Secured Credit Card: Membuka Peluang Finansial bagi Mereka dengan Riwayat Kredit Terbatas atau Buruk

Diperbarui untuk 2026: Posting ini awalnya diterbitkan pada 2023. Untuk strategi terbaru dan panduan komprehensif, lihat Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide.

Ketika saya pertama kali pindah dari Singapura ke AS, saya memiliki nol riwayat kredit di sini. Lima belas tahun bekerja di periklanan, mengelola tim, menangani anggaran besar — dan sejauh yang diketahui Amerika, saya adalah hantu finansial. Itu adalah pengalaman yang merendahkan hati, boleh dibilang T.T

Secured credit card adalah langkah pertama saya kembali ke dunia finansial, dan menurut saya bagi kebanyakan ekspat yang tiba di AS tanpa riwayat kredit, ini juga akan menjadi langkah pertama Anda. Berikut apa yang saya pelajari tentang cara kerjanya dan bagaimana memaksimalkannya.

Cara kerja secured credit card

Secured credit card bekerja sama seperti kartu kredit biasa — Anda melakukan pembelian, Anda mendapat tagihan, Anda melunasinya. Perbedaan utamanya adalah Anda perlu menyetor deposit keamanan di muka. Deposit ini bertindak sebagai jaminan untuk bank dan biasanya menjadi batas kredit Anda. Jadi jika Anda menyetor $300, batas kredit Anda adalah $300.

Bank seperti Bank of America dan Citi menawarkan secured card dengan berbagai opsi deposit. Keduanya memerlukan deposit minimum $200 per Maret 2023.

Hal penting yang perlu dipahami adalah kartu ini dilaporkan ke biro kredit sama seperti kartu kredit lainnya. Inilah intinya — Anda sedang membangun riwayat kredit dari nol. Setiap pembayaran tepat waktu diperhitungkan.

Suku bunga pada secured card cenderung tinggi (sekitar 20% per tahun atau lebih), jadi saya sangat menyarankan untuk melunasi saldo Anda secara penuh setiap bulan agar terhindar dari bunga sepenuhnya.

Memilih kartu yang tepat

Ketika saya membandingkan pilihan, saya melihat beberapa hal:

• Biaya tahunan: Banyak institusi menawarkan biaya tahunan nol (Bank of America dan Citi keduanya melakukannya). Ini penting saat Anda baru memulai dan setiap dolar berarti.
• Suku bunga: Seperti yang disebutkan, ini cenderung tinggi. Strategi terbaik adalah tidak pernah membawa saldo.
• Pelaporan biro kredit: Pastikan kartu melaporkan ke ketiga biro utama. Kebanyakan yang ternama melakukannya.
• Pemantauan skor FICO: Kebanyakan institusi terkemuka menawarkan pemantauan skor FICO gratis, yang menurut saya sangat membantu untuk melacak kemajuan.
• Jalur upgrade: Beberapa kartu menawarkan jalur yang jelas ke kartu unsecured setelah Anda menunjukkan penggunaan yang bertanggung jawab. Inilah yang Anda tuju.

Membangun kredit dengan secured card

Dari pengalaman saya, strateginya sederhana (meskipun memerlukan disiplin):

1. Bayar tepat waktu. Setiap bulan, tanpa kecuali. Atur autopay jika perlu.
2. Jaga saldo tetap rendah. Jika memungkinkan, lunasi saldo penuh sebelum tanggal penutupan tagihan. Ini menjaga rasio utilisasi kredit Anda tetap rendah, yang merupakan faktor besar dalam skor Anda.
3. Pantau laporan kredit Anda. Periksa secara teratur untuk akurasi dan untuk melacak kemajuan Anda.

Saya menulis pembahasan lebih mendalam tentang skor kredit FICO dan komponen-komponennya jika Anda ingin memahami mekanismenya lebih baik. Dan panduan saya tentang membangun kredit sebagai ekspat mencakup strategi lengkap yang membantu saya mendapatkan skor 720+ dalam waktu sekitar lima bulan.

Naik ke kartu unsecured

Setelah Anda menunjukkan perilaku kredit yang bertanggung jawab — menurut saya enam hingga dua belas bulan adalah tipikal — Anda bisa mulai menjelajahi kartu kredit unsecured. Periksa langsung dengan bank Anda tentang upgrade. Karena mereka sudah memiliki riwayat pembayaran Anda, ini sering kali jalur yang paling mudah.

