畀新嚟美國嘅海外人士快速Build Credit Score嘅額外Tips
如果你已經喺美國但冇屋企國嘅AMEX卡或者City National Bank嘅設定，你仍然可以快速build到720以上嘅credit score——由secured card同呢啲策略開始。
2026年更新： 呢篇文章最初喺2022年發佈。想睇最新嘅策略同綜合指南，請參閱 Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide。
喺我寫咗幾篇關於喺美國做expat點樣 build credit score 嘅文章之後，有幾個人同我講佢哋希望喺嚟美國之前已經睇到我嘅文章。而家佢哋已經嚟咗，有啲建議已經跟唔到。我完全理解——我都希望喺由新加坡搬過嚟之前有人話我知呢啲嘢 :D 如果你係呢個情況，呢篇文章就係寫畀你嘅。
我之前嘅tips要喺五個月內達到 720+ credit score嘅關鍵，係利用到埗後即刻用City National Bank嘅信用卡，加上一張American Express卡。呢個方法嘅問題係：
- City National Bank喺海外唔出名，所以你哋大部分人可能都冇聽過呢間銀行。雖然佢哋允許你喺落地之前申請美國嘅unsecured信用卡，到埗一個禮拜內收到，但好多人唔知有呢個選項。當然你需要有適當嘅文件同適當類型嘅工作簽證。
- 好多人喺自己國家冇American Express個人信用卡；所以冇辦法即刻喺美國申請American Express個人信用卡。
所以以下係你可以做嘅
1. 到埗第一個禮拜開幾個銀行戶口
到埗一個禮拜內，喺至少一間銀行開saving或checking戶口。因州而異，但你可能唔需要太多文件就可以開savings或checking戶口。如果你想開Chase checking戶口，呢度係我嘅 referral link。
咁做嘅好處係：
- 你可以開始透過direct deposit收取公司嘅薪金，唔使每次都要去cash支票
- 你開始同銀行建立信用歷史
2. 盡快申請Secured信用卡
同銀行check吓；佢哋可以大概話你知幾快可以申請secured信用卡。我寫咗一篇詳細嘅指南關於 secured信用卡畀信用歷史有限嘅人。普通信用卡同secured信用卡嘅主要分別係你要付一筆按金先可以攞到secured卡。而你嘅credit line大概等於你嘅現金按金。我知，呢個感覺有啲奇怪——你基本上係借你自己嘅錢畀銀行，等佢再借返畀你 :P 但邏輯係因為銀行/金融機構對你一無所知（因為你係新嚟嘅），佢哋冇辦法畀credit你。但佢哋仍然想要你嘅生意，因為信用卡使用代表銀行嘅收入，所以佢哋畀你secured信用卡。
當你開始用secured信用卡，銀行就會正常咁將你嘅活動報告畀三個credit bureau。你嘅信用歷史就會喺銀行開始report嗰陣開始。
接下嚟幾個tips同我之前嘅文章一樣
3. 設定自動付款確保準時畀帳單
因為payment history係影響credit score最重要嘅因素（大約 35%），確保你唔好miss任何一次payment好重要。其中一個最好嘅方法係盡可能為所有財務義務設定自動付款，由租金、水電費、電話費到信用卡帳單等等⋯⋯
大部分服務都可以喺佢哋嘅網站或app上設定自動付款。
4. 將Credit utilization rate保持喺10%以下（或更低）
Credit utilization rate（或欠款額）係影響你credit score嘅第二重要因素。如果你所有信用卡嘅總revolving credit limit（即可用credit limit）係$10,000，而你有$3,000嘅未償還結餘，utilization rate就係30%。盡量將呢個比率保持越低越好，好似低過10%甚至5%。
一個技巧係知道你嘅信用卡月結單幾號出（即statement closing date），提前盡量畀多啲錢嚟降低statement balance。
信用卡statement closing date通常係你每月billing cycle嘅最後一日。喺statement closing date之後嘅消費會反映喺下個月嘅月結單。銀行會喺statement closing date之後report你嘅credit utilization rate。
