Rewards Kartu Kredit untuk Ekspatriat: Panduan Lengkap (2026)
Rewards kartu kredit bisa menghasilkan ratusan — atau ribuan — per tahun jika digunakan dengan benar. Ini strategi bertahap untuk ekspatriat, dari kartu secured pertama hingga kartu travel premium.
Ketika pertama kali pindah ke AS, rewards kartu kredit bahkan tidak terlintas di pikiran saya. Saya fokus membangun kredit dari nol — sekadar berusaha agar kartu mana pun mau menyetujui saya. Tapi begitu skor melewati 700, dunia baru terbuka. Saya masih ingat momen ketika memesan hotel sepenuhnya dengan poin dan berpikir: "Tunggu... ini gratis?" :D Perasaan itu tidak pernah basi.
Tentu saja, saya juga membuat kesalahan di sepanjang jalan. Saya mengajukan terlalu banyak kartu dalam satu tahun (halo, aturan 5/24), dan pernah membiarkan tumpukan miles maskapai kedaluwarsa karena tidak membaca cetakan kecilnya. Hidup dan belajar.
Rewards kartu kredit — termasuk cash back, travel points, dan airline miles — bisa menghasilkan ratusan atau ribuan dolar per tahun untuk ekspatriat yang menggunakannya secara strategis. Kuncinya adalah mencocokkan strategi kartu dengan tahap pembangunan kredit kamu: mulai dengan cash back flat-rate, lalu naik ke kartu kategori dan travel seiring skor tumbuh.
Selama beberapa tahun terakhir, saya sudah menulis tentang program rewards, kartu kredit Bilt, dan kartu travel. Panduan ini menyatukan semuanya dengan strategi yang jelas untuk setiap tahap perjalanan ekspatriat kamu — agar kamu bisa melewati kesalahan saya dan langsung ke hal baiknya.
Aturan emas sebelum kita mulai: Rewards kartu kredit hanya masuk akal jika kamu melunasi saldo penuh setiap bulan. Jika membawa saldo, bunga (sering 20%+) akan menghancurkan rewards apa pun yang kamu hasilkan. Titik.
Dari Mana Rewards Berasal?
Setiap kali kamu menggesek kartu, merchant membayar interchange fee — biasanya 1,5% hingga 3,5% dari transaksi. Penerbit kartu mengambil bagian dan memberi sebagian sebagai rewards.
Inilah mengapa:
- Jangan pernah overspend untuk poin. Rewards adalah persentase kecil dari apa yang kamu belanjakan. Membeli sesuatu yang tidak kamu butuhkan untuk mendapat 2% back berarti kamu kehilangan 98%.
- Kartu premium punya interchange fee lebih tinggi. Merchant membayar lebih ketika kamu menggunakan Amex Platinum vs Visa biasa — begitulah Amex membiayai fasilitas travel-nya.
- Beberapa merchant menambah surcharge. Beberapa merchant sekarang menambah surcharge kartu kredit (legal di kebanyakan negara bagian). Dalam kasus itu, gunakan tunai atau debit.
Jenis Program Rewards
Cash Back
Tipe paling sederhana. Kamu mendapat persentase kembali di setiap pembelian, disetorkan sebagai statement credit atau ke rekening bank.
- Flat-rate: 1,5% hingga 2% untuk semuanya (misalnya Citi Double Cash, Wells Fargo Active Cash)
- Category-based: Rate lebih tinggi di kategori tertentu (misalnya 3% untuk dining, 5% untuk groceries)
- Terbaik untuk: Pemula, orang yang tidak mau ribet optimasi
Travel Points & Miles
Program poin dari penerbit utama yang bisa ditransfer ke partner maskapai dan hotel:
- Chase Ultimate Rewards: Setiap poin bernilai 1-2 sen. Transfer ke United, Hyatt, Southwest, dan lainnya.
- Amex Membership Rewards: Setiap poin bernilai 1-2 sen. Transfer ke Delta, ANA, Hilton, dan lainnya.
- Capital One Miles: Setiap mile bernilai ~1 sen. Transfer ke beberapa partner maskapai.
Terbaik untuk: Traveler sering, terutama yang sering terbang pulang ke Asia/Eropa.
Kartu Co-Branded
Kartu yang terikat pada maskapai atau jaringan hotel tertentu (misalnya United Explorer, Marriott Bonvoy). Kamu mendapat poin langsung di program loyalitas itu.
Terbaik untuk: Orang yang loyal pada maskapai atau jaringan hotel tertentu. Tidak direkomendasikan sebagai kartu rewards pertama karena poinnya kurang fleksibel.
