Expat 喺美國 Build Credit：2026 完全指南
由零信用記錄到 720+ 用唔到一年——呢個係我作為 expat 跟嘅確切路線圖，附 2026 年更新嘅 build、保護同運用美國 credit score 嘅策略。
當我 2021 年尾到達美國，我嘅 credit score 係⋯⋯冇嘢。唔係差。唔係好。佢根本唔存在。嚟自新加坡，我喺嗰度有完全冇問題嘅信用記錄，我喺美國要由零開始。冇信用卡批核。冇車貸資格。甚至租屋都好困難——租務處同事望住我好似我嚟自另一個星球咁，當我話「我冇 credit score」。（技術上我係嚟自另一個國家，但係⋯⋯）
成件事令人好謙虛。我係一個有銀行存款嘅在職專業人士，而美國金融系統當我唔存在。呢個係搬嚟之前冇人會警告你嘅嘢之一。
作為 expat 喺美國 build credit 由攞 SSN 或 ITIN 開始，開一張 secured credit card，同持續準時還款。大部分 expat 可以喺 12-18 個月內由冇信用記錄去到 700+ FICO score，只要跟啱步驟。
過去四年，我寫過多篇帖文關於由零 build credit、理解 FICO score、credit freeze 同 secured credit card。呢份指南將所有嘢整合到一個地方，附 2026 年更新嘅策略。
好消息： 喺美國 build credit 完全做得到——而且比你諗嘅快！用啱方法，你可以喺大約 12 個月由零去到 720+。我知因為我做到咗，而我會分享確切嘅做法。
理解 FICO Score
你嘅 FICO score 係 lender、landlord、甚至某啲僱主用嚟評估你信用嘅數字。佢範圍由 300 到 850，由五個因素計算：
| 因素 | 比重 | 意思 |
|---|---|---|
| 還款記錄 | 35% | 你有冇準時還款？呢個係最大嘅因素。 |
| 信用使用率 | 30% | 你用咗幾多可用信用額？越低越好。 |
| 信用歷史長度 | 15% | 你嘅帳戶開咗幾耐？ |
| 信用組合 | 10% | 你有冇唔同類型嘅信用（card、loan 等）？ |
| 新信用查詢 | 10% | 你最近申請咗幾多新帳戶？ |
你需要幾多分？
| 用途 | 最低分數 | 理想分數 |
|---|---|---|
| 租屋 | 620-650 | 700+ |
| 車貸（合理利率） | 660 | 720+ |
| 按揭 | 580（FHA） / 740（最佳利率） | 760+ |
| 高級信用卡 | 700 | 750+ |
邊度免費 check 你嘅 score
- Credit Karma — 免費 VantageScore（每週更新）
- Experian — 免費 FICO score
- AnnualCreditReport.com — 每年免費由所有 3 個 bureau（Equifax、Experian、TransUnion）攞信用報告
- 你嘅信用卡發卡機構——好多而家喺每月帳單上顯示你嘅 FICO score
第 1-3 個月：由零開始
先攞你嘅 SSN
你嘅 Social Security Number（SSN）係你美國信用身份嘅鑰匙。到達後儘快喺你附近嘅 Social Security Administration 辦公室申請——好似第一個星期內。我等咗幾個星期然後後悔因為 SSN 要 2-4 個星期先會寄到，而你冇佢乜都做唔到。你每遲一日就係少一日 build credit。
你嘅第一張信用卡：Secured Card
Secured credit card 係最可靠嘅開始方式。你放低一筆按金（通常 $200-$500），呢個就變成你嘅信用額。你當一般信用卡用然後每月還清。
點解 secured card 對 expat 有效：
- 唔需要美國信用記錄
- 你嘅按金消除咗銀行嘅風險
- 大部分向所有 3 個 credit bureau 報告
- 好多喺 6-12 個月後會升級到 unsecured card（你攞返按金）
揀 secured card 嘅 tips：
- 確保佢向所有 3 個 bureau 報告（Equifax、Experian、TransUnion）
- 搵冇年費（或低年費）嘅
- Check 佢有冇升級到 unsecured card 嘅路徑
替代方案：Authorized User 策略
如果你有家人或信任嘅朋友喺美國有良好信用，叫佢哋將你加做佢哋信用卡嘅 authorized user。佢哋嘅帳戶歷史會出現喺你嘅信用報告上，即刻提升你嘅信用。你甚至唔使用張卡——淨係信用歷史已經有幫助。
重要： 確保發卡機構向 credit bureau 報告 authorized user。唔係全部都會。
