Secured Credit Card：為信用記錄有限或唔好嘅人開啟財務機會

2026 年更新： 呢篇文章最初喺 2023 年發佈。最新策略同完整指南請睇 Expat 喺美國建立信用嘅完整 2026 指南。

當我第一次從新加坡搬到美國嘅時候，我喺呢度嘅信用記錄係零。十五年嘅廣告工作經驗、管理團隊、處理大額預算——但對美國嚟講，我係一個財務上嘅隱形人。呢個經歷真係好 humbling T.T

Secured credit card 係我重返財務世界嘅第一步，我覺得對大部分到美國但冇信用記錄嘅 expat 嚟講，呢個都會係你嘅第一步。以下係我學到嘅關於佢哋點運作同點樣用到最好。

Secured credit card 點運作

Secured credit card 嘅運作同普通信用卡一樣——你消費、收到月結單、還款。關鍵分別係你需要預先放低一筆保證金。呢筆按金作為銀行嘅抵押品，通常成為你嘅信用額度。所以如果你存 $300，你嘅信用額度就係 $300。

Bank of America 同 Citi 都有提供 secured card。截至 2023 年 3 月最低按金要 $200。

重要嘅係呢張卡向信用局報告同任何其他信用卡一樣。呢個就係重點——你從零開始建立信用記錄。每次準時還款都計數。

利率通常好高（大約 20% 或以上），所以我強烈建議每月全額還清餘額嚟完全避免利息費用。

揀啱嘅卡

我比較選項嘅時候睇咗幾樣嘢：

年費： 好多機構提供零年費。呢個喺你起步嘅時候好重要。
利率： 如上所述，通常好高。最好嘅策略係永遠唔好有結餘。
信用局報告： 確保張卡向三大信用局報告。
FICO 分數監控： 大部分信譽好嘅機構提供免費 FICO 分數監控。
升級途徑： 有啲卡喺你展示負責任使用後提供清晰嘅升級到 unsecured card 嘅途徑。

用 secured card 建立信用

從我嘅經驗嚟講，策略好簡單（但需要紀律）：

準時還款。 每個月，冇例外。需要嘅話設置自動還款。
保持低餘額。 如果可以，喺月結單截止日期之前還清全部餘額。
監控你嘅信用報告。 定期檢查準確性同追蹤進度。

我寫咗更深入嘅 FICO 信用分數解析。我嘅 expat 建立信用指南涵蓋咗幫我喺大約五個月內將分數提升到 720+ 嘅完整策略。

升級到 unsecured card

一旦你展示咗負責任嘅信用行為——我覺得通常係六到十二個月——你就可以開始探索 unsecured credit card。直接向你嘅銀行查詢升級。

要避免嘅錯誤

唔好 max out 張卡。 高使用率會傷害你嘅分數。
永遠唔好 miss payment。 即使一次都會令你大倒退。
唔好忽略利率同費用。 睇清楚細則。
定期檢查信用報告。 錯誤會發生。
唔好一次過申請太多卡。 每次申請都會觸發 hard inquiry。
唔好太早關閉 secured card。 信用歷史長度好重要。

如果 secured card 唔啱你嘅替代方案

Authorized user 加入家人嘅信用卡（如果佢哋有良好嘅美國信用）
Co-signed credit card（但呢啲比較難搵）
Debit card（唔能建立信用，但可以參與金融系統）

FAQ

Secured card 真係可以建立信用？

係——只要你嘅銀行向信用局報告你嘅還款記錄。

幾快可以建立信用？

因人而異，但持續準時還款同低餘額通常喺 6 到 12 個月內見到效果。

有啲乜壞處？

較高利率（每月全額還清就可以緩解）
你嘅按金被綁定喺信用卡公司
低信用額度

Secured card 會損害我嘅信用嗎？

會，如果你濫用——遲還款、高使用率都會負面影響你嘅分數。

Chase 有冇提供 secured credit card？

截至 2023 年 3 月，Chase 冇提供。

Bank of America 有冇？

有。詳情喺呢度。

Citigroup 有冇？

有。Citi Secured MasterCard。詳情喺呢度。

我嘅真實感受

攞 secured credit card 喺我第一次做嘅時候感覺好似退步。喺新加坡用咗多年 premium card 之後，放低 $200 按金攞一張基本卡⋯⋯對 ego 唔太好 :P

但佢 work。佢係從零開始建立美國信用記錄最快嘅合法方式。六個月內我已經有一個可以打開通往更好嘅卡、更好嘅貸款條款同更多財務靈活性嘅信用分數。最初對自尊嘅打擊絕對值得。

你有冇用過 secured credit card 嚟建立美國信用？你用咗幾耐先升級到 unsecured card？

祝好，

Chandler

P.S. 我最近喺 Facebook 開咗一個叫 Asian Expats in the US 嘅群組。歡迎加入。