Strategi Kartu Kredit Ekspatriat per Tahap
Ini adalah kerangka yang saya harap saya punya saat memulai. Ini bisa menghindarkan saya dari mengajukan kartu travel premium terlalu dini (ditolak, pelajaran diterima):
| Tahap | Timeline | Pendekatan yang Direkomendasikan | Fokus |
|---|---|---|---|
| Baru datang | Bulan 0-6 | Kartu secured atau credit-builder | Bangun kredit, bukan rewards |
| Membangun | Bulan 6-12 | Kartu rewards pertama: cash back flat-rate (1,5-2%) | Rewards mudah, tanpa kompleksitas |
| Mapan | Tahun 1-2 | Tambah kartu kategori + pertimbangkan kartu travel tanpa biaya tahunan | Maksimalkan pengeluaran harian |
| Optimasi | Tahun 2+ | Kartu travel premium jika pengeluaran membenarkan biaya tahunan | Bonus pendaftaran, transfer partners |
Tahap 1: Baru Datang (Bulan 0-6)
Saya tahu ini berat untuk didengar, tapi: jangan khawatir tentang rewards dulu. Serius. Prioritas kamu adalah membangun kredit. Dapatkan kartu kredit secured, gunakan untuk pembelian kecil, dan lunasi penuh setiap bulan. Rewards akan datang — saya janji.
Tahap 2: Membangun (Bulan 6-12)
Begitu skor FICO melewati ~670, ajukan kartu cash back flat-rate. Sesuatu seperti 1,5% atau 2% back untuk semuanya. Tidak ada kategori untuk dilacak, tanpa biaya tahunan. Hanya cash back otomatis.
Checklist kunci sebelum mengajukan:
- Cek status 5/24 kamu (terutama penting jika berencana dapat kartu Chase nanti)
- Cek penawaran pre-approval dulu
- Bandingkan bonus pendaftaran — bonus tipikal bernilai $200-$500+
Tahap 3: Mapan (Tahun 1-2)
Sekarang kamu bisa mulai mengoptimasi. Tambahkan kartu dengan rewards lebih tinggi di kategori pengeluaran terbesar:
- Groceries: Beberapa kartu menawarkan 3-6% back di supermarket AS
- Dining: Banyak kartu menawarkan 3-4% back di restoran
- Bensin: Kartu kategori sering menawarkan 3-5% back di pom bensin
- Sewa: Di sinilah Bilt masuk
Tahap 4: Optimasi (Tahun 2+)
Kartu travel premium seperti Chase Sapphire Reserve ($795/tahun) atau Amex Platinum ($895/tahun) bisa sepadan jika pengeluaran travel tahunan kamu membenarkan biayanya. Lebih lanjut di bagian "break-even biaya tahunan" di bawah.
Mendapatkan Poin dari Sewa: Bilt Rewards (Update Bilt 2.0)
Sewa sering menjadi pengeluaran bulanan terbesar untuk ekspatriat. Bilt Rewards unik karena memungkinkan kamu mendapat poin yang bisa ditransfer dari pembayaran sewa tanpa biaya transaksi. Saya awalnya suka kartu ini dan menulis tentangnya di 2023 — saat itu, ini benar-benar pilihan mudah bagi siapa pun yang membayar sewa.
Tapi Bilt 2.0 mengubah banyak hal secara signifikan. Di Februari 2026, Bilt merombak seluruh programnya, dan reaksi dari komunitas poin tidak bagus. Saya perlu jujur tentang kondisi sekarang.
Apa yang Berubah: Bilt 1.0 vs Bilt 2.0
Bilt 1.0 (kartu lama, diterbitkan Wells Fargo):
- Satu kartu, biaya tahunan $0
- 3x dining, 2x travel, 1x sewa, 1x semuanya
- 1x sewa dengan hanya 5 transaksi per bulan (ukuran berapa pun)
- Poin sewa dibatasi 100.000/tahun
- Tanpa bonus pendaftaran
Bilt 2.0 (diluncurkan Februari 2026, sekarang diterbitkan oleh Cardless):
- Tiga kartu baru: Bilt Blue ($0/thn), Bilt Obsidian ($95/thn), Bilt Palladium ($495/thn)
- Aturan 5-transaksi yang simpel hilang
- Batas poin sewa dihapus (tanpa limit tahunan)
- Sekarang mendukung pembayaran hipotek juga (baru)
- Bonus pendaftaran diperkenalkan untuk pertama kalinya
- Transfer partners diperluas (Southwest ditambahkan 1:1)
Tangkapannya? Mendapat poin dari sewa tidak lagi gratis. Kamu sekarang perlu pengeluaran harian yang signifikan di kartu untuk membuka rewards sewa.