Credit-Builder Loan
某啲銀行同 fintech 公司提供 credit-builder loan，專門設計嚟幫助建立信用。概念：你每月供款入一個儲蓄帳戶，loan「還清」之後你攞到啲錢。本質上係強制儲蓄，同時 build 你嘅信用記錄。
第 3-6 個月：建立動力
幾時會出現你嘅第一個 Score
大約用咗 secured card 3-6 個月之後，你應該睇到你嘅第一個 FICO score。我記得嗰個興奮嘅感覺，check Credit Karma 終於見到一個數字唔係「insufficient data」:D 唔好驚如果喺 650-680 範圍——對新嘅信用檔案嚟講完全正常。
第一守則：保持使用率低
信用使用率 =（餘額 / 信用額）x 100%
目標：低於 30%，理想地低於 10%。
如果你嘅 secured card 有 $500 信用額，任何時候保持餘額低於 $150（理想地低於 $50）。需要嘅話每月還多次。呢個單一因素佔你 score 嘅 30%。
設定 Autopay
遲還款摧毀你嘅 credit score——一次 miss 嘅還款可以令你嘅 score 跌 100+ 分。每個帳戶至少設定 autopay 做最低還款。然後每月手動付清全部餘額。
第 6-12 個月：升級到普通 Card
幾時申請你嘅第一張 Unsecured Card
一旦你嘅 score 達到 670-680（通常大約第 6-8 個月），你可以開始申請入門級嘅 unsecured 信用卡。一啲好嘅第一張 card 包括冇年費嘅 flat-rate cash back card。
Hard Inquiry vs Soft Inquiry
- Soft inquiry：check 自己嘅 score、pre-approval check。對你嘅 score 冇影響。
- Hard inquiry：正式申請信用嗰陣。通常令你嘅 score 跌少於 5 分。留喺報告上 2 年。
策略： 唔好一次申請多張卡。申請之間至少隔 3-6 個月。當你嘅信用檔案薄嗰陣，每個 hard inquiry 都好重要。
2 卡策略
一旦被批准 unsecured card，你有咗堅實嘅基礎：
- Card 1（secured 或升級咗嘅）：用喺定期帳單（訂閱、水電）
- Card 2（unsecured）：用喺日常消費
呢個俾你好嘅 credit mix 同保持兩張卡嘅使用率低。
更多關於揀你嘅下一張卡，睇我嘅申請第二或第三張信用卡嘅 checklist 同申請唔影響 score 嘅指南。
Expat 嘅 Credit Score 時間線
以下係根據我嘅經驗同其他 expat 所見嘅實際時間線：
| 時間線 | 行動 | 預期 Score |
|---|---|---|
| 第 0 個月 | 攞 SSN，申請 secured card | 未有 score |
| 第 1-3 個月 | 用 secured card，每月全額還款，保持使用率低 | 未有 score（building 中） |
| 第 3-6 個月 | 第一個 FICO score 出現 | 650-680 |
| 第 6-8 個月 | 申請第一張 unsecured card | 680-710 |
| 第 12 個月 | 2+ 張卡，持續嘅還款記錄 | 720+ |
| 第 18-24 個月 | 強嘅信用 profile，合資格高級卡 | 740-770+ |
保護你嘅信用：點解 Expat 一定要 Freeze
我喺 2022 寫過呢個，而家仲更重要。作為信用檔案薄嘅 expat，你係身份盜竊嘅吸引目標。Credit freeze 防止任何人（包括你）喺唔先「thaw」嘅情況下以你嘅名義開新帳戶。
點樣 Freeze 你嘅信用（免費，10 分鐘）
喺所有 3 個 bureau freeze——根據聯邦法律係免費嘅：
- Equifax：equifax.com/personal/credit-report-services/credit-freeze/
- Experian：experian.com/freeze/center.html
- TransUnion：transunion.com/credit-freeze
你會喺每個 bureau 建立帳戶同收到 PIN 或密碼。保管好——你申請信用嗰陣要用佢哋暫時解凍。
點樣解凍做申請
當你需要申請信用卡、loan 或者租屋：
- 登入相關 bureau 嘅網站
- 請求暫時解凍（你可以設定特定日期範圍）
- 喺解凍期間申請信用
- Freeze 喺解凍期滿後自動重新啟動
