Tips Tambahan untuk Expat Baru di AS agar Cepat Membangun Credit Score

Diperbarui untuk 2026: Postingan ini awalnya diterbitkan tahun 2022. Untuk strategi terbaru dan panduan lengkap, lihat Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Setelah saya menulis beberapa artikel tentang membangun credit score untuk expat di AS, beberapa orang menghubungi saya untuk berbagi bahwa mereka berharap sudah membaca artikel saya sebelum tiba di AS. Sekarang mereka sudah di sini, mereka tidak bisa mengikuti beberapa saran tersebut. Saya sangat paham — saya berharap ada yang memberitahu saya separuh dari informasi ini sebelum saya pindah dari Singapura :D Jika kamu dalam situasi ini, artikel ini untukmu.

Inti dari tips saya sebelumnya untuk mencapai credit score 720+ setelah lima bulan adalah tentang memanfaatkan kartu kredit City National Bank segera setelah tiba, bersama dengan kartu American Express. Masalah dengan pendekatan ini adalah:

• City National Bank tidak terkenal di luar negeri jadi kebanyakan dari kalian mungkin belum pernah mendengar bank ini. Meskipun mereka mengizinkanmu mengajukan kartu kredit AS tanpa jaminan bahkan sebelum mendarat dan menerimanya dalam satu minggu setelah tiba, banyak dari kalian tidak tahu tentang opsi ini. Tentu saja, kamu perlu memiliki dokumen yang tepat dan jenis visa kerja yang tepat.
• Banyak dari kalian tidak memiliki kartu kredit American Express personal di negara asal; sehingga tidak bisa langsung mengajukan kartu kredit American Express personal di AS.

Jadi inilah yang bisa kamu lakukan

1. Buka beberapa rekening bank selama minggu pertama setelah tiba

Buka rekening tabungan atau checking dengan setidaknya satu bank dalam satu minggu setelah tiba. Tergantung masing-masing negara bagian tapi kemungkinan besar, kamu tidak perlu banyak dokumen untuk membuka rekening tabungan atau checking. Jika kamu ingin membuka rekening checking Chase, ini link referral saya.

Manfaat melakukan ini adalah:

• Kamu bisa mulai menerima gaji melalui direct deposit dari perusahaanmu vs harus mencairkan cek setiap kali
• Kamu mulai membangun riwayat kredit dengan bank tersebut

2. Ajukan secured credit card secepat mungkin

Tanyakan ke bank; mereka bisa memberitahumu kira-kira seberapa cepat kamu bisa mengajukan secured credit card. Saya menulis panduan detail tentang secured credit card untuk mereka dengan riwayat kredit terbatas. Perbedaan utama antara kartu kredit normal dan secured credit card adalah kamu harus membayar deposit untuk mendapatkan secured card. Dan limit kreditmu kemungkinan sama dengan deposit tunai. Saya tahu, ini terasa sedikit aneh — pada dasarnya kamu meminjamkan uangmu sendiri ke bank supaya mereka bisa meminjamkannya kembali kepadamu :P Tapi logikanya adalah karena bank/lembaga keuangan tidak memiliki informasi apa pun tentangmu (karena kamu baru di negara ini), mereka tidak bisa memberikan kredit kepadamu. Tapi mereka tetap menginginkan bisnismu karena penggunaan kartu kredit berarti pendapatan bagi bank, jadi mereka memberimu secured credit card.

Saat kamu mulai menggunakan secured credit card, bank mulai melaporkan aktivitasmu ke tiga credit bureau seperti biasa. Riwayat kreditmu akan dimulai begitu bank mulai melaporkan.

Beberapa tips berikutnya sama seperti di artikel sebelumnya

3. Atur pembayaran otomatis untuk memastikan membayar tagihan tepat waktu

Mengingat riwayat pembayaran adalah faktor terpenting yang mempengaruhi credit score (sekitar 35% kontribusi), memastikan kamu tidak melewatkan satu pembayaran pun itu penting. Salah satu cara terbaik untuk melakukannya adalah mengatur pembayaran otomatis untuk sebanyak mungkin kewajiban keuangan, dari sewa, tagihan utilitas, tagihan telepon hingga tagihan kartu kredit, dll...

Kamu bisa mengatur pembayaran otomatis secara online menggunakan situs web atau aplikasi mereka untuk kebanyakan layanan.

4. Jaga credit utilization rate di bawah 10% (atau lebih rendah)

Credit utilization rate (atau jumlah utang) adalah faktor terpenting kedua yang mempengaruhi credit score-mu. Jika total limit kredit revolving-mu (alias limit kredit yang tersedia) adalah $10.000 di semua kartu kreditmu, dan kamu memiliki saldo terutang $3.000, utilization rate-nya adalah 30%. Jaga rate ini serendah mungkin, seperti di bawah 10% atau bahkan 5%.

Satu trik adalah mengetahui hari apa dalam sebulan statement kartu kredit bulananmu dirilis (alias tanggal penutupan statement) dan secara preventif membayar sebanyak mungkin untuk menurunkan saldo statement.

Tanggal penutupan statement kartu kredit biasanya hari terakhir dari siklus penagihan bulananmu. Pembelian yang dilakukan setelah tanggal penutupan statement akan tercermin di statement bulan berikutnya. Bank akan melaporkan credit utilization rate-mu setelah tanggal penutupan statement.