Sebelum mengajukan di tempat lain, tinjau laporan kredit Anda untuk memastikan itu mencerminkan kemajuan Anda. Anda sudah bekerja keras untuk pembayaran tepat waktu itu — pastikan itu terlihat :)

Kesalahan yang harus dihindari

Saya sendiri melakukan beberapa (atau hampir melakukan), jadi belajarlah dari pengalaman saya:

1. Jangan memaksimalkan kartu. Meskipun limitnya adalah "uang Anda" melalui deposit, utilisasi tinggi merusak skor Anda.
2. Jangan pernah melewatkan pembayaran. Bahkan satu pembayaran yang terlewat bisa membuat Anda mundur secara signifikan.
3. Jangan abaikan suku bunga dan biaya. Baca ketentuan detailnya.
4. Periksa laporan kredit Anda secara teratur. Kesalahan bisa terjadi.
5. Jangan mengajukan terlalu banyak kartu sekaligus. Setiap pengajuan bisa memicu hard inquiry.
6. Jangan tutup secured card terlalu cepat. Lama riwayat kredit itu penting. Biarkan tetap terbuka bahkan setelah Anda mendapat kartu unsecured.

Alternatif jika secured card bukan untuk Anda

Jika secured credit card bukan pilihan yang tepat, ada opsi lain:

• Status authorized user pada kartu kredit anggota keluarga (jika mereka memiliki kredit AS yang baik)
• Kartu kredit co-signed (meskipun ini lebih sulit ditemukan)
• Kartu debit (ini tidak membangun kredit, tapi memungkinkan Anda berpartisipasi dalam sistem finansial)

FAQ

Apakah secured card benar-benar membangun kredit?

Ya — selama bank Anda melaporkan riwayat pembayaran Anda ke biro kredit. Inilah tujuan utama mendapatkannya.

Seberapa cepat secured card membangun kredit?

Bervariasi, tapi dari pengalaman saya dan apa yang saya dengar dari ekspat lain, pembayaran tepat waktu yang konsisten dan saldo rendah biasanya menunjukkan hasil dalam 6 hingga 12 bulan.

Apa kekurangannya?

• Suku bunga lebih tinggi (mitigasi dengan membayar penuh setiap bulan)
• Uang deposit Anda terikat di perusahaan kartu kredit
• Batas kredit rendah (karena deposit Anda sama dengan limit Anda)

Bisakah secured card merusak kredit saya?

Ya, jika Anda menyalahgunakannya — pembayaran terlambat, utilisasi tinggi, atau pembayaran yang terlewat semua akan berdampak negatif pada skor Anda. Kartunya sendiri bukan masalah; perilaku Anda dengan kartu itulah yang penting.

Apakah Chase menawarkan secured credit card?

Per Maret 2023, Chase tidak menawarkan secured credit card. Anda bisa memeriksa semua penawaran Chase di sini.

Apakah Bank of America menawarkannya?

Ya. Detail di sini.

Apakah Citigroup menawarkannya?

Ya. Citi Secured MasterCard tersedia. Detail di sini.

Berapa banyak kredit yang diberikan secured card?

Deposit keamanan Anda biasanya menjadi batas kredit Anda. Setor $500, dapatkan limit $500. Periksa dengan bank spesifik Anda untuk ketentuan pastinya.

Berapa yang harus saya belanjakan dengan limit kredit $200?

Coba jaga saldo Anda di bawah 30% dari limit Anda — jadi di bawah $60 untuk limit $200. Saya tahu, itu jumlah yang sangat kecil, terutama dengan betapa mahalnya semuanya sekarang. Solusinya: lunasi saldo Anda beberapa kali per bulan untuk menjaga rasio utilisasi tetap rendah.

Pendapat jujur saya

Mendapatkan secured credit card terasa seperti langkah mundur ketika pertama kali saya melakukannya. Setelah bertahun-tahun memiliki kartu premium di Singapura, menyetor $200 untuk kartu dasar dengan limit kecil rasanya... tidak bagus untuk ego :P

Tapi ini berhasil. Ini adalah cara sah tercepat untuk mulai membangun riwayat kredit AS dari nol. Dalam enam bulan, saya memiliki skor kredit yang membuka pintu ke kartu yang lebih baik, syarat pinjaman yang lebih baik, dan fleksibilitas finansial yang lebih besar. Luka awal pada harga diri saya benar-benar sepadan.

Apakah Anda pernah menggunakan secured credit card untuk membangun kredit AS Anda? Berapa lama sebelum Anda upgrade ke kartu unsecured?

Salam,

Chandler

P.S. Saya baru-baru ini membuat grup di Facebook bernama Asian Expats in the US agar kita bisa berbagi dan mendiskusikan lebih banyak tips secara langsung. Silakan bergabung.