點解喺美國嘅 expat 應該 freeze 佢哋嘅 credit report

2026年更新： 呢篇文最初喺2022年發佈。最新嘅策略同綜合指南，請睇 Building Credit in the US as an Expat: The Complete 2026 Guide。

呢個係一個我完全冇諗過嘅 topic，直到有個同事隨口提起，然後我就停唔到咁諗。當我哋由新加坡搬嚟美國嘅時候，我嘅 to-do list 上面有成百樣嘢——開銀行帳戶、攞車牌、幫 Sophie 搵學校、搞清楚健康保險。「Freeze 我嘅 credit report」完全唔喺嗰個 list 上面。應該喺嘅。

重點係：作為一個 expat，你喺美國嘅 credit history 好薄。可能你有咗一張信用卡幾個月，可能一年。你可能冇幾十年嘅財務紀錄，令到銀行好容易發現有人冒你嘅名開帳戶。呢個令我哋成為容易嘅目標。而 identity theft 喺美國唔係乜嘢罕見、戲劇性嘅嘢——係令人不安咁普遍。

Identity theft 有幾普遍？

Federal Trade Commission (FTC) 報告2021年單年有超過 140萬宗 identity theft 個案，而呢個只計算咗實際被報告嘅。真實數字幾乎肯定更高。

來源：FTC Identity Theft Reports

作為一個 credit history 有限嘅 expat，你嘅處境特別脆弱。有人可能用你嘅名開信用卡或借貸，而你可能要到佢已經損害咗你嘅 credit score 之後先發現——嗰個你由抵埗以來辛苦建立嘅 credit score。我聽過我 network 入面其他 expat 嘅恐怖故事，足以令人 paranoid。

乜嘢係 credit freeze？

Credit freeze 鎖住你嘅 credit report，令到任何人——包括你自己——都開唔到新嘅信用帳戶。如果有人嘗試用你嘅身份申請信用卡，lender check 你嘅 credit report，見到佢 frozen，就會拒絕申請。簡單有效。

最好嘅部分？完全免費。 你唔需要 sign up 任何付費嘅 monitoring service。Freeze 本身唔使錢。

點樣 freeze 你嘅 credit report

其實比我預期嘅簡單好多。我用咗一個週末下午嚟做，花嘅時間比煮晚餐仲少：

1. 去三間 credit bureau 嘅網站：Experian、TransUnion 同 Equifax。
2. 輸入你嘅個人資料——姓名、地址、Social Security number、出生日期。
3. 跟每個 site 嘅指示 place freeze。
4. 喺每間 bureau 建立一個免費帳戶（我建議咁做，方便日後嘅互動）。

有啲 bureau 可能會要求額外驗證好似車牌或護照嘅副本。但一旦 freeze 到位，你就可以安心知道你嘅 credit 被鎖住。

我要承認，成個過程感覺有啲 anticlimactic——我以為會更複雜。但我好高興唔係 :)

如果你需要申請 credit 點算？

好問題——呢個係一開始令我擔心嘅部分。如果你需要申請新信用卡（我寫咗點樣申請而唔影響你嘅 score）、個人貸款或者任何需要 credit check 嘅嘢，你可以臨時「thaw」你嘅 freeze。你 login 每間 credit bureau 嘅網站，解除 freeze 一段特定時間（有啲可以做幾個鐘頭，有啲幾日），然後佢自動重新 freeze。

係有少少唔方便，但老實講，你幾耐申請一次新 credit？對我嚟講，一年最多幾次。花兩分鐘 thaw 絕對值得其餘時間嘅 peace of mind。

點解我覺得每個 expat 都應該做

等我列出點解呢個係 no-brainer：

1. 保護你嘅身份。 最明顯嘅好處——冇人可以用你嘅名開帳戶。
2. 防止 credit fraud。 即使有人得到你嘅個人資料（例如透過 data breach），佢哋都用唔到去開 credit。
3. 減少垃圾郵件。 呢個係意外嘅 bonus。Freeze 之後，我發現信箱入面嘅未經請求信用卡 offer 明顯減少。
4. Peace of mind。 作為一個花咗幾個月由零開始認真建立美國 credit score 嘅人，有人通過 fraud 摧毀佢嘅想法真係好大壓力。Freeze 消除咗呢個焦慮。
5. 免費而且15分鐘搞掂。 真係冇理由唔做。

重點

如果你係一個喺美國嘅 expat 而你未 freeze 你嘅 credit report，我強烈建議你去做。免費、快捷，而且保護你辛苦建立嘅 credit history。美國有好多好嘅嘢，但 identity theft protection 係一個你需要自己搞掂嘅範疇。

你 freeze 咗你嘅 credit 嗎？或者你（希望冇）喺美國遇過 identity theft？我好想聽你嘅經歷。

祝好，

Chandler

P.S. 我最近喺 Facebook 建立咗一個 group 叫 Asian Expats in the US，方便大家直接分享同討論更多貼士。歡迎加入。