Cara Kerja Poin Sewa Sekarang
Kamu memilih salah satu dari dua opsi setiap bulan (sumber):
Opsi A: Pengeluaran Berjenjang — pengeluaran harian kamu membuka multiplier pada sewa:
| Pengeluaran Harian (% dari Sewa) | Poin yang Didapat di Sewa |
|---|---|
| Kurang dari 25% | 250 poin flat |
| 25% dari sewa | 0,5x |
| 50% dari sewa | 0,75x |
| 75% dari sewa | 1,0x |
| 100%+ dari sewa | 1,25x |
Opsi B: Bilt Cash — kamu mendapat 4% Bilt Cash dari pengeluaran harian, lalu menukarkan $30 Bilt Cash untuk 1.000 poin sewa.
Kedua opsi mengharuskan kamu menjadi pengguna berat kartu Bilt sehari-hari. Untuk sewa $2.500/bulan, kamu perlu menghabiskan $1.875/bulan di kartu hanya untuk kembali ke rate 1x lama pada sewa. Itu permintaan besar.
Tiga Kartu Baru
| Bilt Blue | Bilt Obsidian | Bilt Palladium | |
|---|---|---|---|
| Biaya tahunan | $0 | $95 | $495 |
| Earn harian | 1x di mana saja | 3x dining ATAU grocery, 1x lainnya | 2x di mana saja |
| Bilt Cash | 4% dari harian | 4% dari harian | 4% dari harian |
| Sewa/hipotek | Tanpa biaya | Tanpa biaya | Tanpa biaya |
| Fasilitas | Dasar | Kredit hotel $100 | Priority Pass, kredit $1.000+ |
Mengapa Kontroversi?
Reaksi balik cepat dan meluas:
- NerdWallet memberi judul analisisnya "Bilt 2.0 Promises Rewards, Delivers Confusion"
- Thrifty Traveler menyebutnya berubah dari "No-Brainer to Head-Scratcher"
- Transisi Wells Fargo ke Cardless menghasilkan penolakan tak terduga dan pengurangan batas kredit untuk pemegang kartu lama
- CEO Bilt Ankur Jain harus memposting surat koreksi hanya dua hari setelah peluncuran
Inti masalahnya: proposisi nilai Bilt 1.0 sangat simpel — "dapatkan poin dari sewa dengan 5 transaksi kecil." Itu mati. Sistem baru mengharuskan kamu menjadikan Bilt kartu utama harian dan belanja proporsional dengan sewa. Untuk banyak orang (termasuk saya), itu tidak masuk akal ketika kamu punya kartu lain yang dioptimasi untuk dining, groceries, dan travel.
Pendapat Jujur Saya: Apakah Bilt Masih Layak?
Untuk kebanyakan ekspatriat, Bilt bukan lagi pilihan mudah seperti dulu. Ini breakdown saya:
- Masih layak dipertimbangkan jika kamu heavy spender yang akan menggunakan Bilt sebagai kartu utama DAN membayar sewa. Jika secara alami menghabiskan 75-100% dari sewa untuk pembelian harian, matematikanya berhasil — kamu bisa mendapat hingga 1,25x dari sewa tanpa batas.
- Tidak layak jika kamu pengguna "sewa-saja" yang melakukan 5 transaksi kecil dan mengumpulkan poin gratis. Use case itu efektif mati.
- Transfer partners-nya masih excellent: 18 maskapai dan 5 hotel, semua rasio 1:1. Transfer Hyatt tetap salah satu proposisi nilai terbaik di dunia poin. Southwest ditambahkan sebagai partner 1:1.
- Kompleksitasnya nyata: Saya menghabiskan satu jam membaca tentang matematika konversi Bilt Cash, dan masih harus menggunakan kalkulator pihak ketiga untuk mencari tahu apakah masuk akal untuk situasi saya. Itu bukan tanda bagus.
Untuk latar belakang lebih lanjut tentang program aslinya, lihat panduan kartu kredit Bilt dan overview rewards Bilt saya — meskipun perlu dicatat itu mencerminkan struktur Bilt 1.0.
