Bongkar Rahasia High-Yield Savings Account dan Transformasi Keuanganmu sebagai Expat di AS

Diperbarui untuk 2026: Postingan ini awalnya diterbitkan tahun 2022. Untuk suku bunga terbaru dan panduan lengkap, lihat Where to Park Your Cash: T-Bills, HYSA & More for Expats (2026).

Seiring The Fed menaikkan suku bunga secara drastis di AS sejak Maret 2022, high-yield saving account (HYSA) mulai menjadi keharusan bagi expat di AS, untuk menabung dan mendapatkan suku bunga tinggi. Ketika saya pertama kali pindah ke AS, saya sama sekali tidak tahu akun-akun ini ada — saya membiarkan uang di rekening checking biasa yang bunganya nyaris nol T.T Jenis akun ini berbeda dari checking atau saving account biasa karena membayar suku bunga yang jauh lebih tinggi (seperti 2% atau 3% per tahun). Mari kita bahas lebih dalam.

Apa itu high-yield saving account (HYSA)?

High-yield savings account di AS adalah rekening tabungan yang menawarkan suku bunga lebih tinggi dari rekening tabungan tradisional. Akun-akun ini biasanya ditawarkan oleh bank online dan credit union, dan terkadang memerlukan deposit minimum serta saldo minimum untuk mendapatkan suku bunga yang lebih tinggi. Kata kuncinya di sini adalah "terkadang atau sering" dan bukan "selalu."

Siapa yang menawarkan high-yield saving account di AS?

Sejumlah bank, credit union, dan lembaga keuangan lainnya menawarkan high yield saving account. Dan suku bunga mereka seringkali kompetitif satu sama lain, dengan perbedaan yang sangat kecil. Jadi itu berarti mungkin lebih baik bagimu untuk memilih opsi yang lebih terkenal, terpercaya, dan bisa diandalkan. Jangan sampai berada di situasi di mana kamu bisa kehilangan uang pokok karena bunga tambahan 0,5%/tahun.

Apa yang perlu diperhatikan saat memilih bank/lembaga keuangan untuk membuka high-yield saving account?

Diasuransikan FDIC

Pastikan bankmu termasuk dalam skema asuransi FDIC. Klik di sini untuk mempelajari lebih lanjut tentang FDIC, atau gunakan tool Electronic Deposit Insurance Estimator EDIE untuk memahami perkiraan jumlah yang diasuransikan untuk setiap pemilik akun di bank tertentu. "Jumlah asuransi standar adalah $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan."

Dalam bahasa sederhana, artinya jika terjadi sesuatu dengan bank, FDIC akan membayar kembali sejumlah uang tertentu, sesuai aturan dan regulasi pemerintah AS.

Jika nama lembaga keuangan tidak familiar bagimu (yang sering terjadi untuk expat karena kita bukan dari AS), periksa mereka dengan hati-hati menggunakan situs FDIC di sini. Jangan percaya begitu saja apa yang perusahaan tulis di situsnya sebagai bukti.

Tidak ada yang menghalangimu membuka beberapa high-yield saving account di bank berbeda

Jika kamu khawatir menaruh semua uang di satu tempat, ingat tidak ada yang menghalangimu membuka HYSA berbeda di bank-bank berbeda :). Tentu saja, kamu perlu mengulangi proses pembukaan akun beberapa kali, tapi banyak bank sekarang menawarkan pembukaan akun online, jadi cukup praktis.

Suku bunga

Cukup mudah untuk mengetahui suku bunga tipikal yang ditawarkan oleh berbagai lembaga keuangan. Pencarian Google sederhana sudah cukup. Misalnya, per awal Desember 2022, suku bunga tahunan tipikal untuk high yield saving account sekitar 3%. Ketika perusahaan/lembaga lain menawarkan suku bunga yang jauh lebih tinggi dari 3%, seperti 4% atau lebih, hati-hati, lakukan riset lebih banyak, dan baca syarat dan ketentuannya. Ingat bahwa ini adalah bidang yang sangat kompetitif.

