搞掂 Open Enrollment：移美人士必讀指南
自信搞掂美國 open enrollment——我整理咗關於 HSA、HDHP 同 FSA 嘅必讀指南，幫移美人士搞明白美國複雜嘅福利制度。
2026 更新： 呢篇文章最初喺 2023 年發佈。如果想睇最新 IRS 數字同全面指南，去睇 移美人士醫療福利指南：HSA、FSA 同 HDHP（2026）。
如果你喺美國公司返工，你而家好大機會被 open enrollment 嘅 email 轟炸緊。我記得搬嚟之後第一次遇到 open enrollment season——我盯住 benefits portal 大約一個鐘，完全唔知點做。HSA？FSA？HDHP？PPO？簡直好似一堆字母湯專門用嚟搞亂唔係喺呢個制度長大嘅人 T.T
問題係冇人教你呢啲嘢。你嘅 HR 部門假設你明白基本概念，Google 搜索返嚟一千篇互相矛盾嘅文章。所以過去幾年，我寫咗幾篇文章拆解令我困惑嘅關鍵概念。以下集合喺一個地方，加上簡短摘要幫你決定邊啲同你有關：
- Health Saving Accounts (HSA) —— 解釋 HSA 點樣作為三重稅務優惠嘅儲蓄帳戶運作，點解佢係美國最好嘅累積財富工具之一，同邊個符合資格。
- High Deductible Health Plan (HDHP) —— 分析較低保費同較高自付費用之間嘅取捨，幫你決定 HDHP 係唔係適合你家庭嘅健康狀況。
- FSA 101 —— 涵蓋 Flexible Spending Accounts 嘅基本概念，包括令大多數新移民措手不及嘅「用唔完就冇」規則，同點樣估計合適嘅供款金額。
如果你想知點解美國醫療咁貴（劇透：好複雜好令人沮喪），呢啲可能有幫助：
- Never Pay the First Bill —— 一篇改變我處理醫療帳單方式嘅書評——核心見解係美國醫院定價通常可以 negotiate，你見到嘅第一個數字好少係最終數字。
- 美國醫療保險 —— 更廣泛嘅概述美國保險系統點樣運作，唔同嘅計劃類型意味住乜，同作為移民要注意乜。
標準免責聲明：我唔係理財規劃師——記得自己做 research 同同你嘅 HR 部門確認。
你今年點樣處理 open enrollment？有冇 tips 或者恐怖故事想分享？
祝好，
Chandler