Cara Membandingkan Kartu
Effective Earn Rate
Jangan hanya membandingkan "poin per dolar" yang diiklankan. Hitung effective cash back rate:
Effective rate = (poin yang didapat × nilai poin) ÷ jumlah yang dibelanjakan
Contoh: Kartu yang mendapat 3x poin Chase untuk dining:
- 3 poin × ~1,5 sen per poin = return efektif 4,5% untuk dining
Break-Even Biaya Tahunan
Untuk kartu dengan biaya tahunan, hitung berapa banyak nilai yang perlu kamu ekstrak:
Pengeluaran break-even = Biaya tahunan ÷ Effective earn rate
Contoh: Chase Sapphire Reserve ($795/tahun, tapi termasuk kredit travel $300):
- Biaya bersih: $795 - $300 = $495
- Dengan 3x dining/travel (~4,5% efektif): $495 ÷ 0,045 = $11.000 pengeluaran dining/travel untuk break even
- Plus bonus pendaftaran (sering 60.000+ poin bernilai ~$900+) menutupi tahun pertama dengan mudah
Foreign Transaction Fee
Kritis untuk ekspatriat yang pulang kampung atau mengirim uang ke luar negeri. Banyak kartu membebankan foreign transaction fee 3%. Kartu yang perlu dicari dengan tanpa foreign transaction fee:
- Kebanyakan kartu Chase Sapphire dan Amex
- Kartu Capital One (semua kartu, tanpa FTF)
- Bilt Mastercard
Selalu cek jadwal biaya kartu sebelum mengajukan.
Valuasi Bonus Pendaftaran
Bonus pendaftaran yang kuat biasanya bernilai $500 atau lebih. Contoh:
| Kartu | Bonus Pendaftaran Tipikal | Estimasi Nilai |
|---|---|---|
| Chase Sapphire Preferred | 60.000-75.000 poin | $750-$1.125 |
| Amex Gold | 60.000-100.000 poin | $600-$2.000 |
| Amex Platinum | 80.000-175.000 poin | $800-$3.500 |
| Capital One Venture X | 75.000-100.000 miles | $750-$1.000 |
Nilai tergantung metode redemption. Transfer ke partner biasanya menghasilkan nilai tertinggi.
Penting: Bonus pendaftaran biasanya memerlukan pengeluaran minimum (misalnya $4.000 dalam 3 bulan). Hanya kejar bonus jika kamu bisa memenuhi persyaratan pengeluaran melalui pembelian normal — jangan pernah overspend hanya untuk bonus.
Memaksimalkan Nilai Redemption
Ini sesuatu yang saya pelajari dengan cara yang mahal: cara kamu menukarkan poin sama pentingnya dengan cara kamu mendapatkannya. Menukarkan 60.000 poin untuk statement credit $600 vs tiket business class $2.000? Itu lebih dari 3x nilainya untuk poin yang sama.
Nilai Terendah: Statement Credits
Menggunakan poin untuk statement credits biasanya memberi 1 sen per poin. Ini adalah lantainya.
Nilai Menengah: Booking Portal Travel
Chase dan Amex punya portal travel sendiri di mana poin bernilai 1,25-1,5 sen masing-masing. Lebih baik dari tunai, tapi bukan yang terbaik.
Nilai Tertinggi: Transfer ke Partners
Transfer poin ke partner maskapai dan hotel sering menghasilkan 1,5-2+ sen per poin. Sweet spots:
- Hyatt: Konsisten transfer hotel terbaik. Menginap Hyatt $300/malam mungkin biaya 15.000 poin (2 sen per poin).
- Maskapai untuk kabin premium: 60.000 poin Chase bisa mendapat tiket business class ke Asia bernilai $2.000+ melalui United atau maskapai partner (~3,3 sen per poin). (Begitulah keluarga saya terbang mengunjungi keluarga tanpa menguras kantong.)
- Rasio transfer: Chase, Amex, dan Bilt semuanya menawarkan rasio transfer 1:1 ke partner terbaik mereka.
Saya juga menggunakan poin untuk menginap di hotel dekat Yellowstone dan Zion, dan untuk mendanai road trip melintasi Southwest. Di sinilah travel rewards benar-benar bersinar — mengubah pengeluaran grocery dan dining harian menjadi petualangan keluarga.
Kuncinya adalah riset ketersediaan dan transfer sebelum booking. The Points Guy menerbitkan valuasi poin bulanan jika kamu ingin estimasi terbaru.
Kesalahan Umum yang Harus Dihindari
- Membawa saldo untuk rewards: Dengan APR 20%+, saldo $1.000 membebani $200/tahun dalam bunga. Tidak ada program rewards yang mengembalikan sebanyak itu.
- Mengejar setiap kartu baru: Fokus pada 2-3 kartu yang melengkapi pengeluaran. Lebih banyak kartu berarti lebih banyak kompleksitas dan potensi dampak skor kredit.
- Mengabaikan aturan 5/24: Chase akan menolak jika kamu membuka 5+ kartu dalam 24 bulan. Rencanakan pengajuan Chase secara strategis.