例如，你最近買咗$5,000嘅嘢，你嘅總credit limit係$10,000。你打算喺正常嘅billing cycle完全還清$5,000。但喺statement closing date之後，銀行會report你嘅credit utilization rate係50%，呢個對你嘅credit score唔好。所以先前嘅建議係喺statement closing date之前盡量畀多啲錢，等你嘅reported utilization rate更低。
5. 喺三個Credit bureau全部開戶嚟監控你嘅Credit score
（為方便參考，我從之前嘅文章copy and paste同樣嘅內容）
- 喺三個credit bureau全部開免費戶口：Experian、Equifax 同 TransUnion
- 咁你就可以免費監控三個bureau嘅credit score。
- 你可以每兩個禮拜或每個月check一次credit score，視乎每個credit bureau。
- 唔使擔心如果你見到score喺頭幾個月上上落落（每月15-20分之間）。我估呢個係正常嘅，因為缺乏信用歷史，所以系統需要時間去監控同調整。
- 如果你想了解多啲，你可以喺 credit karma 開一個免費戶口。
- 你可以喺一個地方睇到你嘅TransUnion同Equifax credit score。而且Credit Karma可以幫你估計你獲批唔同金融產品嘅機會。
- 喺三個credit bureau開完戶之後，你應該freeze你嘅credit report。Freeze你嘅credit report唔會影響你嘅credit score。不過你需要喺每個credit bureau分別freeze，所以總共三次。
- 我寫咗更多關於點解每個expat都應該freeze佢哋嘅credit report喺度。
6. 唔好close你最舊嘅戶口
信用歷史長度係credit score嘅另一個因素（大約15%重要性）。因為你啱啱搬到美國，你嘅信用歷史好短。呢度冇嘢可以做。唔好close你最舊嘅戶口，即使你覺得佢冇乜價值。因為佢係你最舊嘅戶口，佢標誌住你喺美國信用歷史嘅起點。
7. Close任何戶口之前諗吓你嘅Credit utilization rate
例如，你有兩張信用卡，每張$2500嘅credit limit。你嘅總credit limit係$5,000。正常嚟講，你兩張卡加埋有$1,000嘅結餘，所以你嘅credit utilization rate係20%。
無論乜原因，如果你決定close一張信用卡，你嘅新credit limit就變成$2,500。同樣嘅結餘，你嘅新credit utilization就係40%（$1,000/$2,500），呢個唔好。所以close任何戶口之前要諗清楚。呢個就係點解我到而家都未close其中一張信用卡，即使我而家幾乎唔用佢，因為佢嘅benefits太有限。
8. 叫房東將你嘅租金payment report畀Credit bureau
講呢個，我假設你冇買樓而係租屋。將租金report畀credit bureau可以令你嘅payment history更加強同一致。好多房地產管理公司已經將呢個作為佢哋常規服務/合約嘅一部分，所以同你嘅確認吓就得。
9. 唔好急住喺頭幾個月開太多信用卡，或者申請auto loan
New credit（大約10%重要性）：根據 FICO 嘅講法，「研究顯示喺短時間內開設幾個credit account代表更大嘅風險，尤其對於冇長信用歷史嘅人。」所以喺頭幾個月試住申請太多信用卡或auto loan或其他類型嘅loan會對你嘅credit score產生負面影響。
你可以喺呢度了解更多關於FICO credit score。
一旦你嘅score夠強，你就可以開始諗 邊啲信用卡適合賺travel rewards ——呢個先係真正回報嘅開始。
差唔多就係咁喇。喺新國家build credit係一場馬拉松，唔係衝刺，我覺得耐性對大部分人嚟講係最難嘅部分。你喺呢度嘅credit系統遇到最大嘅挑戰係乜？你有冇乜tips係work嘅？我好想聽。
祝好，Chandler
P.S: 我最近喺Facebook建立咗一個叫 Asian Expats in the US 嘅群組，方便大家直接分享同討論更多tips。歡迎加入。
