Mengajukan Pinjaman di AS sebagai Ekspatriat: Semua yang Perlu Anda Ketahui
Bahkan dengan skor kredit 740+, saya ditolak untuk pinjaman karena riwayat kredit AS yang pendek—sampai saya belajar untuk secara strategis mengkonsolidasikan keuangan saya agar pemberi pinjaman mendapat data yang mereka butuhkan.
Ketika saya pertama kali perlu mengajukan pinjaman di AS, saya pikir prosesnya akan mudah. Saya punya skor kredit yang lumayan, pekerjaan yang stabil, dan sudah tinggal di sini cukup lama. Saya salah :P Prosesnya mengajarkan saya banyak hal tentang bagaimana sistem keuangan AS mengevaluasi pendatang baru, dan saya ingin berbagi apa yang saya pelajari agar Anda tidak membuat kesalahan yang sama seperti saya.
Proses dasarnya tidak jauh berbeda dari yang dilalui warga negara AS -- Anda mengisi aplikasi, menyediakan dokumen, dan menjalani pemeriksaan kredit. Namun, ada beberapa hal penting yang perlu diingat jika Anda seorang ekspatriat.
Kedua, sebelum Anda mempertimbangkan untuk mengajukan pinjaman, Anda perlu membangun skor kredit Anda. Lihat postingan saya tentang dari nol riwayat kredit ke skor kredit 720+ dalam sekitar lima bulan. Jika Anda tidak punya skor kredit yang kuat, peluang Anda untuk disetujui pinjaman sangat kecil hingga nol.
Ketiga, bahkan dengan skor kredit 740+ setelah 8-9 bulan tinggal di AS, riwayat kredit Anda kemungkinan masih buruk karena akun keuangan tertua Anda di AS berumur kurang dari satu tahun. Jadi itu berarti Anda kemungkinan besar akan ditolak saat mengajukan pinjaman. Pengajuan dan keputusan pinjaman sekarang sebagian besar dilakukan secara online jadi algoritma-lah yang akan menentukan persetujuan Anda, bukan manusia (dengan perasaan subjektif).
Tidak cukup riwayat tentang Anda (atau sinyal berkualitas tinggi) sebagai individu bagi algoritma untuk melakukan penilaian.
Jadi apa yang saya lakukan? Mengetahui bahwa algoritma/mesin membutuhkan lebih banyak data point, dan lebih banyak sinyal agar bisa mengevaluasi kelayakan kredit saya, saya sengaja menyimpan banyak aset keuangan dan aktivitas keuangan saya di satu institusi keuangan. Dengan cara ini, mereka akan memiliki jauh lebih banyak informasi tentang saya daripada biasanya. Pada dasarnya, saya mencoba memberikan lebih banyak data ke algoritma/mesin daripada yang biasanya bisa mereka akses.
Jenis aset keuangan atau aktivitas keuangan apa yang kita bicarakan di sini? Berikut jawaban saya berdasarkan akal sehat.
- Direct deposit gaji Anda.
- Penggunaan kartu kredit dan pembayaran saldo penuh tepat waktu.
- dll...
Jadi apa hasilnya? Seperti yang diharapkan, ketika saya mengajukan pinjaman, institusi keuangan biasa mengatakan tidak karena kurangnya riwayat kredit. Namun, institusi keuangan yang sengaja saya coba berikan lebih banyak data, lebih banyak sinyal, mengatakan Ya.
Sebelum Anda menyetujui pinjaman, pastikan Anda memahami suku bunga dan biaya yang terkait dengan setiap pinjaman. Baca ketentuan kecilnya sebelum menandatangani dokumen pinjaman apa pun. Ini sangat penting jika Anda seorang ekspatriat, karena mungkin ada klausul dalam kontrak yang tidak sepenuhnya Anda pahami. Jika Anda punya pertanyaan, tanyakan kepada petugas pinjaman sebelum Anda menandatangani apa pun.
Pada akhirnya, insight kuncinya adalah berpikir seperti algoritma -- berikan lebih banyak data tentang diri Anda, dan algoritma akan lebih percaya diri untuk menyetujui Anda. Dan setelah pinjaman Anda selesai, pastikan Anda membekukan laporan kredit Anda untuk melindungi riwayat kredit yang telah Anda bangun dengan hati-hati.
Apakah Anda pernah mengajukan pinjaman di AS sebagai ekspatriat? Saya ingin mendengar pengalaman Anda, terutama jika Anda menemukan strategi lain yang berhasil.
Salam,
Chandler
P.S: Saya baru-baru ini membuat grup di Facebook bernama Asian Expats in the US agar kita bisa berbagi/berdiskusi tips secara langsung. Silakan bergabung.