- Membiarkan poin kedaluwarsa: Beberapa program punya kebijakan kedaluwarsa. Jaga akun tetap aktif dengan setidaknya satu transaksi setiap 12-18 bulan.
- Overspend untuk bonus pendaftaran: Jika pengeluaran minimum $4.000 dalam 3 bulan dan pengeluaran normal kamu $1.000/bulan, kartu ini belum untukmu sekarang.
Jika kamu masih membangun fondasi kredit, mulai dengan Panduan Membangun Kredit saya — rewards akan menunggu. Untuk mengelola uang yang kamu hasilkan (dan hemat melalui rewards!), lihat Panduan Tabungan & Investasi saya.
Pertanyaan yang Sering Diajukan
Bisakah saya mendapat kartu rewards dengan riwayat kredit terbatas?
Kebanyakan kartu rewards premium memerlukan skor FICO 670+ dan setidaknya 6-12 bulan riwayat kredit AS. Mulai dengan kartu secured atau credit-builder, lalu naik ke kartu cash back flat-rate. Lihat timeline pembangunan kredit saya untuk peta jalan lengkap.
Apakah kartu dengan biaya tahunan sepadan?
Sepenuhnya tergantung pola pengeluaran kamu. Hitung titik break-even: kurangi kredit tetap (seperti kredit travel $300 di Chase Sapphire Reserve) dari biaya tahunan, lalu bagi dengan effective earn rate. Jika sering traveling dan menghabiskan $10.000+ untuk dining/travel per tahun, kartu premium sering membayar dirinya sendiri. Jika tidak, bertahan dengan kartu tanpa biaya tahunan.
Bagaimana cara mendapat poin dari sewa?
Kartu Bilt Rewards adalah opsi utama untuk mendapat poin dari sewa tanpa biaya transaksi. Namun, per Bilt 2.0 (Februari 2026), mendapat poin dari sewa sekarang memerlukan pengeluaran harian yang signifikan di kartu — aturan lama "5 transaksi per bulan" sudah hilang. Kamu perlu menghabiskan 75-100% dari sewa bulanan untuk pembelian harian untuk mendapat 1x-1,25x dari sewa. Transfer partners (Hyatt, United, American Airlines, Southwest, dan lainnya) tetap excellent dengan rasio 1:1. Lihat analisis Bilt 2.0 lengkap di atas untuk detail apakah masih masuk akal untuk situasi kamu.
Apa yang terjadi dengan poin saya jika saya meninggalkan AS?
Berbeda per program. Poin Chase Ultimate Rewards terikat dengan kartu — jika menutup kartu, poin yang tidak digunakan mungkin hangus (atau bisa ditransfer ke program partner dulu). Poin Amex Membership Rewards bisa disimpan selama kamu punya setidaknya satu kartu Amex aktif yang terdaftar di program. Poin loyalitas maskapai dan hotel (begitu ditransfer) umumnya aman di akun loyalitas kamu terlepas dari lokasi.
Haruskah saya dapat kartu Chase dulu karena aturan 5/24?
Banyak penggemar poin berpengalaman merekomendasikan memprioritaskan kartu Chase lebih awal karena aturan 5/24 — Chase umumnya akan menolak pengajuan jika kamu sudah membuka 5 atau lebih kartu di semua bank dalam 24 bulan terakhir. Namun, ini hanya penting jika kamu berencana mengajukan banyak kartu. Kalau baru memulai, fokus membangun kredit dulu dan jangan stres soal 5/24 sampai siap untuk kartu kedua atau ketiga.
Rewards kartu kredit bisa terasa overwhelm awalnya — percayalah, saya tahu. Tapi begitu kamu memahami dasarnya, ini menjadi kebiasaan. Mulai simpel (cash back flat-rate), belajar sambil jalan, dan sebelum kamu sadar, kamu sudah booking tiket pesawat dengan poin dan bertanya-tanya kenapa tidak mulai lebih awal.
Kalau kamu punya hack rewards favorit atau ingin berbagi perjalanan poin, saya senang mendengarnya!
Salam,
Chandler
Disclaimer: Konten ini hanya untuk tujuan edukasi dan hiburan. Ini bukan merupakan nasihat keuangan atau rekomendasi kartu kredit. Syarat kartu kredit, rate rewards, bonus pendaftaran, dan biaya tahunan sering berubah. Selalu tinjau syarat dan ketentuan terbaru dari penerbit kartu sebelum mengajukan. Situs ini mungkin mereferensikan produk keuangan tertentu tapi tidak berafiliasi dengan atau didukung oleh penerbit kartu mana pun. Keadaan keuangan individu kamu mungkin sangat berbeda dari contoh yang dibahas di sini.