Pro tip： 問 lender 佢哋 check 邊個 bureau，然後只解凍嗰一個。
Expat 常犯嘅錯誤
-
以為帶住餘額有助信用：我由其他 expat 嗰度聽過呢個迷思好多次！唔係——帶餘額只係令你付利息（通常 18-25% APR）。每月全額還清。你嘅 credit score 唔理你帶唔帶餘額；佢只理你準唔準時還。
-
一次申請太多卡：我明白——一旦你意識到信用卡 rewards 點運作，好想全部都申請。但每次申請都觸發 hard inquiry。信用檔案薄嘅情況下，短期內多個查詢會嚴重影響你嘅 score。耐心啲，朋友。
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冇 freeze 信用：美國信用記錄有限嘅情況下，你係身份盜竊嘅容易目標。我到讀到一篇嚇人嘅文章先 freeze。唔好好似我咁——由第一日就做。（只需 10 分鐘。）
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忽略信用使用率：呢個令我中招。即使你全額還清，高嘅帳單結餘（相對你嘅信用額）會影響 score。trick 係喺帳單結算日之前還低餘額，唔係淨係喺到期日之前。
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關閉舊帳戶：信用歷史長度好重要。保持你最舊嘅卡開住，即使你唔點用。放一個小嘅定期費用上去（好似 $5 嘅訂閱）然後設定 autopay。
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唔 check 信用報告：錯誤發生嘅頻率比你諗嘅高。至少每年喺 AnnualCreditReport.com check 你嘅報告同 dispute 任何錯誤。
下一步
一旦你有穩固嘅 credit score（720+），一個全新嘅財務機遇世界打開——經歷由零開始嘅挫敗之後感覺好好：
- 信用卡 rewards：將日常消費變成機票、cash back 同更多
- 更好嘅 loan 利率：喺車貸同按揭上慳幾千蚊
- 邊度泊你嘅儲蓄：T-bill、HYSA 同更多
常見問題
我母國嘅 credit score 會轉到美國嗎？
唔會。美國嘅 credit bureau（Equifax、Experian、TransUnion）維護自己嘅 database，同其他國家嘅信用機構分開。你喺美國由零開始。某啲計劃好似 Amex Global Transfer 或 Nova Credit 可以幫你將外國信用記錄翻譯用喺某啲美國卡申請，但唔係普遍接受。
冇 SSN 可以 build credit 嗎？
可以，但更難。你可以由 IRS 申請 Individual Taxpayer Identification Number（ITIN） 然後用佢喺某啲銀行申請信用卡。某啲 credit-builder app 都唔需要 SSN。但如果你合資格嘅話，攞 SSN 應該係你嘅第一優先。
我應該有幾多張信用卡？
冇一個魔法數字，但頭 1-2 年 2-3 張卡係好嘅目標。呢個俾你健康嘅 credit mix 同可管理嘅使用率。信用建立之後，你可以根據需要加更多（rewards optimization、特定類別等）。
Hard inquiry 同 soft inquiry 有咩分別？
Soft inquiry（check 自己嘅 score、pre-approval offer）完全唔影響你嘅 score。Hard inquiry（正式信用申請）通常令你嘅 score 跌少於 5 分，留喺報告上 2 年。影響喺幾個月後就會淡化。
我 miss 咗一次還款。我嘅信用完蛋嗎？
唔一定。即刻聯繫債權人還款。如果遲少過 30 日，通常唔會被報告去 bureau。如果已經被報告，負面影響會隨時間減少——12-24 個月嘅準時還款之後，你嘅 score 應該大幅恢復。關鍵係永遠唔好再俾佢發生：設定 autopay。
由零 build credit 係做 expat 喺美國最令人沮喪嘅部分之一，但一旦你見到嗰個 score 上升，都係最有滿足感嘅。如果你而家正喺度掙扎——撐住。佢會好轉，而且好轉嘅速度比你預期快。
有問題或想分享你嘅 credit-building 故事？我好想聽！
祝好，
Chandler
免責聲明：呢啲內容只係教育同娛樂目的。佢唔構成財務建議、信用諮詢或貸款推薦。Credit scoring model、card 條款同貸款標準經常改變。申請之前一定要 review 任何金融機構嘅最新條款。諮詢合資格嘅財務顧問或信用諮詢師以獲取針對你情況嘅建議。你嘅個人情況可能同呢度討論嘅例子有顯著差異。
