Mengajukan Kartu Kredit tanpa Mempengaruhi Credit Score: Panduan untuk Ekspat di AS

Diperbarui untuk 2026: Postingan ini awalnya diterbitkan pada 2023. Untuk strategi terbaru dan panduan lengkap, lihat Membangun Kredit di AS sebagai Ekspat: Panduan Lengkap 2026.

Saat pertama kali mulai membangun kredit di AS, saya sangat takut melakukan apa pun yang akan merusak skor kecil yang berhasil saya kumpulkan. Setelah 15+ tahun di Singapura di mana kartu kredit just... worked, mendarat di Amerika dengan credit history yang pada dasarnya nol adalah pengalaman yang merendahkan T.T

Saya ingat ingin mengajukan kartu rewards yang lebih baik tapi ragu karena saya pernah baca bahwa pengajuan bisa menurunkan skor. Jadi saya menghabiskan banyak waktu meneliti cara mengecek kelayakan tanpa benar-benar merusak kredit saya. Inilah yang saya temukan — semoga ini menghemat kecemasan yang saya alami.

Memahami bagaimana pengajuan kartu kredit mempengaruhi skormu

Saat kamu mengajukan kartu kredit, pemberi pinjaman melakukan credit check untuk menilai kelayakan kreditmu. Ini bisa berupa hard inquiry atau soft inquiry, dan perbedaannya sangat penting.

Hard inquiry terjadi saat kamu secara resmi mengajukan pinjaman atau kartu kredit. Ini tetap ada di credit report selama dua tahun dan bisa menurunkan skor sekitar 5 hingga 10 poin. Penurunan ini sementara dan biasanya pulih dalam beberapa bulan, tapi saat skormu sudah rapuh (seperti biasanya untuk ekspat baru), setiap poin terasa berharga.

Alasannya adalah hard inquiry menandakan kamu sedang aktif mencari kredit baru, yang ditafsirkan pemberi pinjaman sebagai risiko potensial. Saya rasa ini masuk akal dari perspektif mereka, meskipun terasa agak tidak adil saat kamu hanya berusaha membangun diri di negara baru.

Soft inquiry, di sisi lain, tidak mempengaruhi skor sama sekali. Ini terjadi saat perusahaan mengecek kreditmu untuk penawaran pre-approval, atau saat kamu mengecek skor sendiri. Ini jalur yang ingin kamu ambil kapan pun memungkinkan.

Cara mengecek kelayakan tanpa hard pull

Penawaran pre-approval

Penawaran pre-approval adalah pengajuan kartu kredit di mana pemberi pinjaman sudah melakukan soft inquiry untuk menentukan apakah kamu kemungkinan memenuhi syarat. Kamu mungkin menerima ini lewat surat atau email. Hal penting yang perlu dipahami: pre-screening itu sendiri adalah soft pull. Tapi kalau kamu memutuskan untuk benar-benar mengajukan, hard inquiry akan dilakukan.

Untuk mendapat penawaran pre-approval:

Cek credit score-mu dulu. Gunakan aplikasi bank atau daftar akun gratis di tiga credit bureau utama (Equifax, Experian, dan Transunion). (Butuh penyegaran? Saya menulis tentang memahami FICO score sebagai ekspat.)
Daftar layanan credit monitoring. Credit Karma bagus untuk ini — mengirimkan alert saat penawaran pre-approval baru tersedia, kadang disesuaikan dengan skor spesifikmu.
Cek langsung dengan penerbit kartu. Kamu bisa menggunakan formulir pre-approval Chase atau alat pre-approval Capital One untuk melihat apakah kamu memenuhi syarat sebelum berkomitmen pada hard pull.

Store credit card

Store credit card umumnya lebih mudah disetujui. Sering ditawarkan saat checkout, dan beberapa tidak memerlukan credit check sama sekali. Mereka juga bisa menawarkan diskon eksklusif.

Namun — dan ini perlu diketahui — store card biasanya punya credit limit lebih rendah dan suku bunga lebih tinggi. Mereka hanya bisa digunakan di toko itu, dan sign-up bonus biasanya tidak semenarik kartu rewards reguler. (Untuk pembahasan lebih dalam tentang kartu rewards, cek postingan ini.)