Misalnya, kamu baru-baru ini melakukan pembelian $5.000 dan total limit kreditmu adalah $10.000. Kamu berniat melunasi $5.000 sepenuhnya dalam siklus penagihan normal. Setelah tanggal penutupan statement, bank akan melaporkan credit utilization rate-mu sebesar 50%, yang buruk untuk credit score-mu. Karenanya rekomendasi di atas untuk membayar sebanyak mungkin sebelum tanggal penutupan statement sehingga utilization rate yang dilaporkan lebih rendah.

5. Monitor credit score-mu dengan mendaftar di ketiga credit bureau

(Untuk referensi mudah, saya copy dan paste konten yang sama di sini dari postingan sebelumnya)

• Daftar akun gratis di ketiganya: Experian, Equifax, dan TransUnion
  • Ini akan memungkinkanmu memantau credit score di ketiga bureau secara gratis.
  • Kamu bisa memeriksa credit score setiap dua minggu atau setiap bulan untuk melihat perubahannya, tergantung masing-masing credit bureau.
• Jangan khawatir jika kamu melihat score-mu naik turun (antara 15 – 20 poin/bulan) di beberapa bulan pertama. Saya rasa ini normal karena kurangnya riwayat kredit, jadi sistem butuh waktu untuk memantau dan menyesuaikan.
• Jika kamu ingin menjelajahi lebih jauh, kamu bisa mendaftar akun gratis di Credit Karma juga.
  • Kamu bisa melihat credit score TransUnion dan Equifax di satu tempat. Dan Credit Karma bisa membantu memperkirakan peluangmu mendapat persetujuan untuk berbagai produk keuangan.
• Setelah mendaftar di ketiga credit bureau, kamu harus membekukan laporan kreditmu. Membekukan laporan kredit tidak akan mempengaruhi credit score-mu. Kamu perlu membekukan laporan secara individual untuk setiap credit bureau, jadi totalnya tiga kali.
• Saya menulis lebih lanjut tentang mengapa setiap expat harus membekukan laporan kredit mereka di sini.

6. Jangan tutup akun tertua

Panjang riwayat kredit adalah faktor lain dalam credit score (sekitar 15% pentingnya). Dan karena kamu baru saja pindah ke AS, panjang riwayat kreditmu sangat pendek. Tidak ada yang bisa dilakukan di sini. Jangan tutup akun tertuamu, meskipun kamu tidak melihat banyak nilai di dalamnya. Karena itu adalah akun tertuamu, ia menandai awal dari riwayat kreditmu di AS.

7. Pikirkan tentang credit utilization rate sebelum menutup akun apa pun

Misalnya, kamu punya dua kartu kredit, masing-masing dengan limit kredit $2500. Total limit kreditmu adalah $5.000. Biasanya, kamu membawa total saldo $1.000 antara dua kartu sehingga credit utilization rate-mu adalah 20%.

Karena alasan apa pun, jika kamu memutuskan untuk menutup satu kartu kredit, limit kredit barumu menjadi $2.500. Dengan saldo yang sama, credit utilization barumu sekarang 40% ($1.000/$2.500), yang tidak bagus. Jadi pikirkan dengan cermat sebelum memutuskan untuk menutup akun apa pun. Ini sebabnya saya belum menutup salah satu kartu kredit saya, meskipun saya jarang menggunakannya sekarang, mengingat manfaatnya sangat terbatas.

8. Minta pemilik rumah melaporkan pembayaran sewamu ke credit bureau

Dengan mengatakan ini, saya asumsikan kamu tidak memiliki properti tapi menyewa di suatu tempat. Menyewa membantu riwayat pembayaranmu menjadi lebih kuat dan konsisten ketika dilaporkan ke credit bureau. Banyak perusahaan manajemen real estate melakukan ini sebagai bagian dari layanan/kontrak reguler mereka, jadi cek saja dengan milikmu.

9. Jangan terburu-buru membuka terlalu banyak kartu kredit, atau mengajukan pinjaman mobil di beberapa bulan pertama

New credit (sekitar 10% pentingnya): menurut FICO "Riset menunjukkan bahwa membuka beberapa rekening kredit dalam waktu singkat merupakan risiko yang lebih besar, terutama bagi orang yang tidak memiliki riwayat kredit yang panjang." Jadi mencoba mengajukan terlalu banyak kartu kredit atau pinjaman mobil, atau jenis pinjaman lain di beberapa bulan pertama akan berdampak negatif pada credit score-mu.

Kamu bisa membaca lebih lanjut tentang FICO credit score di sini.

Begitu score-mu cukup kuat, kamu bisa mulai memikirkan kartu kredit apa yang harus didapatkan untuk travel rewards — di situlah manfaat sebenarnya dimulai.

Itu saja dari saya. Membangun kredit di negara baru itu maraton, bukan sprint, dan saya pikir kesabaran adalah bagian tersulit bagi kebanyakan dari kita. Apa tantangan terbesarmu dengan sistem kredit di sini? Punya tips yang berhasil untukmu? Saya ingin mendengarnya.

Salam,

Chandler

P.S: Saya baru-baru ini membuat grup di Facebook bernama Asian Expats in the US supaya kita bisa berbagi/berdiskusi tips lebih langsung. Silakan bergabung.