Reward Kartu Kredit: Keuntungan Finansial atau Jebakan Utang?

Diperbarui untuk 2026: Postingan ini awalnya diterbitkan pada 2023. Untuk strategi terbaru dan panduan komprehensif, lihat Credit Card Rewards for Expats: Maximize Points, Miles & Cash Back (2026).

Program reward kartu kredit bisa menjadi berkah sekaligus kutukan, tergantung bagaimana cara mengelolanya. Sementara beberapa konsumen bisa meraih manfaat signifikan dari program-program ini, yang lain mungkin menemukan diri mereka terjebak dalam perangkap utang. Dalam artikel ini, kita akan mengeksplorasi berbagai kelebihan dan kekurangan program reward kartu kredit, menggabungkan perspektif dari pendukung maupun kritikus, termasuk Dave Ramsey dari beberapa artikel (seperti ini atau ini.)

1. Manfaat Program Reward Kartu Kredit:

Kemampuan menikmati reward dari penerbangan gratis, malam hotel, dan lainnya

Untuk konsumen yang disiplin yang melunasi saldo kartu kredit mereka secara penuh setiap bulan, program reward bisa menjadi keuntungan finansial. Dengan melakukan pembelian rutin dan menghindari biaya bunga, konsumen ini bisa memanfaatkan cashback, miles perjalanan, atau poin, yang secara efektif menghemat uang untuk pembelian yang memang akan mereka lakukan.

Penekanannya di sini adalah disiplin. Betul, disiplin. Seperti, 'Saya tidak akan membeli flamingo kolam tiup kelima karena saya tidak BUTUH itu, Karen!'"

Dan kamu (dan anggota keluargamu) perlu melihat anggaran dan catatan pengeluaran sebenarnya untuk mengetahui apakah kamu konsumen yang disiplin atau tidak.

Insentif untuk pembelian besar

Reward kartu kredit bisa memberikan manfaat substansial untuk konsumen yang melakukan pembelian besar atau merencanakan perjalanan mahal. Dengan kartu-kartu tertentu yang menawarkan asuransi perjalanan, perlindungan pembelian, dan keuntungan berharga lainnya, konsumen mungkin menganggap menggunakan kartu reward sebagai langkah keuangan yang cerdas. Misalnya, kamu bisa membaca lebih lanjut tentang asuransi perjalanan American Express Platinum di sini.

Membangun riwayat kredit

Menggunakan kartu kredit secara bertanggung jawab dan melunasi saldo secara penuh setiap bulan dapat membantu konsumen membangun riwayat kredit yang baik. Riwayat kredit positif bisa mengarah pada persyaratan pinjaman yang lebih baik, suku bunga lebih rendah, dan peluang/pilihan keuangan yang lebih banyak di masa depan. Di sini Dave Ramsey dan timnya mungkin berargumen bahwa kamu tidak perlu credit score sejak awal kalau kamu tidak berniat berutang dan bahwa credit score adalah "penemuan" yang sangat baru.

Saya tidak setuju dengan mereka karena sebagai ekspat yang baru pindah ke AS, saya tidak punya riwayat kredit/credit score, dan saya mengalami banyak kesulitan mulai dari mendaftar paket ponsel sederhana hingga menyewa apartemen T.T Jadi tidak membangun riwayat kredit bukanlah saran yang layak untuk ekspat yang baru pindah ke AS. Saya membagikan panduan lengkap saya di panduan membangun kredit dari nol sebagai ekspat.

2. Kekurangan Program Reward Kartu Kredit:

Biaya tersembunyi

Meskipun reward kartu kredit bisa menggoda, penting untuk mempertimbangkan siapa yang sebenarnya membayar keuntungan-keuntungan ini. Perusahaan kartu kredit menghasilkan pendapatan melalui biaya yang dibayar pemegang kartu, biaya transaksi yang dibayar bisnis, dan bunga yang dibayar pemegang kartu yang membawa saldo.

Rata-rata, biaya pemrosesan/transaksi biasanya antara 1,5% hingga 3,5%, dibebankan oleh perusahaan kartu kredit kepada merchant. Merchant sering meneruskan biaya itu ke konsumen dengan menaikkan harga produk/layanan mereka atau membebankan biaya kenyamanan kartu kredit. Jadi pada dasarnya, kita, konsumen, yang mendanai poin-poin kartu kredit ini.

Mendorong pengeluaran berlebihan

Program reward kartu kredit terkadang bisa mendorong konsumen untuk berbelanja lebih dari seharusnya. Daya tarik mendapatkan poin atau cashback bisa mengarah pada pembelian yang tidak perlu, yang pada akhirnya meniadakan manfaat program reward.