Secured credit card

Di sinilah kebanyakan ekspat yang baru tiba kemungkinan akan memulai, dan itu sepenuhnya normal. Secured credit card dirancang untuk orang dengan credit history terbatas. Kamu menaruh security deposit yang menjadi credit limit-mu. Pengajuannya biasanya hanya melibatkan soft inquiry.

Saya menulis artikel detail tentang cara membangun kredit sebagai ekspat. Dengan disiplin dan sedikit keberuntungan, skor bisa melonjak ke 720+ dalam sekitar lima bulan. (Saya tidak bisa menjamin apa pun — lakukan riset sendiri untuk membuat keputusan yang tepat.) Untuk pembahasan mendalam tentang secured credit card secara spesifik, saya juga sudah membahasnya.

Mengecek penawaran soft inquiry

Sebelum mengajukan kartu apa pun, cek apakah pemberi pinjaman menawarkan opsi soft inquiry. Ini lebih umum saat kamu sudah punya hubungan yang ada dengan penerbit kartu. Dari pengalaman saya, memiliki checking atau savings account di sebuah bank membuat perbedaan nyata dalam apa yang mereka bersedia tawarkan tanpa hard pull.

Apakah soft-pull credit card worth it?

Saya harus jujur di sini — umumnya, kartu rewards terbaik (kartu travel, kartu cash-back premium) memerlukan hard pull. Dan karena dampak hard inquiry itu sementara, soft-pull credit card sering kali tidak worth it kecuali kamu tidak punya pilihan lain. Saya menganggap mereka lebih sebagai batu loncatan daripada tujuan :)

FAQ Singkat

Berapa banyak credit score turun saat kamu mengajukan?

Dari riset saya, satu hard inquiry biasanya menurunkan skor sekitar lima poin atau kurang. Dampaknya sementara.

Apakah pre-approval buruk untuk kredit?

Tidak. Pengecekan pre-approval adalah soft inquiry dan tidak mempengaruhi skor.

Apakah mendaftar Credit Karma merusak skor?

Tidak. Mengecek skor melalui Credit Karma, credit bureau langsung, atau aplikasi bank tidak mempengaruhi skor sama sekali.

Apakah penawaran pre-approved dijamin?

Sayangnya, tidak. Pre-approved berarti peluangmu tinggi tapi bukan 100%. Dari pengalaman saya, pre-approval dari bank di mana kamu sudah punya akun memiliki tingkat keberhasilan yang jauh lebih tinggi, karena mereka sudah mengenalmu sebagai nasabah.

Pre-approval juga lebih kuat dari pre-qualified. Pre-qualified pada dasarnya berarti penerbit telah membuat tebakan bahwa kamu mungkin disetujui.

Apakah ada kartu kredit yang menyetujui semua orang?

Saya rasa tidak. Secured credit card dari bank saat ini biasanya yang paling mudah didapat — mulai dari sana.

Berapa banyak soft inquiry yang terlalu banyak?

Karena soft inquiry tidak mempengaruhi skor, tidak ada batas yang perlu dikhawatirkan. Cek sesukamu :D

Penutup

Mengajukan kartu kredit tanpa merusak skor memang mungkin — hanya butuh sedikit lebih banyak kesabaran dan riset. Fokus pada pre-approval dan soft inquiry dulu, dan jangan terlalu stres soal hard pull saat kamu siap untuk kartu yang lebih baik. Penurunan skor sementara itu sepadan untuk kartu rewards yang tepat.

Sistem kredit di AS terasa seperti labirin saat saya pertama kali tiba. Tapi saya janji, semakin mudah setelah kamu memahami aturan mainnya.

Bagaimana pengalamanmu menavigasi kartu kredit sebagai ekspat? Ada kejutan yang belum saya bahas?

Salam,

Chandler

P.S. Saya baru-baru ini membuat grup di Facebook bernama Asian Expats in the US agar kami bisa berbagi dan mendiskusikan tips lebih langsung. Silakan bergabung.