada awalnya. Pada dasarnya, bahkan untuk obat bebas yang sama, harganya bervariasi secara luas antar retailer. Saya mengetahuinya sendiri pada awalnya ketika saya membandingkan harga antara CVS dan Amazon untuk obat yang sama. Harga CVS 2 kali lebih mahal dari harga Amazon untuk item yang persis sama (nama brand yang sama, formula yang sama, dll...).
Dan kemudian saya menemukan artikel ini dari Consumer Report. Ini menunjukkan bahwa perbedaan harga bisa lebih dari 10 kali antar retailer. :(
Jadi sayangnya ini berarti kamu perlu melakukan sedikit riset untuk mengetahui harga terbaik sebelum pembelian obat bebas yang sederhana. Coba situs web seperti:
Secara umum, jangan beli dari CVS jika kamu bisa membeli item yang sama dari Amazon atau tempat lain karena CVS umumnya lebih mahal dari pengalaman saya.
Jika kamu punya sedikit lebih banyak waktu, saya bahkan merekomendasikan melihat bahan/formula obat bermerek dan kemudian membeli obat generik yang setara. Kamu bisa menghemat lebih dari 50% dengan cara ini. Tentu saja, ini mengasumsikan bahwa kamu benar-benar membaca label dan bisa membandingkan bahannya. Dan saya tidak merekomendasikan melakukan ini untuk kondisi kesehatan yang serius.
4. Variasi harga yang ekstrem ada di mana-mana dalam sistem kesehatan AS
Contoh yang diberikan Marshall di podcast adalah dengan Imaging seperti X-Ray, CT scan, atau MRI scan. Perbedaan harga bisa 50% atau bahkan lebih. Dan sayangnya, layanan imaging di rumah sakit yang kamu kunjungi sering lebih mahal dari tempat lain. Ini benar-benar merepotkan saya tahu! Tapi sekarang saya tahu fakta ini, saya akan melakukan riset lain kali saya perlu scan.
5. Tapi pembayaran out-of-pocket saya kecil jadi kenapa peduli?
Tidak ada makan siang gratis jadi uangnya datang dari suatu tempat. Ketika total tagihan tinggi dan pembayaran out-of-pocket kamu kecil, itu berarti seiring waktu premi atau deductible-mu kemungkinan akan naik. Dan by the way, bahkan jika kamu pikir karena kamu di bawah rencana asuransi perusahaan, kenapa itu penting? Well, ketika biaya asuransi medis naik, itu berarti perusahaan perlu mengeluarkan jumlah yang lebih besar untuk membayarnya. Dan itu berarti lebih sedikit uang untuk membayar gaji dan tunjangan lainnya.
6. Biaya kesehatan dibuat begitu saja oleh rumah sakit atau provider
Saya bingung tentang mengapa prosedur sederhana di AS harganya jauh lebih mahal dari yang biasa saya bayar di Singapura? Misalnya, sebagai bagian dari pemeriksaan kesehatan tahunan, kami melakukan tes darah sederhana. Tapi biayanya astronomis vs nilai yang kami terima. Tes darah yang sama (atau bahkan lebih komprehensif) di Singapura 50%+ lebih murah. Teknisi/profesional kesehatan di Singapura memiliki gaji tinggi jadi alasan biaya tinggi tidak bisa karena biaya tenaga kerja. Singapura menggunakan mesin yang serupa atau bahkan lebih canggih untuk memberikan tes yang lebih baik jadi bukan biaya mesin juga.
Tentu saja, dengan asuransi, jumlah yang harus kami bayar berkurang tapi bahkan itu bukan value for money. Marshall Allen menjelaskan bahwa biayanya benar-benar dibuat-buat. Sebagai bagian dari permainan, rumah sakit/provider kesehatan membuat harga yang sangat tinggi sehingga perusahaan asuransi bisa menunjukkan bahwa melalui rencana asuransi medis mereka, kamu mendapat harga yang jauh lebih diskon. Tapi kuncinya adalah harga awal itu Dibuat-buat!
Betapa gilanya itu sebagai sebuah sistem?
7. Perlu memeriksa tagihan terperinci dengan cermat
Saya mendengar tentang ini dari podcast tapi saya tidak percaya sampai benar-benar terjadi pada saya. Saya diberitahu oleh perusahaan asuransi bahwa saya berhutang ke kantor dokter keluarga. Saya bingung karena pemeriksaan kesehatan tahunan seharusnya termasuk dalam paket dan saya tidak seharusnya membayar apa-apa dari kantong sendiri. Jadi saya menelepon perusahaan asuransi, yang kemudian menelepon kantor dokter keluarga. Ternyata mereka menggunakan billing code yang salah untuk kunjungan lain sehingga tampak bahwa saya telah melakukan dua pemeriksaan kesehatan tahunan berturut-turut dalam rentang 2 bulan.
Jadi untungnya saya memang memeriksa tagihan terperinci sebelum saya membayar, kalau tidak, uang hilang :D
8. Lihat Health saving account (HSA)
Saya tidak tahu tentang Health saving account (HSA) dari awal (atau lebih tepatnya saya tidak cukup memahaminya untuk memanfaatkannya). Jika kamu memenuhi syarat melalui High Deductible Health Plan, kamu harus membaca tentangnya secara ekstensif karena kemungkinan besar akan menguntungkan bagimu untuk memasukkan uang pretax ke HSA. Kamu juga harus melihat Flexible Spending Accounts (FSA) sebagai cara lain untuk menghemat biaya medis. Kamu bisa menggunakan uang dari HSA untuk membayar biaya medis yang qualified seperti deductible, resep, dll... Dan karena ini pretax, kamu menghemat banyak uang dengan cara itu.
Itu saja dari saya untuk saat ini. Sistem kesehatan AS itu... sesuatu yang lain, coming from Singapura :P
Pernahkah kamu punya pengalaman mengejutkan menavigasi sistem kesehatan AS sebagai expat? Saya ingin mendengar ceritamu — terutama tips menghemat uang yang mungkin saya lewatkan.
Salam,
Chandler
P.S. Saya baru-baru ini membuat group di Facebook bernama Asian Expats in the US agar kita bisa share/diskusi lebih banyak tips langsung. Silakan bergabung.