Ingat, tingkat cashback, atau poin atau miles (atau setaranya) seringkali kurang dari 3%. Jadi matematikanya cukup sederhana. Kalau kamu tidak belanja, kamu hemat 100%. Kalau kamu belanja, kamu mungkin hemat 3% (atau kurang). Ini seperti mengatakan, 'Tentu, kamu bisa menghemat 100% uangmu dengan tidak membeli roda hamster berlian ini. Tapi bukankah kamu lebih suka hemat 3%?'"

Melestarikan utang

Program reward kartu kredit bisa menciptakan siklus utang bagi sebagian konsumen, terutama mereka yang tidak mampu melunasi saldo secara penuh setiap bulan. Dengan suku bunga tinggi (seringkali lebih dari 18%/tahun) dan godaan untuk berbelanja lebih banyak demi mendapatkan reward, konsumen ini mungkin menemukan diri mereka dalam spiral utang yang menurun.

Menurut New York Fed, pada Q4 2022, rumah tangga Amerika memiliki saldo kartu kredit sebesar $986 miliar. (Ya, itu huruf M besar). "Peningkatan saldo kartu kredit antara Desember 2021 dan Desember 2022 adalah $130 miliar, juga pertumbuhan tahunan terbesar dalam saldo." Kamu bisa membaca lebih lanjut dari artikel ini "Younger Borrowers Are Struggling with Credit Card and Auto Loan Payments" dari NY Fed.

Utang itu seperti lubang yang makin dalam makin kamu gali. Bedanya, di dasarnya bukan harta karun yang kamu temukan, tapi catatan yang bertuliskan, 'Selamat! Kamu bangkrut.'"

Kompleksitas beberapa program reward:

Beberapa (tentu tidak semua) program reward kartu kredit hadir dengan syarat dan ketentuan yang rumit, membuat konsumen sulit memahami dan memaksimalkan manfaatnya sepenuhnya. Dalam beberapa kasus, reward mungkin kadaluarsa, tunduk pada tanggal blackout, atau memiliki batasan lain yang membatasi kegunaannya.

3. Perspektif seseorang yang bukan dari AS

Sebagai seseorang yang baru pindah ke AS dari Asia, saya bisa mengatakan hal-hal berikut:

• Kartu kredit atau pembayaran digital, secara umum, hanyalah alat. Tidak baik atau buruk, sama seperti alat lainnya.
  • Energi nuklir bisa digunakan sebagai sumber energi hijau, dan bom nuklir adalah senjata pemusnah massal.
• AS sebenarnya tertinggal dari banyak negara dalam hal pembayaran digital. Setelah 18 bulan, keluarga kami masih terkejut dengan penggunaan uang tunai, cek fisik, dan semacamnya di AS. Di banyak negara hal ini sudah jarang.
• Ada banyak opsi pembayaran lain di negara-negara Asia di luar Visa/Master atau American Express. Memang, biaya pemrosesan/transaksi 1,5% - 3% terlalu tinggi, terutama untuk bisnis kecil.
  • Di Singapura, Nets gratis digunakan. Ya, 0%
  • Di China, WeChat Pay atau Alipay membebankan jauh lebih sedikit (seperti 10 kali lebih murah atau lebih).
  • American Express tidak diterima secara luas di banyak negara di Asia seperti Singapura, Asia Tenggara, Korea Selatan, Australia, China, dll... karena biaya transaksinya terlalu tinggi. Mereka tidak kompetitif.
• Namun, tidak tepat atau benar untuk "menyalahkan" perusahaan kartu kredit dan reward-nya atas pinjaman konsumen yang belum dilunasi di AS. Orang-orang menggunakan kartu kredit dan menerima reward di negara lain juga.

4. Kesimpulan

Program reward kartu kredit bisa memberikan manfaat berharga bagi konsumen disiplin yang mengelola pengeluaran mereka dan melunasi saldo bulanan mereka. Namun, memang benar bahwa kamu perlu menjadi konsumen yang disiplin untuk menggunakan alat ini dengan baik.

Kalau kamu ingin panduan praktis tentang kartu mana yang harus didapat dan dalam urutan apa, saya sudah membahasnya di postingan terpisah.

Jadi bijak-bijaklah, teman-teman. Evaluasi kebiasaan keuanganmu sebelum mulai mengejar poin-poin mengkilap itu. Karena satu-satunya hal yang lebih buruk dari tidak liburan adalah liburan yang tidak sanggup kamu bayar. Percaya deh, koktail "gratis" rasanya kurang manis kalau dihiasi dengan penyesalan keuangan :D

Bagaimana pendekatanmu terhadap reward kartu kredit? Apakah kamu tim "lunasi tiap bulan dan nikmati poinnya" atau tim "tunai saja"? Saya ingin dengar strategimu.

Salam,

Chandler