Suku bunga variabel vs. suku bunga tetap

Mengingat kondisi makro saat ini dan apa yang terus dikatakan The Fed secara konsisten, kita harus mengharapkan suku bunga naik di 2023. Artinya risk-free rate (ditawarkan oleh pemerintah AS melalui T bills/T bonds atau saving bonds) akan naik di 2023. Dan karenanya, wajar untuk mengharapkan suku bunga HYSA juga naik. Kalau tidak, orang akan membeli treasury bill jangka pendek (seperti jatuh tempo 4 minggu) sebagai cara menyimpan uang tunai menganggur.

Dengan konteks di atas, periksa dengan cermat apakah suku bunga yang ditawarkan bank untuk HYSA adalah variabel atau tetap. Dan lihat opsi mana yang lebih baik untukmu.

Biaya-biaya

Tidak ada dari kita yang suka biaya! Jadi periksa apakah calon bank memiliki:

• Persyaratan saldo minimum. Di bawah jumlah ini, mereka akan mulai mengenakan biaya
• Biaya pemeliharaan bulanan
• Biaya transaksi seperti transfer dana keluar dari akun
• dll...

Jika mereka memang mengenakan biaya tertentu, pertimbangkan dengan hati-hati karena mungkin tidak masuk akal untuk membuka HYSA dengan mereka.

Aksesibilitas

Ini tentang bagaimana kamu bisa mengakses uangmu, menyetor uang ke akun, menarik uang dari akun, dll...

Biasanya, kebanyakan bank menawarkan akses online menggunakan situs web atau aplikasi mobile. Beberapa bank dengan cabang fisik akan mengizinkanmu mengakses uang di cabang mereka juga. Periksa langsung dengan masing-masing bank atau baca di situs web mereka. Saya tidak memerlukan kartu ATM atau bisa menarik uang dari HYSA menggunakan ATM jadi ini bukan masalah bagi saya. Tapi jika ini penting buatmu, periksa penawaran spesifik dari bank tersebut.

Pembatasan penarikan

Seharusnya tidak ada pembatasan tapi periksa saja untuk jaga-jaga.

Fitur akun lainnya

Fitur seperti tabungan otomatis, bunga berbunga harian vs. bulanan, dll. adalah pertimbangan tambahan. Bunga berbunga harian terdengar bagus tapi hanya jika kamu punya jumlah uang yang besar dalam periode waktu yang lama (bertahun-tahun) jadi saya tidak terlalu khawatir tentang itu.

Keamanan uang pokok tetap menjadi prioritas nomor #1 bagi saya.

Implikasi pajak

Secara umum, bunga yang diperoleh dari rekening tabungan adalah penghasilan kena pajak. Tapi karena situasi setiap orang unik, kamu perlu melakukan riset sendiri di bidang ini.

Kesimpulan

Mengingat lingkungan suku bunga yang naik, saya pikir expat harus mempertimbangkan untuk menggunakan High yield saving account (HYSA) sebagai bagian dari toolkit keuangan keseluruhan. Meskipun HYSA bisa menjadi cara yang bagus untuk menabung dan mendapatkan bunga lebih dari rekening tabungan tradisional, ini bukan satu-satunya opsi. Treasury bill jangka pendek, obligasi, dll... bisa menjadi opsi lain juga. Saya menulis tentang US Treasury Bills secara terpisah jika kamu tertarik.

Hal-hal utama yang perlu diperiksa: asuransi FDIC (tidak bisa ditawar menurut saya), suku bunga, biaya, aksesibilitas dan pembatasan penarikan. Dan ingat, keamanan uang pokok tetap prioritas nomor satu. Jangan kejar tambahan 0,5% jika itu berarti menaruh uangmu di tempat yang tidak nyaman bagimu.

Sudahkah kamu membuka HYSA? Bank mana yang kamu pilih dan bagaimana pengalamanmu? Saya ingin mendengar dari sesama expat :)

Salam,

Chandler

P.S. Saya baru-baru ini membuat grup di Facebook bernama Asian Expats in the US supaya kita bisa berbagi/berdiskusi tips lebih langsung. Silakan bergabung.